我们的一生会面临哪些风险？不同层次收入者如何进行保险理财？有了社会保险，还需要买商业保险吗？针对这些热点问题，本文为您解析保险理财的奥秘。

随着经济的发展和社会的进步，人们的风险意识得到提高。很多人都知道以后将面临的三大风险是：意外、疾病、养老。可是面对这些风险却不知道如何规避，当真正的风险来临时，却不知道该怎么办。其实真正能帮助人们规避风险，体现“保险保障”作用、帮助投保人或受益人渡过经济难关的恰恰是常常被忽视的商业保险。

也许很多人要问了，有了社会保险，还需要买商业保险吗？金投保险网专家指出，社会保险包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险及生育保险。社会保险覆盖面广(不存在拒保问题)，但保障较低，只能满足基本的保障需求。

而商业保险可以很好地弥补社保的不足。可根据每个人的不同情况选择适合自己的保险产品，主要应包括意外伤害保险、定期寿险或终身寿险、养老保险及固定给付型的健康保险。市场上热卖的重大疾病保险就是个不错的选择，对大病及身故均有保障。

不同层次收入者如何进行保险理财？

人的一生，生老病死谁也无法逃避，普通疾病会短暂地影响家庭的生活质量，重大疾病会让人倾家荡产，而环境的恶化、食品污染，导致重大疾病发病率逐年上升。基于这些考虑，理财的基础不仅是要储蓄一定的资金，更要为不确定的将来作比较确定的打算，保险也是理财的重要基础之一。

低收入者如何保险理财提升幸福感？

低收入者大多认为自己收入微薄，无“财”可理。其实这种想法是错误的。一个家庭就怕没有任何保障，风险防范能力低。因此，低收入家庭在理财时更需要考虑是否以购买保险来提高家庭风险防范能力，转移风险，从而达到摆脱困境的目的。在金额上，保险支出以不超过家庭总收入10%为宜。建议低收入家庭选择纯保障或偏保障型产品。

目前，不少寿险公司推出保险理财产品，不仅具有保障功能，同时还可实现理财目的。如果个人或者家庭月节余收入不足1000元，完全可以投资保险理财产品。

专家分析，对于年轻的家庭及青年群体，其风险承受能力较强，因此可以考虑具有一定理财功能的保险产品，这样不仅能较大限度地规避人力不可抗拒的意外风险，同时可以满足小家庭及青年人群的理财需求。

适合低中高收入家庭的保险理财规划

对于中等收入的人群要不要买保险，一直以来有很多争议。有人认为，作为中等收入的人群在自己还没有实现财务的真正自由之前，没有必要考虑保险。

如果从保险保障的角度去理解，每个人都有保险需求，只是需求会随着家庭、年龄、收入、投资方式等情况的改变而改变。因此，中等收入人群到底要不要买保险？答案是肯定的。不但要买，而且要尽早买，还要给自己买纯保障型的保险产品。

中高收入人群大多数处在人生事业的上升期，年龄也处在25岁至45岁之间，收入稳定、缴费压力小，正是购买人寿保险的好时间。而现实是，这部分人群在关注事业成长的同时往往忽略了自己养老及保险规划，也习惯性地在保险规划上拖延时间。却不知道，购买保险的等待只有两种结果，一是随着时间推移，年龄增加，在相同保障的情况下要增加不少费用；二是保险公司拒保，之所以拒保是因为你的身体可能已经不再健康了。 （综合）