申请房贷会更难？

《中国经济周刊》记者  孙庭阳 | 北京报道

今年上半年，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行这六大银行都压降了个人住房贷款占比。据测算，合计压降房贷6946亿元。

六大行上半年压降房贷近7000亿

去年年末，央行、银保监会联合发布通知，建立银行金融机构房地产贷款集中度管理制度，要求包括工农中建交邮在内的大型银行个人住房贷款占比上限32.5%，中型银行占比上限20%。超过这一比例的银行，要在业务调整过渡期内制定“逐步达到管理要求的调整方案，明确向管理要求边际收敛的具体举措”。央行和银保监会将进行监督管理。

从盈利角度看，个人住房贷款是银行的优质资产。2020年，建设银行的个人住房贷款不良贷款率是0.19%，而个人信用卡贷款、经营贷款和消费贷款，这3个项目的不良贷款率分别是1.4%、0.99%和0.98%。建设银行发放给公司贷款的不良贷款率高达2.56%。

当年，个人贷款（含住房贷款、信用卡贷款等）对建设银行贡献的平均收益率是4.92%，公司贷款贡献的平均收益率只有4.12%。

在其他银行中，个人住房贷款也呈现不良贷款率低、收益率高的态势。

在央行和银保监会通知发布后，光大证券研报分析，这一政策的初衷是在坚持房地产融资稳中趋紧的原则下进行差异化调节。当时，上市银行尚未公布2020年报，光大证券测算，建设银行、邮储银行等银行此指标超标。

到了今年6月末，建设银行和邮储银行已经压降了个人住房贷款占比，但仍在监管要求之上。

和建设银行、邮储银行类似，其他4家银行的个人住房贷款占比也在下降。

六大行贷款余额上半年增长8.17%，个人住房贷款余额增长只有5.24%。今年上半年，六大行新增个人住房贷款1.25万亿元，与2020年同期相比，少增530亿元。

如果六大行在今年6月各自仍维持2020年12月末的个人住房贷款占比，上半年合计个人住房贷款余额将比实际值多6946亿元。

建行个人住房贷款占比居六大行之首

2020年，建设银行个人住房贷款占比呈现先下降后攀升的过程，年初是35.31%，年中降至33.94%，年末升到34.73%。

今年6月末和2020年12月末，建设银行的个人住房贷款占比均居六大行之首。6月末，建设银行个人住房贷款占比降至33.72%，虽高于监管要求比例，但已呈下降态势。建设银行在半年报中称，严格执行差别化住房信贷政策，支持居民家庭合理住房需求；贯彻全流程风险防控理念，切实做好风险防范工作，保障个人住房贷款业务持续稳定健康发展。

同样“超标”的邮储银行，其今年6月末个人住房贷款比例是32.96%。邮储银行称，“根据房地产市场调控政策要求，支持居民的住房刚需及改善型住房信贷需求，住房贷款业务稳健发展。”

六大行中，交通银行(601328.SH)个人住房贷款占比最低。2020年12月、今年6月，交通银行个人住房贷款占比分别是22.12%、21.86%。回顾上半年业务时，交通银行称“继续推进个人住房按揭贷款线上线下一体化，用好房贷额度，加快推进资产证券化”。

央行和银保监会在通知中说，房地产贷款集中度符合管理要求的银行，应稳健开展房地产贷款相关业务，保持房地产贷款占比、个人住房贷款占比基本稳定。

除了六大行，中型银行也压降了个人住房贷款比例。

例如，招商银行(600036.SH)今年上半年个人住房贷款占比是24.71%，比2020年末的25.35%有所下降。根据监管要求，招商银行个人住房贷款占比未来最高是20%。

（本文刊发于《中国经济周刊》2021年第17期）

2021年第17期《中国经济周刊》封面