刘二飞：我用丁健的比喻来总结一下朱云来的话，可能不太对。因为9岁的孩子一不小心打到有心脏病人的心脏上，心脏病人生命受到威胁。而且一个人要出了问题，整个系统可能都要出问题。所以有的产品虽然是对老百姓有利，但是在今天金融环境下，也许还不太适合，也许需要做一些妥协。这么深刻的道理恐怕不准确的总结一下。我们时间有限，这个问题很大，下面还有一个小题目要谈一下。你能不能说完你的想法之后，简单用几句话概括，如果你提的解决方案，怎么能够化解这个矛盾，让小冲突不变成战争。每个人用几句话给马云、四大国有银行监管者提一个建议。

丁健：我是同意这一拳打出去，的确打到一些要害的地方。作为国有银行做一定的反抗是正常的，也是应该的。从监管体系来讲，该做些什么做些什么。我认为在现在状况之下，我最担心的是说有人用过度的反击，会造成两个后果。一个是掩盖了自己的生病，其实我没事，他给我折腾的。第二个，过多的就把一个7岁小孩扼杀在摇篮里。就是这个重拳太狠了。我认为解决方案大家都能够心平气和的，如果余额宝在某个方面真的伤害了某个金融系统，该退出的退出，该不做的不做，该缓做的缓做，该减少的减少。但是对于支付宝，对于这么多帐户、这么多网民，如果一下子出手太狠，把每个人原来可以放好几万，现在一年只是1万，买两个手机后，一年就不能买东西了。这给实体经济、给老百姓用户都会造成很大影响。这就是找一个借口，把你往死里打。我不知道是不是这样。我希望大家缓下来，能够让支付宝的帐户各能够恢复到过去的样子，或者你适当再多加一些限制等等，但是反过来，支付宝和阿里也能够在余额宝产品方面更多理解银行的痛处，而理解金融体系的问题。帮助他或者给他时间，把这个肿瘤治好。谢谢！

吴鹰：丁健举了电信运营商的例子，我们知道微信发展的非常快，现在将近8亿用户。我们前年投资一个公司是做短信的，我们很担心微信起来了会对短信公司影响比较大。结果没有发生。因为各有各的需求，人和人大量的短信被微信取代了，但是两会期间正规的通知渠道还是用短信发的，因为有一个99.99%保证送达。微信是基于IP的，虽然能做到98%、99%很高的送达率，但是如果在金融支付上等着钱救命，实时确认码如果从微信渠道发过来，没有收到，有可能很重要一件事情就解决不了。也可能真是什么救命的事。短信的安全度确实就很高了，要通过短信确认。在银行金融服务，互联网思维很重要是用用户理念去做的。其实就是应该从小做，从5、10万以下开始做，几百万、上千万金融服务就应该大银行做。因为那一套风险控制是很有道理。他有其他一些方法。我们去评价一个公司，不需要做任何抵押，微博、微信、工资群、他平常的行为分析后，一秒钟就可以贷给他10万元。不还钱的机率非常少。所以互联网金融有很多很多的事情可以做。美国现在对保险评级就有一套全新做法。其实你做移动互联网，每个人都拿智能手机，你开车习惯经常超速，就应该收高一点保费。你去想象一下很多很多应用，完全可以做到。像小加说了，我在第一层面，支付行业很大，去年57万亿GDP，2300万亿的交易量，所以每次交易零点几的交易。绝大部分支付行业都是赔钱的。

刘二飞：丁健和吴鹰都是非常旗帜鲜明的。在这个问题上小加、云来你们对化解危机有什么看法。

李小加：这么几句话看看能不能总结我的想法。我觉得在最高两层应该要做到出师有名，尤其是国有银行、监管者，应该旗帜鲜明用正确的名义来讨论这件事，采取什么样的办法来管理这件事。就是要师出有名。如果这个东西最后的动机、最终的考虑因素，对于看看能不能将来避免潜在的系统风险，如果这样，大大方方出来说，不要留在底下这个层面安全问题，这些安全问题是很容易解决的问题。否则出师无名的话，这些问题就不好解决了。最好顶上面要出师有名。在中间这个层面，利益格局，如果还要用同样的话来说，就是出声有理。两边发声音的时候，应该理性出声。银行利润高，这是大家都知道的。谁也不愿意说，如果我们支付系统这边不断说这件事，就容易大家受到很大压力后，只好找别的东西。出声这个问题上，他讲你现在到底是银行还是一个通道？你要是一个通道，你也别收钱，你也别做决策，就把钱过一道。但是决策本身有可能是和利益有关系的或者和风险有关系，或者和收益有关系。你想要收益高，肯定要往稍微高风险的地方挪。中间这个层面，银行的声音也是合理的，就是你到底要干嘛，监管者要想清楚，把它当通道监管还是当做准银行监管。当做准银行就要带一系列的手铐。最后底下这个最重要的，本来和这个事没有太大关系的，这个地方出手有节，一定要节制，别把这么好的东西给打死了。上面出师有名，中间出声有理，底下出手有节。大大方方讲。出手要有节，就一定要给老百姓留下实惠。既安全了，竞争公平了，老百姓又有实惠了。

刘二飞：支持创新，不能碰底线。朱云来你看看。

朱云来：我认为像这样的问题要有一个系统讨论，系统分析。保证系统安全，有一个公平竞争，各方都有表达意愿的机会。这个制度设计应该是什么样的做法都有一个明确说法，一直牵扯到公共的政策等基本领域。

刘二飞：刚才谈的是互联网企业和金融企业博弈。现在另一个问题我们没有时间谈的，就是他们BAT三家的博弈。吴鹰是最有发言权的。你绝后今后几年假定互联网金融和银行系统之间博弈会安全着陆，这三家的战争看来是不可避免的。你对未来这三家在金融行业竞争以及在互联网行业大格局的竞争，你的看法怎么样？谁会赢、谁会输还是共赢？

吴鹰：我认为这几家必有一战，而且已经开始。先胖不算胖，先胖一定是阿里。他在金融上的布局，金融确实是非常复杂的一件事情。动不动牵扯到整个国家的经济甚至全球经济的影响，这也是为什么马云退休之后在阿里金融这块是完全不在上市这套体系内做这件事。所以阿里上市后，由于当年VIE结构，支付宝很大一块收益权是要给阿里集团公司去弄的。互联网金融做起来，有可能他的市值上市后比较快的或者说两三年内超过腾讯。但是腾讯后面追上来的机会很大，因为微信，一个新年红包，真是完胜，马云自己都承认是完胜。有一个黑马很多人都不看好，很多人认为在这场战争腾讯是输掉了。因为他在电子商务、移动终端上的布局都没有。百度是非常非常重要的，移动互联网的搜索是以完成交易为目的，和普通对信息的搜索完全不一样。他的布局你去看看，百度大量的流量，还有一个百度地图。其他几个追起来还是有难度。虽然阿里也收购了高德地图。我是觉得在这上面三家都有机会。其实百度股价这么涨，他也没有做太突出的事情，很多事情跟着google就可以了。再加上google退出中国市场，带给他的后劲也是非常大的，好戏还在后面。互联网金融、移动互联网刚刚开始，激动人心的大战在后面，受益者是我们的消费者。我相信他们都是比较成熟的竞争者，我觉得这个竞争的结果真的对老百姓、消费者是非常好的。如果有的银行真的觉悟，用互联网思维，很可能是某一家小银行取代四大银行。谢谢！

刘二飞：阿里先胖，腾讯后胖，百度也会胖。

丁健：我先澄清一下，我这个董事不能代表百度说任何的话。我个人性格大家了解的都知道，可能因为我年轻的时候是理科学生，追求真理、真相远比金钱更重要。更愿意站在客观的态度。第三，我和马云、腾讯有非常多的合作，我们嘀嘀打车就是跟腾讯合作。这个事情上不存在永恒的竞争、永恒的敌人。回到BAT这个问题。我想谈三个原则：第一，互联网还在很早期。早期过程中，这个领域颠覆的节奏越来越快，根本没有办法预测什么时间。刚才还有人问小米什么时候能杀进三大阵营。那个时候也说新浪也是其中，应该是BATS，因为他的微博。但是现在不这么说了。前两天有人说BAT不对了，应该是AT，B已经out了。马云出了点问题，说AT也不对的，就剩下T了。这反映了这个行业变化的节奏。现在胖不意味着以后胖，现在胖的很快的也未必能保持下去。

我想提醒大家两个方向去关注。因为这是BAT或者其他领域未来出现大的颠覆性的东西。一个就是今天主题之一，产业互联网。个人消费市场在前面这么多年一直是整个互联网发展发展最主要的财富产生者。我们所有做过投资，看到美国生态圈都知道，消费者花一块钱往往意味着在产业这个市场可能要有10、20元甚至更多。所以产业互联网时代机会将远远大于消费者。可能在每个行业都会出BAT这样规模的企业。BAT将来可能再过几年就不是谈的话题。这是一个方向大家希望关注的。第二个关注的，观察美国在哪些方面的投入和政府在哪方面的引领其实是非常重要的。这个国家我们对他有多么不满意的地方，但是有一点绝对不能忽视，就是前瞻性、战略方面巨大的投入和这方面的人才。我们四个现代化的，他已经在说信息高速。今天他又在谈什么呢？最近讲的最热的叫欧洲和美国都在重金砸的一个领域，就是人工智能和头脑原理的研究。这个一旦突破的话，又是一个大的质变。我们今天讲大数据，我们其实还是在大数据非常肤浅的表面。你看微软也好、google也好、美国的政府也好，大量投入到大数据的分析、电脑智能化，我倾向认为他说再过十、二十年，人脑和电脑的分解线到顶了，电脑处理能力已经赶上人脑处理能力，某些方面已经超过。这些领域的投入将会改变整个市场格局和产业格局。回到刚才BAT里面，谁在这个领域投入最多，很可能将会是下一个这个领域的领衔者。

朱云来：互联网技术，应该说它的创造潜力非常巨大。但是从行业和商业角度来看，正因为他有这么大创造力，同时他进入壁垒非常低。你可以不断创新，可以不断复制，可能被新的创新逾越。可能长胜将军很难说。就像刚才说的BAT还是AT还是T。这个过程中正是竞争，不断有新的胜利者出现。从商业角度，你这个企业最终能不能站住脚，最终能够找到一块岩石，你有你自己别人不能轻易复制的，这样你这个企业就找到了长远发展的根基。当然这个长远永远是相对的，纵观世界再好的企业也会发生很多变化。

李小加：我有观点也不会讲，更何况没观点。BAT，刚才讲三个都胖。BAT是蝙蝠的意思，蝙蝠不胖，胖了飞不起来。三个我希望他们都胖，越来越成功，只是希望胖的时候远离三高，注意饮食，加强锻炼，永远健康。谢谢！

刘二飞：每次高端论坛都是有一点遗憾，今天的遗憾有两个，第一，BAT三个主角不在场。第二，我们没有时间作问答环节。这种遗憾也是好事，明年大家会有动力再参加高端对话。希望明年对话，马云要站在这儿讲一讲如何用他的智慧，用双赢的方式化解与四大银行的矛盾。第二，咱们可以检查一下BAT三个主要创始人他们胖了没有，谁胖的多。这一年来无论是合理竞争还是非合理竞争、恶性竞争，他们的结果是怎么样。咱们期待明年再见。谢谢大家！