文|郭潇

2026 年政府工作报告将保障和改善民生作为政府工作的核心职责，强调持续增进民生福祉，健全覆盖全民、统筹城乡、公平统一、安全规范、可持续的多层次社会保障体系，并在医疗健康、养老保障、长期护理、灵活就业、乡村全面振兴、巨灾防控等多个领域对保险工作作出直接部署。

从当前情况看，我国民生保障仍面临一系列结构性矛盾。居民医疗负担依然较重，慢病群体、术后人群、次标体人群的保障缺口较为明显；人口结构显著变化，养老与长期照护供给不足，失能家庭压力持续上升；新就业形态人员保障尚不充分，农村地区与低收入群体的普惠可及性有待提升；公共风险治理仍需强化，因病致贫、因灾返贫的风险依然存在。这些痛点的本质，在于风险与保障之间的不匹配、供给与需求之间的不衔接。而保险作为分散风险、经济补偿、稳定预期、辅助治理的天然工具，具备破解民生堵点的功能优势。

在政策导向明确、民生需求迫切的背景下，保险行业需主动担当金融为民的使命，将服务民生作为发展主线，以更高质量的保险供给补短板、强弱项、优机制、提效能。

保险服务民生的政策逻辑

2026 年政府工作报告围绕民生保障，为保险行业明确了三大重点方向。

从医疗保障领域看，报告提出加快发展商业健康保险，支持创新药和医疗器械发展，更好满足多元化就医用药需求；在养老与长期护理方面，明确要提高基础养老金标准、推进养老保险全国统筹、扩大普惠养老服务供给、推行长期护理保险制度；在兜底与普惠保障方面，聚焦失能老年人、灵活就业人员、新就业形态劳动者、农村居民等重点群体，提出健全巨灾保险体系、实施养老服务消费补贴等措施，推动保险服务更加普惠、公平、可及。

保险服务民生并非单一维度的保障供给，而是依托行业本质属性形成的综合性支撑体系。

主要体现在以下方面：

一是风险保障功能。保险通过集合风险、精准补偿，有效防止因病、因意外、因灾陷入生活困境，是防范返贫致困的重要防线。无论是健康险减轻医疗费用压力，还是意外险、农业保险、巨灾保险稳定生产生活预期，都直接关系群众基本生活底线。

二是资金融通功能。保险资金具有规模大、期限长、稳定性强的特点，可长期投入养老社区、医疗健康、乡村全面振兴、民生基建等领域，为民生事业提供持续资本支持，实现保障功能与投资功能协同发力。

三是社会治理功能。保险可参与长期护理保险经办、巨灾风险管理、理赔救助、防灾减损等公共服务，协助政府提升治理精准度与效率，推动从单纯的“事后赔付”向“事前预防、事中服务、事后保障”全链条保障服务转变。

突出短板与现实挑战

对照2026年政府工作报告要求，保险服务民生仍存在四方面突出问题。

首先，产品结构性失衡问题较为突出，精准化与普惠化能力仍有欠缺。

从保险产品结构看，行业同质化倾向明显，面向特定人群的专属保障、普惠型产品供给不足。具体而言，慢病人群、次标体人群、术后康复、癌症复发及罕见病等重点群体的细分保障产品较为短缺，条款设计在精细化方面存在提升空间。同时，灵活就业人员、农村居民、老年人等群体的低门槛保障覆盖仍然不足。部分普惠产品存在责任范围偏窄、服务配套薄弱等问题，基层与弱势群体的实际需求尚未得到有效满足。

其次，服务体系整体建设尚不完善，群众服务体验仍有待提升。

保险行业长期以来“重销售、轻服务”的倾向尚未根本扭转，理赔响应、健康管理、养老服务等环节与群众预期之间仍存在一定差距。从服务覆盖看，虽然基于智能终端的线上服务站快速提升，但基层服务网点布局不足，农村及偏远地区尤为薄弱；线上服务的适老化改造推进缓慢，老年群体与农村居民在使用便利性上面临障碍。此外，保险与医疗、医保、养老、民政等相关环节之间的衔接机制尚不顺畅，业务流程较为繁琐，一定程度上影响了群众的实际获得感。

第三，行业的可持续发展能力正面临现实考验。

从客群结构看，慢病群体、次标体人群以及老年群体的逆选择风险相对突出，带病投保、虚假理赔、过度诊疗等行为进一步放大了寿险经营主体的压力，使得部分保险公司战略上放弃对该领域的持续深耕。在产品层面，部分条款表述较为模糊，理赔标准与责任边界缺乏清晰界定，纠纷隐患随之增加。

最后，协同治理的机制尚不健全，行业融入民生大局的深度仍有待提升。

从跨部门协作看，保险与医保、卫健、民政、应急、农业农村等部门之间的数据共享和业务协同尚未形成有效联动，信息壁垒在一定程度上制约了精准服务能力与风险防控水平。在多层次医疗保障体系方面，商业保险与基本医保、大病保险、医疗救助、养老社保等制度之间的衔接机制仍有待理顺，保障重叠与保障空白的现象并存。此外，行业参与社会治理的广度和深度尚显不足，专业优势尚未充分释放。

推动保险高质量服务民生的实践路径

（一）优化产品供给：构建精准化、普惠化、多层次医疗保障体系

以民生需求为导向，推动产品从同质化向精准化转型。

在普惠型保障方面，需扩大面向老年人、慢病群体、次标体人群、低收入群体及农村居民的低门槛保障供给，通过简化健康告知、降低投保难度，突出保基本、广覆盖的定位，着力填补传统保障难以覆盖的民生缺口。

在重点领域保障方面，应围绕商业健康险、长期护理保险、商业养老保险等政策重点方向，开发创新药保障、带病体保障、失能照护保障、灵活就业人员专属保障等产品，细化责任界定，明确理赔边界，减少条款争议，提升保障的精准度。

在场景化保障方面，可紧贴医疗、养老、乡村全面振兴、新就业形态等民生场景，打造针对性的保障方案，提升产品实用性与群众获得感。

（二）升级服务体系：推动从赔付者向健康与养老伙伴转变

将保险服务能力作为核心竞争力，推动“保险+服务”深度融合。

在全流程数字化方面，应持续优化投保、核保、理赔、保全等环节的线上化水平，推广智能理赔与快速理赔，打通流程堵点，切实解决理赔难、理赔慢、流程繁琐等问题。

在适老化与基层服务方面，需保留必要的线下网点和人工服务渠道，推进简易操作、上门服务、协助代办等便民措施，打通农村与老年群体服务的“最后一公里”，让保险服务更加可及、更有温度。

在健康管理与养老服务方面，可进一步拓展就医绿通、慢病管理、康复指导、养老社区、照护服务等增值内容，形成“保障+服务”的完整闭环，推动行业从被动赔付向主动健康管理与养老支持转型。

（三）强化风险防控：筑牢合规与可持续发展底线

在风险可控的前提下推进普惠业务，关键在于实现商业可持续与社会价值的有机统一。

从风控技术看，可依托大数据与人工智能技术提升风险识别的精准度，优化核保规则，着力甄别逆选择与道德风险。同时，加大对虚假理赔、骗保等行为的打击力度，以稳定赔付成本、维护经营秩序。

从产品与消费者保护看，需进一步规范条款表述与理赔标准，明确保险责任、免责情形及理赔条件，减少信息不对称，切实保障消费者合法权益。

从合规与长期经营看，应加强合规管理和再保险安排，严格落实金融监管要求，健全风险分散机制，夯实长期经营与赔付能力，确保民生保障业务行稳致远、持久可靠。

（四）深化协同治理：推动保险融入民生保障大格局

在监管政策制定方面，要建立容错和正向鼓励机制，对于主动投入民生保障体系建设的保险公司，要给予偿付能力、监管评价、资产负债管理、综合风险评价等方面的正面积极评价和政策倾斜。对于主动进行民生保障创新的机构，要给予一定的政策容错空间。

在政保协同方面，需推动保险与医保、卫健、民政、应急、农业农村等部门的数据共享与业务衔接，提升产品设计、风险定价、服务办理等环节的精准度与效率。打破部门壁垒与行业边界，构建多方协同、高效联动的民生保障格局，是提升保险服务民生效能的重要路径。

在社商衔接方面，应促进商业保险与基本医保、大病保险、医疗救助、养老保险等制度之间的互补协同，减少保障重叠与空白，形成多层次保障合力。

在社会治理参与方面，可进一步提升行业参与长期护理保险经办、巨灾风险管理、防灾减损、乡村全面振兴等重点领域的深度，以专业风险管理能力辅助政府提升治理效能，更好服务国家民生发展大局。

（作者系国富人寿保险股份有限公司副总经理、总精算师、财务负责人、首席投资官）