《中国经济周刊》 记者 郭振华  李勇︱河南洛阳报道

“从金融机构获取贷款要比借高利贷好太多，有些企业熬不下去了借了高利贷，但危害性太大了。”洛阳市豫瑞机械制造有限公司总经理张超波说。

“如果从金融机构贷不到款，宁愿企业不干了，也不借高利贷。”伊川县伊河桥米业有限公司总经理赵俊杰感慨道。

5月初，《中国经济周刊》记者在洛阳伊川县采访期间，不少企业特别是农业企业向记者诉说了高利贷在农村金融中的危害。

事实上，相比于城市，由于农村金融具有小、散的特点，大型银行在开展业务时所需资源、人力成本较高，银行信贷资金在农村金融中存在较大缺口。这导致了一些地方高利贷在农村市场大行其道。

幸运的是，张超波、赵俊杰等在企业生产中没有遇到借高利贷的问题，他们从伊川农商银行获得了贷款资金。获得伊川农商银行贷款业务中，以往不受金融机构青睐的“三农”业务占据了重要的部分。

伊川农商银行为什么把“三农”业务看得这么重要？

由前身伊川县农村信用社2009年改制以来，伊川农商银行发生了极大的变化，经营规模和不良贷款率都得到改善，跻身银监会“二级优良银行”行列。

服务“三农”和服务好“三农”是伊川农商银行取得上述成绩的必然考题。

作为河南省第一家改制为农商行的农村信用社，伊川农商银行的董事长康凤立认为，“三农”是个广阔的金融市场，只有坚持“三农”定位，才能发挥自身优势。这既是落实国家“三农”政策的需要，也是伊川农商银行实现可持续发展的“根”。

涉农贷款占全部贷款的98.03%

2008年9月，毕业于河南科技学院的大学生村官陈进洁，任伊川县江左镇石张庄村支部副书记。上任后不久，陈进洁就搞起了水果种植，并作为发起人之一成立了洛阳市新大农业科技有限公司。

起初，种植的规模很小，资金主要来源于村里自筹资金和村民的集资，但随着规模的扩大以及征地等相关费用增加，陈进洁的资金缺口越来越大。

2010年，由于缺乏流动资金，新上马的草莓项目面临搁浅。伊川农商银行的信贷人员在得知此事之后，给该公司发放大学生村官创业贷款100万元，保障了草莓大棚的顺利建设。

如今，以礼品水果种植和生产为主的新大农业科技有限公司，已经发展为洛阳市农业产业化龙头企业、洛阳市大学生村官创业基地、洛阳市新型农业示范基地。

望着眼前的水果大棚，“我准备将种植面积再扩展，资金需求还有约200万。”陈进洁告诉《中国经济周刊》。

站在一旁的伊川农商银行江左支行工作人员周宏晓当即表示说，“即将扩建的项目，前几天总行的领导来看过，贷款支持肯定没问题。”

与陈进洁相比，担任伊川县伊河桥米业有限公司总经理的赵俊杰则是农商银行的“老朋友”，每年的农历十月，即是他与农商银行打交道的日子。

赵俊杰所在的公司是以小米深加工为主导的农产品加工企业，主打高端小米市场，去年的经营额近3000万元。

由于产品的品质要求，该公司生产的产品，原料必须为当地所在镇生产的谷子，这是决定公司产能的重要因素。

每年农历十月份谷子收获的季节，公司都以高于市场价的价格向当地农户收购谷子，这对资金的需求非常大。

“所以每年这个时候都得从农商行贷款300万元，在收购资金需求之前的10多天我们提出贷款申请，一般不超过半个月就能拿到资金。基本没在其他银行贷过款，大银行在农村没网点，基本上网点都在县级及以上。”赵俊杰告诉《中国经济周刊》。

陈进洁、赵俊杰只是受到伊川农商银行支持群体的缩影。

2012年，伊川农商银行新发放涉农贷款165631万元，涉农贷款余额684353万元，占全部贷款的98.03%——近三年来已获得国家财政部涉农贷款专项奖励近2000万元。

创新服务“三农”

“由农信社改制之后，我们整个农商行的工作人员的精神面貌都不一样了，每天早晨上班开晨会，业务更加规范、细化，具有创新性。” 伊川县平等乡支行分管信贷业务的副行长彭雷告诉《中国经济周刊》。

为了服务“三农”与当地县域经济，伊川农商银行在传统信贷业务基础上，成立了“富民宝”系列贷款新品种。

其中包括“惠农通”、“富民通”、“商务通”、“微贷通”、“抵贷通”、“兴业通”、“金卡通”等品种，对应可以发放的贷款金额从5万元至500万元不等。分别针对不同需求贷款群体以及贷款金额开展业务。

上述贷款品种，都对贷款对象的条件进行了严格限定，其中包括贷款对象的贷款金额、还款能力及担保抵押情况等。

截至目前，通过该信贷品牌已发放惠民贷款60.71亿元，2.1万户农民、8600个商户和780多家企业受益。

此外，根据“三农”发展和农户信贷需求，伊川农商银行还开发出小额贷款系列产品，为农民群众提供个性化、层次化的信贷服务，以适应当地农业结构调整和产业化发展的需要，更好地为“三农”发展提供金融支撑。

如依托“信用工程”开发出的“信用通”，为农村妇女创业量身打造的“巾帼情”，为农村教师专门设计的“园丁颂”等小额贷款品牌，由于针对性强、特色突出、额度适中、手续简便受到当地农民欢迎。

1.06％的不良贷款率是如何炼成的？

一位国有大行的高管曾告诉记者，之所以一些大型银行不愿意在基层农村开展业务，与农村贷款户规模小、风险抵抗力弱有关，很容易形成坏账。

同时，为了一笔小额业务，还必须进行贷前考察，对人力资源成本要求也比较高。

致力于服务农村市场的农村信用社即是一例，在所有银行金融机构类型中，农信社的不良贷款率一直高于国有银行、股份制银行、城商行等。

央行的数据显示，2012年，全国农信社的不良贷款率为4.5%。而由农信社改制后的伊川农商银行2012年底，不良贷款率仅为1.06%。

未改制之前，伊川农信社2003年的不良贷款率曾一度高达40%。康凤立2004年6月就任伊川联社理事长之后，把资产质量摆到突出位置，不良贷款率逐年显著降低。

同样是以服务“三农”为重心，为什么伊川农商银行能够将资产质量经营的如此优秀？

在伊川采访期间，记者发现一个细节，长期在伊川县城上班的伊川农商银行办公室工作人员刘可对全县每一条乡间小路都非常熟悉。

“我们农商银行的每一个信贷人员都可以做到这样。”刘可说。

沉下去！这也是伊川农商银行对员工的要求，显然以往那种等待贷户送钱上门的工作作风已经不切实际了。

“就是申请3万贷款的小额贷款，我们都得亲自到他户里去调查，有的住得很偏远。要利息的时候，如果不主动来交，我们还得开车到山里去要。”周宏晓向记者讲述了时常发生的一幕。

在具体进行授信和放贷环节，伊川农商银行要求非常严格。

据彭雷介绍，企业如果要申请贷款，首先将相关证照提供包括近三期企业报表和验资报告、各类许可证等，然后银行根据征信系统进行贷前调查。然后信贷员进行实地调查，证实相关情况形成书面调查报告，之后，支行贷款小组进行审议，然后对总行提出建议。

信贷员采取划区域，归属于哪个区域的企业，原则上由这个信贷员做。信贷员分为A、B岗，A信贷员负责这个区，B岗信贷员一般对这个行业比较了解。在贷款发放15天之内，信贷员对企业会进行首次检查，看企业的钱是否用在正规方面及检测资金的流向。

贷款之后，还要进行后续跟踪，10万以下贷款，半年一次检查；10万至50万，一个季度一次；大额的贷款则一个月检查一次。根据金额大小，贷后跟踪的时间不一样。

“截至目前，我们支行1000多笔贷款没有一笔逾期。”彭雷说。

记者了解到，针对农村地区信用程度低、贷款风险较大等问题，伊川农商银行以“信用工程”和“阳光小额贷款”为有效载体，开展“信用乡镇”、“信用村”、“信用户”评选活动，推出五户联保贷款新模式，已评选出信用乡镇4个、信用村63个，评定信用户21462户，建立农户经济档案13.5万户，发放小额信用贷款及联保贷款近2亿元。

服务“三农”是市场化必然选择

“‘立足三农，服务城乡’”为己任，这是伊川农商银行在官方网站上对自己的表述。

在伊川县银企洽谈会上，伊川农商银行表示将急农民之急，扎实为“三农”发展和农民增收做好服务。包括扶持特色农业项目，开展“进百姓家、问百姓事、解百姓难”活动，积极采取措施筹资金，扶持当地特色农业发展；扶持涉农龙头企业，先后与当地的伊都面业、天丰面业、金博苑食品厂等农业产业龙头企业签署业务合作协议，建立和拓宽了长期而稳定的支农渠道；扶持季节性农粮生产，在春耕备播及棚室建设集中段，安排专项资金，简化贷款手续，方便农民贷款，有效地满足了农民在购买种子、化肥、农膜和生产机具等方面的资金需求。

相关负责人介绍，“大三农”理念是伊川农商银行“三大理念”之一且排在首位，即坚持“改制不改色”，继续坚持“立足三农、服务县域”的市场定位，着眼于“大三农”，跳出“三农”服务“三农”，以广阔的发展视野服务好农业、农民和农村经济。

在伊川农商银行的2013年工作计划中明确表示，“坚持服务‘三农’和小微企业不动摇”。

有分析认为，农村资金需求虽然具有小、散的特点，但资金需求总量却是巨大的。而且农村市场获取资金的成本（利率）并不比大型城市或企业低。所以农村市场对于金融机构而言是一块富矿。

服务“三农”即是伊川农商银行的使命所在，也是市场化的必然选择。