《中国经济周刊》 记者 王勇 ●韩风I温州报道

温州市鹿城区东明路的东明锦园——一个温州略显冷清的地点，因为温州民间借贷登记服务中心（下称“服务中心”）的挂牌，成为全国民间金融领域关注的焦点。

发布民间借贷利率政府指导价，拉低虚高的民间借贷利率；一站式服务大厅，为投资人和借款人提供完备服务；制定格式合同，规范入驻中介机构——作为民间融资公共服务机构，服务中心早在此次《条例》实施前近两年前揭牌成立，已经为政府引导规范民间融资市场摸索出一条崭新的道路。

政府主导，企业化公益化运作

“爆发民间金融风波的2011年10月份，温州就提出要设立金融综合改革试验区，服务中心就是其中的重点部分，目的就是促进民间借贷的阳光化、规范化。”温州市鹿城区金融办驻服务中心负责人刘鹏在接受《中国经济周刊》采访时表示。

刘鹏坦陈，“服务中心是由温州市政府批准，由鹿城区筹建、主管，由鹿城区工商联牵头组建成立的一家企业化运作的有限公司。”

服务中心总经理徐智潜告诉《中国经济周刊》，以有限责任公司的形式公益化运作，向社会提供的服务都是免费的。服务中心既能接受政府委托行使部分职能，又能有效规避一些不必要的风险。

“比如服务中心为一笔民间借贷业务进行了登记，而该项业务因为种种原因发生了兑付困难，如果服务中心是政府部门设立的，借款人可能会去要求政府承担无限连带责任，而服务中心是有限公司形式的公益服务，一开始就提出风险自担。”徐智潜表示。

发布民间借贷利率指导价

走进服务中心二楼大厅，2300平方米的大厅里一溜柜台，两边放置着各类展板，一面电子屏幕上跳动着一排排红色的数字，数字一块显示的是“温州民间借贷登记服务中心民间借贷利率指数”，还有一块显示的是“温州民间融资综合利率指数”。

徐智潜告诉《中国经济周刊》，“温州民间借贷登记服务中心民间借贷利率指数”是由温州市多家民间借贷服务中心登记备案的数据信息加权统计而来，每周发布。“温州民间融资综合利率”则是服务中心按照小额贷款公司、民间资本管理公司、民间借贷服务中心、民间直接借贷等六大类市场主体设立400个监测点，再对采集的数据进行综合统计后形成的利率数据，同时按1个月、3个月、6个月、1年和1年以上5种期限分类，按日对外发布。

“简单地说，这就是民间贷款利率的‘官方指导价’。实际怎么定价，完全由借贷双方商讨，中介机构只提供信息，收取中介费，不参与议价、不做二次放贷者。不过，服务中心会对中介的服务规范、工作效率、业务规则、风控、撮合率等情况每个月打分排等级。”徐智潜说，“通过这样一个平台，让想贷款的人心里有了数，想放贷的人心里有了谱。两个利率指数随市场不断调整更新，引导民间融资信贷合理定价，受到了贷款者和放贷者一致欢迎。”

《中国经济周刊》在采访中了解到，在服务中心的引导下，温州地区民间借贷利率已明显下降，月利率已由过去高时的5%~6%，降为现在的2%以下。

“过去温州民间借贷相对较乱，有正规的小贷公司，也有朋友间的地下借贷行为，甚至出现利吃利的现象，不仅催高了贷款利率，而且使真正需要贷款的企业还款压力增大。”徐智潜表示，“温州指数”的推出使温州民间借贷的利率更加透明化，一些想贷款的企业可参照定期发布的利率指数来贷款。如果小贷公司给他的贷款利率过高，他可以考虑找其他公司。

民间借贷的“免费婚姻登记处”

“目前引进了政府机构，如车管、房管部门等，其他配套的还有律师、银行、评估、保险等。这些部门，可以为民间借贷双方提供一站式服务。”徐智潜坦言。

据了解，进驻服务中心的各类中介机构，扮演着银行客服经理的角色，他们对借贷双方提供贷前调查、贷中管理、贷后服务。

“通过我们这个中心借贷的，中心将对其抵押物进行备案，借贷双方若未完成履约，其抵押物将处冻结状态，以避免贷款方变卖抵押物跑路。另外，一旦形成借贷官司，中心的相关手续就直接作为法院证据，这极大地缩短了法院审理时间，保障借款方利益。”徐智潜说，这方面的尝试，以真正体现为民间借贷开辟快速通道的理念。

“如果把中心比作民政局婚姻登记机构，那么中介公司就是婚姻介绍所。双方自由恋爱的（自行协商的借贷）可以到中心免费登记，找不到对象的（借贷供、需双方）可以通过中介公司介绍，中介公司介绍成功后再到中心免费登记。”徐智潜说，“中心登记是免费的，而中介公司是通过市场运行机制，是收费的。中介公司入驻到中心场内进行营业，各中介公司必须通过工商行政管理局审批取得营业执照。

制定服务规范，规避非法集资

为了使服务中心规范运作，该中心制定了严格的规范制度。为规避非法集资，实行借贷双方在合法、自愿的情况下，一对一的直接对接，避免非法金融传销和非法集资活动。

此外，为了杜绝高利贷，规范民间借贷利率操作，服务中心按照国家规定的利率政策由借贷双方直接协商融资利息，避免中介机构从中抬高利率，降低民间借贷融资成本，引导民间借贷规范化、阳光化，从源头上杜绝高利率产生。

在强化信息来源方面，服务中心充分发挥配套服务机构作用，引入公证处、会计师事务所、律师事务所、担保机构、银行等配套服务机构，借助专业团队就民间借贷的合法性和风险把控形成强有力的配套服务体系，减少借贷双方法律纠纷和借贷风险。

另外，服务中心向借贷双方提供规范的借贷合同，借贷双方的资金流直接结算，杜绝第三方服务中介户头代理结算，借贷双方风险自担，服务中心对民间借贷坏账不承担责任。

服务中心数据显示，从成立到今年2月20日，该中心共登记成交民间借贷金额近40亿元。“存在一点坏账，但是坏账率不算高，因为已经防范在前了，把关比较严。”徐智潜说。

徐智潜：“温州指数”的推出使温州民间借贷的利率更加透明化，通过这样一个平台，借贷

双方心里都有了谱。

民间融资信息服务企业：在同一起跑线上竞争

随着服务中心两年的持续耕耘，越来越多的民间融资信息服务企业开始认同并接受服务中心的引导和规范，

在温州民间借贷登记服务大厅入驻的民间融资信息服务企业，目前有浙贷通、欢邦、金算子、福元运通、翼龙贷、攀远、速贷邦、人人贷等几家公司。记者以出资人的身份前去咨询，发现各家公司给出的利息水平均基本一样，即是中心公布的利率水平，而中介服务费收取标准也基本一致。

青岛福元运通投资管理有限公司温州分公司一位客户经理向《中国经济周刊》介绍，该公司是服务中心开业就入驻的第一批机构。“我们只做个人对个人的借贷，其中借款中约57%的都是50万~100万元的借款，一半的出借人的出借资金区间在50万~150万元，目前，公司的坏账率在0.6%左右。”

“从2011年借贷危机走过来的温州人，现在对民间借贷更加理性。前几年，温州人出资民间借贷，好多都是一张白条。现在，人们都会按照规范的合同来签，并且都要求有房子或者车子来抵押。有了这个抵押保障，当借款客户按时还款有些困难时，出借人就不会紧张，或者主动给借款人延长时间，或者直接让中介公司帮忙处理抵押资产收回借款。”温州浙代通信息服务有限公司（浙贷通）一位客户经理告诉《中国经济周刊》。

“现在利率都是公开的，服务也都是透明的，我们入驻中心的各家公司都在同一起跑线上竞争，差别就看谁家的服务更好。”这位客户经理向《中国经济周刊》坦陈。

据了解，服务中心自2012年4月26日成立，到2013年12月31日，累计成交额达10.08亿元，尽管，这与温州庞大的民间资本市场相比，这一平台所起的作用有限。不过，作为探索温州民间融资规范化、阳光化的试点，温州民间融资模式，正在以星火燎原之势在全国发展开来。