【金融·资本】伊川农商银行：探索普惠金融双赢路径

《中国经济周刊》 记者 郭振华 | 河南报道

2015年1月30日，在冰天雪地的新疆大地，由河南伊川农商银行发起组建的利丰村镇银行正式开业。开业当天，这家“草根银行”就出现业务井喷、客户如潮的节日胜景。

1月30日当天，伊川农商银行在新疆乌鲁木齐县、乌苏市、奇台县布局的3家利丰村镇银行同时开业。在此之前，伊川农商银行在河北石家庄已经挂牌开业2家村镇银行，还有4家正在筹建之中。

“作为农商银行，我们的主要服务对象是农业、农村、农民。我们发起的村镇银行主要坚持支农、支小、普惠，为当地农牧民做好金融服务，让偏远地区的老百姓都能享受到优质的现代化金融服务。”谈起村镇银行的组建发展，伊川农商银行董事长康凤立胸有成竹。

作为一家发端于河南洛阳市伊川县的地方性“农”字号商业银行，却把服务触角延伸至大江南北，将“普惠金融”的理念落实到每家分支机构。这样的业绩是如何创造的呢？

“金融便利店”遍地开花

“农商银行的根在农村，服务主体是农民。就是要让我们日益现代化的金融服务惠及全部县乡百姓，让他们足不出村就能享受到优质的金融服务。”谈起发展，康凤立董事长如此规划他们的愿景。

伊川农商银行是河南省成立的首家农村商业银行，是2009年由农村信用社改制成立的地方性股份制商业银行。目前，伊川农商银行在当地共设置了37家营业网点，覆盖了伊川县全部14个乡镇，个别较大的乡镇还在支行的基础上另外设置了分理处。人行伊川县支行行长崔振声说：“伊川农商银行是全县网点最多、辐射最广的银行机构，也是唯一一家网点覆盖全部乡镇的银行。在服务‘三农’方面，做得还是比较到位，发挥出举足轻重的作用。”

在中国广大的县乡地区，地域辽阔，村落分散，老百姓日益增长的金融需求与“日趋萎缩”的金融机构出现了现实矛盾。大银行大量收缩县乡地区的金融网点，不断活跃的农村经济对金融越来越依赖。

伊川县白沙乡的养殖户张捞子告诉记者，“农村的银行还是太少了，无论存款还是贷款，我们都要跑很远的路到镇上的农商银行办理。发放粮食补贴或赶集的日子，农商银行的网点又跟赶会一样人挤人，真是太不方便了。对于老年人来说，办业务简直就是活受罪！”

针对这一现状，伊川农商银行启动了“普惠金融”。在收集百姓心声和摸底调查的基础上，在偏远地区的中心村开始大量布放农民工自助取款终端。随后，又依靠村委和村里的商店超市，建立起了升级版的“金融便利店”。截至目前，该行建设的金融便利店已经开业30家，辐射50多个偏远村庄的近20万老百姓。

记者在伊川县鸦岭乡亓岭村金融便利店看到，来自远近三四个村子的村民正围在营业窗口存取款。一笔业务办理下来，也就一两分钟时间，街坊邻居们说说笑笑，显得非常和谐融洽。刚办完业务的村民亓胜利说，“以前要取钱、存钱、领取补贴都得到10公里外的镇上去，来回车费就要花10多元，有时候因排队人多，还得跑两趟才能办理。自从村里建了金融便利店，粮食补贴支取、小额的存取款、存折补登、转账等基础金融业务在家门口就能办了。”

伊川农商银行行长白朝阳介绍说：“在金融服务边缘的农村地区，大力开展金融便利店建设，推动金融服务向乡村和社区延伸，提高金融网点的覆盖率、辐射面和服务便利度。我们计划年内，将在各乡镇规划建设50家金融便利店，辐射面达到全县行政村的30%以上。”

创新金融落脚富民惠农

伊川农商银行提供的一组数据显示，该行的存贷款已分别占到当地金融市场份额的68%和75%，涉农贷款占全部贷款的99%以上。也就是说，伊川县每100元贷款中，伊川农商银行就占了75元；而伊川农商银行每发放100元贷款，其中的99元投放给了农户和涉农经济实体。

在伊川县具有标志性的杜康像十字路口，记者看到了“伊川县中小企业贷款服务中心”。这是伊川农商银行服务中小微企业的专设部门，里面全部设置开放式的柜台，沙发茶具一应俱全，工作人员正在紧张忙碌着，为客户提供咨询答疑、接收资料、了解情况等服务。

该中心负责人指出，“总行将中小微企业贷款服务进行整合，简化服务程序和流程，归整到我们中心提供一揽子的金融服务。相当于开辟一个全流程的绿色通道，阳光放贷款，开门搞服务。不仅提高了效率方便了群众，也有利于全行对贷款客户进行科学的评级授信。”

据了解，该行的全部网点都设置了“阳光信贷服务大厅”，推行“二定四公开”阳光办贷服务方式,即定时、定点现场办公，公开贷款对象、条件、程序、方式，把信贷业务放到“阳光下”，接受内外部和全社会的公开监督。老百姓申请贷款发展项目，直接到“阳光信贷服务大厅”咨询洽谈、递交资料，银行客户经理进行资料审核和现场调查，在三五个工作日答复客户是否符合贷款条件。这种开放式的直通车信贷服务，让老百姓贷款再也不用“靠熟人”、“找门路”了。

与“阳光信贷”配套的是“信用工程”。结合农村地区的信用环境，伊川农商银行与伊川县政府联合开展了“信用工程”。该工程包括“信用企业”、“信用村”、“信用户”、“信用商户一条街”等方面的评选，推出五户联保贷款新模式。对于评选上的信用户，实行“直接授信、循环使用、利率优惠”政策，让信贷服务与老百姓更贴近，让利率实惠距老百姓更近。截至目前，该行已评出信用村63个、信用户21462户，建立农户经济档案13.5万户，发放惠民贷款近2亿元。

记者在乡村企业间走访，发现很多企业、养殖户门头显著位置，都挂着落款为“伊川县人民政府”“伊川农商银行”的“信用企业”匾牌。伊川县杰达食品有限公司负责人告诉记者：“我们2010年被县政府和农商银行授予信用企业，我们始终信奉‘好借好还、再借不难’的理念，与农商银行建立了亲密互信的合作关系。每次企业资金周转，从提出贷款申请，农商银行一般都能在一周内解决！”

从2009年挂牌开业到2014年底，短短5年时间内，伊川农商银行各项贷款增加了近64亿元，其中的99%“注”入了涉农企业和种养殖户等实体经济，带动“三农”产值至少也在百亿元以上。

伊川县委书记侯占国说：“伊川农商银行是我县重要的金融力量，在支持县区经济发展和服务‘三农’方面，做出了十分突出的贡献。”

“富农宝”有效解决贷款难

农户、中小微企业贷款难，难在哪里？伊川农商银行董事长康凤立告诉记者，关键是“农”字号的金融机构产品单一，缺乏有针对性的信贷产品，客户和银行难以找到服务对接点，难以达到互利双赢的共鸣。

为克服这一弊端，伊川农商银行细分信贷市场，创新开发出“富农宝”信贷品牌，每种产品对应一类客户群体，量身打造，对口服务！

伊川农商银行开发的“富农宝”贷款品牌分为“惠农通”、“富民通”、“商务通”、“微贷通”、“抵贷通”、“兴业通”、“金卡通”7种信贷产品。每种产品“锁定”一类客户群体，贷款金额小到2000元，大到四五百万元，担保方式包括农户联保、股东担保、土地抵押、房产抵押、设备抵押及房产质押等，贷款时限短则3个月，长则24个月——农户、商户、公职人员及企业……都能从这款灵活的贷款品牌中，找到自己创业致富的“金钥匙”和“心上人”。

“只要我们是干正事儿，守信用，在伊川农商银行贷款并不难！”伊川县吕店镇农民王顺旺2010年准备搞养殖业，伊川农商银行接到他的贷款申请后，不到3天就送来了5万元“惠农通”贷款，目前他的羊圈里已存栏120只、价值15万余元，实现了事业的持续发展。

截至2014年底，伊川农商银行已通过“富农宝”信贷品牌发放贷款69.85亿元，2.3万户农民、9125个商户和836家企业从中受益。

伊川农商银行董事长康凤立欣喜地说，“产品搭桥，互联互通，让银行与客户找到了有效的对接点，产生了同幅共振，有效放大了普惠金融的现实效应,也让银行和客户都找到了发展突破口，实现了和谐统一的梦想。”

热心公益让社会共享成果

除了在普惠金融上下功夫，伊川农商银行还十分注重企业的社会责任感。

2012年，伊川农商银行斥资近400万元购置30辆标准化校车，捐赠给当地中小学校；2013年，斥资300余万元购置20台大型农用拖拉机和2台多功能高压清扫车，分别赠予14个乡镇的优秀农机合作社、农业龙头企业、种粮大户和县市政部门；2014年，向县一高捐赠100万元购置空调，用于改善学生们的学习生活条件；每发起设立一家村镇银行，都要向当地教育部门捐赠10万元爱心资金。

除了大型捐赠活动，该行还常年坚持一些公益事业。连续9年捐款资助少儿书画比赛；连续举办三届“中小学生电影节”，捐赠爱国主义影券上百万元；组织职工对贫困户进行爱心帮扶，定期走访扶贫对口村及困难户；年年开展“一联三送两促进”活动，每名信贷员联系100个农户结对帮扶，送资金、送科技、送信息，帮助农民增收致富。2010年以来，已帮扶农户5138个，送资金5.4亿元，发放科技资料2.5万余册。

康凤立指出，“普惠金融是个很大的概念，又是一个很具体的事情。关键是要金融无处不在，让老百姓随时随地能够共享，共享金融优质服务，共享金融发展成果，让群众从中得到实实在在的实惠。”