“开户且缴费可领取微信立减金”“缴存赢限量礼品”“享受税收优惠”……进入12月，距离2024年的个人养老金缴纳截止期限临近，不少商业银行加强个人养老金业务的销售力度，吸引客户开立个人养老金账户和个人养老金资金账户。

个人养老金制度于2022年11月25日起试运行，在先行城市（地区）所在地参加职工基本养老保险或城乡居民基本养老保险的劳动者，可参加个人养老金。“开闸”至今，个人养老金制度正式实施已满两周年，取得了一定积极成效。

公开数据显示，已经有6000多万人开通了个人养老金账户。目前，个人养老金缴费由参加人个人承担，每年缴费上限为12000元，可以按月、分次或者按年度缴费，缴费额度按自然年度累计，次年重新计算，方式十分灵活。资金账户里的资金，可以自主选择购买符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等个人养老金产品。

随着个人养老金账户深度和广度不断延伸，商业保险年金的概念和作用也逐渐为消费者熟知。

平安养老险相关负责人介绍，“商业保险年金”不是一个具体产品的名称，而是保险公司参与国家多层次、多支柱养老保险体系下第三支柱的产品集合，简单来说，就是保险公司的第三支柱产品。例如5年期以上符合养老保障特点的年金保险及两全保险、商业养老金等产品。未来，保险公司将在国家金融监督管理总局的指导下，围绕“具有养老风险管理、长期资金稳健积累”两个核心功能，还会不断推出更多的新型产品。

商业保险年金产品设计时一般分为积累期和领取期，积累期一般是退休前的工作时期，这时个人有相对稳定的现金流；领取期是退休后，通过领取资金维持体面的退休生活。因此，为了提升退休生活质量，在退休之前的积累期建议大家购买足够的养老储备产品，越早做准备、储备时间越长，养老资产的积累越高，为高品质养老生活提供更殷实的支撑。

那么，有社会养老保险还有必要买商业保险年金吗？

“我觉得，虽然有了社会养老保险，确实还是有必要买商业保险年金。”该负责人表示，目前来看，如果仅依靠第一支柱，是不够支撑高品质的养老生活。未雨绸缪，我们建议及早为未来的养老生活多做打算，那么第二支柱、第三支柱的养老保障，是不可或缺的。大家可以通过购买商业保险年金增加养老储备，提升退休后的保障水平和生活质量，以防范长寿风险，不断增加养老储备，会让自己的老年生活更加从容。

编辑：谢玮