《中国经济周刊》记者 孙冰 | 北京报道

京东安联，一个拆开名字如雷贯耳，但合在一起还识君者不多的保险行业“新人”。但仅仅合资一年多的它，却成为2019年增长最快的保险公司之一，是寂静多时的行业里名副其实的“黑马”选手。

“京东安联的目标是成为第三代互联网保险公司，通过在商业场景中沉浸式模式，形成一个保险服务的生态和服务链，即让保险+技术+服务沉浸在商业场景中，形成一种不可分割的需求关系，产生线上和线下的生态化结合，从而彻底改变保险原有的逻辑和业态。”京东安联CEO徐春俊在接受《中国经济周刊》独家专访时，如是解释京东安联快速增长的秘诀：去另一维度上“升维”成长。

京东安联财险CEO徐春俊（受访者供图）

互联网保险3.0

京东安联于2018年7月被批准合资，彼时BAT等互联网巨头都已经在保险市场有所布局，既有超大客户群，又有全品类场景的京东当然不会缺席。而与京东走到一起的是拥有130年历史的德国安联保险集团，它是欧洲最大的保险集团，也是全球品牌价值最高的保险品牌。不过，其进入中国十余年时间，市场表现并不亮眼。

一家想要拓展保险领域疆土的中国互联网巨头，一家寻求数字化转型的全球保险大佬，因为共同的目标不谋而合走到一起。

其实，互联网+保险并不算是一个新鲜话题，不过真正纵深的融合发展其实还远未到来。在徐春俊看来，第一代互联网保险出现在2005年，本质上来说只是“网销”保险，就是把产品搬到电商平台上，只是销售渠道的简单线上化，并没有改变保险的服务模式和商业逻辑。

到了2014年前后，互联网+保险算是更进一步，出现了一些专业持牌的第二代互联网保险公司，这些保险公司不是像第一代互联网保险那样，只是隶属于传统保险公司的“网销部”，这一代互联网保险公司虽然有结构性改变，但在解决客户触达上还是没有完全跨过界限，客户对保险的信任度依然有鸿沟，仍然是单纯货币补偿的模式……

“保险是一种风险的金融补偿模式，所谓第三代互联网保险，就是把它变成了一种保险的服务模式。京东安联想探索的就是成为第三代互联网保险公司，为用户提供的是完整的解决方案，将产品嵌入场景，让保险服务化和生态化。”徐春俊表示。

至于实现的方式，徐春俊认为总结来说就是“保险+技术+服务”三位一体。“京东安联合资之初设定的理念是“简单创造美好生活”，就是让保险更简单，这个其实也是能解决行业的一个最大痛点。”他说。

京东安联（受访者供图）

行业“黑马” 合资首年盈利

“2019年，我们在合资第一个完整的年度就实现了全面盈利，这已经创造了一个不可能，一年前，这看似还是一个遥不可及的未来。”徐春俊在发给全员的邮件中如是写到。

据徐春俊透露，2019年，京东安联的保费收入规模达到了25.3亿元人民币（审计前），同比增长了104%，剔除2017、2018年新开业公司，同比增速行业第一，京东安联的行业排名也因此从2018年的第51名上升到2019年的前35名，也获得了中国银保监会年度保险公司法人机构经营A级评价，还收获了年度新锐保险公司等5个重要奖项。

在此基础上，京东安联也为自己确定了未来五年的“双十目标”，即力争在2023年底跻身中国财险行业前10名，并挺进安联集团全球财险子公司前10名。“要实现这样的目标，意味着京东安联每年的复合增长率要达到60%左右的速度。而保险行业目前每年平均增长的速度是11%到14%之间。”徐春俊说。

京东安联是一家很不一样的保险公司，目前虽然年保费规模已经到25亿元以上，但整个公司的员工数量还不超过500人，这源于京东安联互联网企业的发展模式，比如团队结构是“四三二一型”的，即40%的员工是技术队伍，30%是业务队伍，20%是运营中台，10%就是像行政、人事、法务等的职能部门。这种非常互联网化的“大中台小前台”的模式，打破了传统保险公司金字塔的管理架构和销售模式，效率更高。

徐春俊透露，目前整个行业在50亿规模以内的保险公司，人力成本与保费比2019年的数据平均是12.3%，而京东安联即使还是合资初期，就做到了6%。“京东安联的整体目标就是要成为全球最值得信赖的科技型保险公司。”他说。

互联网保险的未来探索

在徐春俊看来，随着科技的逐渐渗透，互联网保险正向广度和深度两个明显的方向延伸：第一，服务维度不断拓宽，保险场景更加多元；第二，产业和市场的颗粒度不断细化，保险服务深度也越来越细、越来越精准，个性化和碎片化趋势更加明显。

当前，数字化的途径逐渐成为客户与保险公司交互的主流。客户期待的是简单化的产品展示，是一键式的服务体验，是7×24小时的在线服务，是定制化的保险保障，保险公司需要以全方位的客户视角，改变原有的产品和服务，创造无缝连接的客户体验。

徐春俊表示,要做到这些，需要挖掘“三大资源”：客户是核心资产，数据是核心资源，技术是核心驱动；建设“四大能力”：泛连接、定制化、智能化、数字风控。三大资源、四大能力建设其实是对客户体验来说更快和更准，所以这个也是我认为区别于第一代和第二代互联网保险的重要标志。

例如,保险公司可以根据用户消费行为进行分析，推断出潜在需求，然后可以把相对应的保险产品进行个性化匹配，进行嵌入式销售。这种在封闭场景的精准推送与营销，解决了行业需求和供给不对称的痛点，也让用户所想即所得，足不出户就能享受保险保障，带来更便捷、贴心的服务。

通过数字化技术重塑保险价值链，以简单化的产品和服务创造无缝连接的客户体验。2019年，公司累计服务客户数突破1.5亿人。全面接入京东互联网场景，产品服务更加广泛，涵盖车险、健康险、意外险、旅行险、货运险等多个险种，累计保单1752万件。亮相无人机保险、配送机器人保险保障等91款创新业务。

徐春俊提到，任何创新其实是在红海中寻找蓝海的机会，让客户与企业之间的对价关系更清晰，体验不断提升。我们可以依托“三个资源”，通过“四个能力”实现“让保险更简单”，把保险和互联网生态更有效嫁接，在红海中通过科技重新构造了新的商业的模式，创造蓝海机会。

疫情推动行业数字化变革

疫情是当前中国乃至全球经济领域最受关注的话题，各行各业都面临着巨大的冲击和挑战，当然，也蕴藏着未来的机会，保险行业更是如此。

徐春俊表示，每一次大灾大难之后，保险行业都会迎来一次发展机会。从2003年的非典到2008年地震，保险行业都经历了一次“凤凰涅槃”。但机会并不是均分给每个人的，而是只垂青那些有准备的创新者。

从目前来看，疫情对于整个保险行业的影响是很大的，尤其是对传统保险公司影响更大。因为他们的主要销售和服务模式还是人与人见面的传统销售模式，这种模式疫情期间受到了影响，而互联网保险公司，原本就是推行不见面的销售和服务模式，影响相对较小。

据徐春俊介绍，疫情发生以后，京东安联仅仅用了两天时间就在原有产品基础上，扩展了承保范围，承保新冠肺炎相关保障，因此，在春节期间上线后，因为更新快、覆盖广、理赔简单，在行业里是比较亮眼的。此外，在春节期间有三个客户在泰国、美国和澳洲不幸感染新冠肺炎，公司及时预支了海外的诊疗费用，帮助客户转危为安。

徐春俊认为，此次疫情会加速整个保险行业的数字化变革，进而带来行业的快速发展，原本已经火热的科技保险会很快成为产业风口。此外，无论在中国还是全球，健康险也会迎来较大发展。

责编：陈栋栋