《中国经济周刊》记者 周琦 | 北京报道
(本文刊发于《中国经济周刊》2018年第5期)
1月11日,京东集团董事局主席兼首席执行官刘强东发出一封致京东全员的内部信,其中披露的一个消息引发业内关注:已独立运营的京东金融在2017年实现单季盈利。
在很多人尚在讨论金融科技的虚与实之时,“科技公司”京东金融通过实践,给出了一份答案。
服务20万中小微企业,估值超千亿
京东金融的前身京东金融消费金融事业部筹建于2013年9月。2014年2月,京东金融推出了业内第一款互联网消费金融产品——“白条”,并很快成为爆款。随后,京东金融便开启了令人咂舌的飞速发展模式。
据京东金融公布的数据,截至2017年三季度末,京东金融的各项业务交易总规模相比2014年全年增长了24倍;京东金融拥有800万线上线下商户,个人用户数量超过3.6亿,供应链金融服务20万中小微企业,累计放款总额近5000亿元。
引起关注的是,在如此巨量的规模下,京东金融所有业务的智能化、自动化运营占比高达95%,帮助银行在信贷审核上效率提高10倍以上,客单成本降低70%以上。这些数字使得京东金融成为业内金融科技领域增速最快的科技公司之一。
京东金融的快速增长受到资本的青睐。2016年1月,京东金融宣布完成A轮融资,估值近500亿元。时隔两年,考虑到京东金融业务的发展和盈利状况,业内人士认为,其在下一轮融资中的估值或将超过千亿元级别。
定位金融机构合作者,用科技服务金融
实际上,京东金融的起跑并不算早。不过,与一般互联网金融“选手”自称的颠覆者不同,刘强东一开始就将京东金融业务定位于合作者,要与银行并肩合作,互为长短。他认为,中国并不缺少金融机构,即使利用互联网的新技术打造出一家更有效率的金融机构也意义不大,京东金融要做的是一家科技公司,用科技服务金融。
“我们的定位非常明确,不与任何企业对立。我们不是他们的竞争者,而是和他们在一起的参与者,我们扮演的更像一个孵化器或者助推器的角色。”京东金融副总裁、消费金融事业部总经理区力告诉《中国经济周刊》记者,未来京东不仅会帮助金融机构,更会面向所有行业企业进行金融业务的赋能。
据悉,2017年11月,京东金融发布全球首个提供FaaS(Fintech as a Service,服务型金融科技)的企业服务云平台,该平台所有模块都是从京东金融自身的金融科技业务中延伸出来,如智能营销、智能风控、智能投顾、智能支付、智能交易等。
京东金融已逐步构建了供应链金融、消费金融、财富管理、众筹、证券、保险、支付、金融科技、农村金融及海外事业部十大业务板块。2017年,京东金融从京东集团分拆出来,成为独立的科技公司。截至2017年年底,京东金融已累计与400余家银行、120余家保险公司、110余家基金公司,40余家证券、信托、评级机构达成合作,涵盖了市场上所有主流的金融机构,是当前市场上与金融机构合作范围最广,也是唯一一个与国有大行、股份制商业银行、城商行和农商行等银行业金融机构分别达成战略合作的科技公司。
对于京东金融的发展愿景,京东金融CEO陈生强介绍说,京东金融坚持以数据为基础,以技术为手段,为金融机构在场景拓展、获客、运营、风控、研发等核心价值环节提供服务,为金融机构创造数字化和全场景化的核心价值,推动“无界金融”的实现。
据悉,未来京东金融会在供应链金融、农村金融、消费金融等领域全面开花。业内人士认为,从互联网到零售、物流、支付,再从校园到城市、农村,丰富的场景为京东金融的创新提供了无数的机会和可能性。
创新与风控是核心竞争力,目标全球金融科技公司TOP3
早在2014年京东金融刚刚出世之时,刘强东就曾预言,未来10年,京东会有超过七成的净利润来自金融业务。
京东金融副总裁、消费金融事业部总经理区力告诉《中国经济周刊》记者,2017年京东消费金融业务实现盈利,要归功于创新和风控能力,这也是京东金融的核心竞争力。目前,京东金融消费金融业务的逾期率和资损水平不到1%,低于行业平均值50%。
京东金融的风控能力通过其发行的ABS产品可见一斑。ABS产品主要面向机构投资者,对资产质量的要求较严格,ABS发行利率越低,表明市场对产品质量评价越高。从发行利率上来看,白条系列产品长期低于市场上其他消费金融ABS。更低利率的背后,是机构投资者对京东金融风控能力的认可。
京东消费金融有白条、京东金条(现金借贷)、小白卡(银行联名信用卡)、小白信用、京东少东家这五大类产品。其中,主力产品京东白条逐步走出京东,满足年轻人不同人生阶段的消费需求,已覆盖汽车、装修、租房、教育、医美、旅游等多个领域。
“消费金融行业在宏观经济中扮演的角色越来越重要,但在其发展中也在不断积累着风险和隐患。京东消费金融就是要在支持消费升级、促进实体经济发展的同时,利用自身的技术和大数据优势,有效地控制风险,构建诚信体系,打击黑产,保护用户的权益。”区力说。
在他看来,消费金融领域需要控制的风险主要有两种,一是欺诈风险,二是信用风险。区力介绍,以京东商城庞大的用户和购物交易数据为基础,京东金融已经构建起500+个风控模型,基于5000+个风险策略和60万+风控变量,积累了5000万+的黑灰风险名单,实现了对3亿+京东用户信用风险的评估。
据悉,在京东消费金融团队中,风控人员占了接近1/3,拥有来自银行、证券、保险、咨询、行业、互联网金融公司的人员,一支以数学、数据学、统计学、模型专家等为核心的团队支撑着整个京东金融大数据风控的建设。目前,京东金融已建立起一整套基于大数据和AI的领先技术体系,如深度学习、人脸识别、生物探针以及图计算特征关系网络等技术创新,并在信用模型建立、预防欺诈行为、优化用户体验、打击黑产方面发挥了举足轻重的作用。
“成为全球金融科技公司TOP3。”这是2017年开年,刘强东给京东金融定下的未来目标。
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2018年第5期《中国经济周刊》封面