四大国有银行为何集体“低头”？

八大巨头之间两两配对的合作立刻触发了市场的兴奋点，一个重要原因在于此番携手民营互联网公司，让国有银行原先“天之骄子”的形象顿时亲和了几分。

记者注意到，其实银行与互联网巨头的零星合作早已有之，只是直到2017年才第一次上升到如此高规格的一把手对接的层面。《中国经济周刊》记者据公开资料统计，截至目前，阿里巴巴已经与11家银行开展战略合作，腾讯和百度均携手7家银行。再以阿里巴巴为例，早在2004年12月，建行和支付宝就开展了电子支付业务的合作，两年后又联手推卡，蚂蚁金服还在近几年的“双十一”大促期间为建行系统提供支持。

“以前其实也在谈，基本上是互联网公司一头热，说实话，银行参与的动力并不是很足。”一位不愿具名的互联网金融圈内人士对记者坦言，“一方面银行受到国有企业内部体制的影响，不太愿意重塑已有的利益格局，另一方面也一直没想清楚自己究竟该怎么转型。”

但来自互联网金融的冲击却成为倒逼银行转型的巨大推力。

李鹏说，“以我和许多银行零售业务的销售人员沟通的情况看，近几年银行的获客成本一直在增加，以前银行只要支起一个招牌、设个摊位，就会有很多人聚集购买，内部获客成本才二点几，躺着就能赚钱。现在各家银行专门评估资金成本和使用率的计划财务部都能感受到获客利息每年在以3%~5%的速度增加，累积5年、10年就会非常明显。”

陆金所董事长计葵生在2014年时就曾算过一笔账，通过互联网金融获客的成本可能是银行的五分之一。

在银行系统从业十几年的沈珊珊则告诉《中国经济周刊》记者，这主要是因为银行过去的思路就是投入较高成本增加物理网点、自助银行和社区银行，“但这几年购房和租赁房屋的成本、设备维护的费用、基层员工薪酬都在增加，而互联网企业在线上的活跃又让‘金融业’这个概念变得模糊了，跨界经营对客户的争夺非常激烈，过去银行是唯一的综合金融服务商，所以柜台才会有保险代理、基金代理、信托代理渠道，但现在有品牌根基的互联网企业直接分流了这部分客源，所以银行‘腹背受敌’。”

“互联网金融影响了银行的客户关系，银行的离柜率已经达到95%，85后和线下网点接触的概率几乎是0，银行如果不用互联网和客户接触，以后客户就不再和银行联系了。同时互联网还影响了银行的渠道，现在传统银行超过10万个网点，涉及员工100多万人，未来客户不再来了，银行的渠道还有什么用？”交通银行发展研究部副总经理周昆平向记者解释道。

中国银行华东地区某分行一位行长对《中国经济周刊》记者直言，“银行更大的压力来自整个盈利生态的改变，以前线下市场信息供给不充分，流动缓慢，客户转移成本高，使金融市场存在大量的套利机会，银行很多时候正是通过这种信息不对称来谋利，但是互联网正在消弭这种不对称。”

“以余额宝为例，表面看起来是一种货币基金创新的销售方式，实质上是互联网聚集了一大群客户，利用短期活期存款利率和同业存款利率之间的息差，对市场资金进行了重新配置，原先银行可以在两个分割的市场获取可供放贷的低成本资金，现在这种优势就没有了，等于动摇了利润的根基，银行是有危机感的。”上述行长进一步解释说。

而从刚刚公布的基金公司半年数据来看，天弘基金旗下的余额宝超过1.4万亿元的规模甚至超过招商银行2016年年末个人存款余额。