本刊记者 宋杰

江西上饶经开区，江西瑞达金属材料有限公司总经理尹贞明忙完车间巡检，随手点开手机里的“经开区有色企业三稳工作群”，发了一条关于贷款融资的咨询。没等他放下手机，上饶银行经开区支行行长汪清松的对接消息便弹了出来。

这个39人的微信群，由经开区经发局牵头组建，成员涵盖税务、市监、金融机构等各职能部门。群不大，但分量不轻。上饶银行是群里唯一的金融机构。企业从融资到审批、从用水到用电，遇到难题在群里说一声，就有人认领、有人跟进、有人落实。

数据显示，近3年上饶银行普惠小微贷款余额翻了三番，累计获得再贷款资金超400亿元，让利实体经济超5亿元。一家地方城商行把普惠金融做成战略重心，靠的正是耐心与诚意。

上饶银行工作人员走访多家公司，了解企业融资需求。

权限下沉，融资跑出加速度

“制造业企业的资金需求，往往赶订单、抢节点，晚到十天半个月，商机可能就没了。”在上饶银行经开区支行工作多年，汪清松最懂企业的“急”。而这份“急”，正是上饶银行推进审批机制改革的出发点。

按照该行普惠金融审批机制，单户授信1000万元以下的普惠小微贷款，分支机构拥有自主审批权，对于单笔大额业务，也只需支行、总行两级审批。以瑞达金属2.4亿元的“铜易贷”为例，从现场对接到形成方案上报总行，前后只用了一周时间。

“放权不等于放任，效率的前提永远是风险可控。”上饶银行行长胡军太向本刊记者介绍，该行通过标准化建设扎牢风控根基，针对35个核心信贷产品制定统一操作手册，从客户准入、材料清单到业务流程、审查审批全部明确执行标准，让基层行“照着做就能做对”；同时在分行设立放款复核专职岗位，对支行自主审批业务逐笔复核校验，并按季度根据资产质量动态调整各机构审批权限，真正做到放管结合。

平日里，上饶银行的客户经理主动走进园区、扎进厂房，上门摸排企业真实资金需求。

记者在江西金鹤光电精密加工车间看到，近300台自动化研磨设备24小时不停运转，800名工人分两班作业，加工精度达0.0001毫米的车载镜片，源源不断发往舜宇等行业头部企业。

“今年产能同比增长40%。”江西金鹤光电科技有限公司总经理张勇告诉记者。去年企业搬迁新厂、上马数字化生产线时，曾面临短期资金压力。上饶银行客户经理项亚男主动上门走访，为企业匹配了400万元创业担保贷款，享受财政贴息后实际利率仅2%，办理流程简便，无须额外抵押房产。

“不仅银行服务贴心，开发区的挂点干部连夏季用电高峰的保供都帮我们协调好了。”张勇说。

江西鼎华环保新材料有限公司是主打防火防潮环保板材的企业，产品远销马来西亚、印尼等国，近年正发力国内线上渠道，扩产租厂房存在资金需求。上饶银行的客户经理多次上门，结合企业经营实际一笔一笔算成本、讲政策，最终为企业对接了创业担保贷方案。

“以前总觉得贷款手续麻烦、利息高，接触了才知道有这么好的扶持政策。”江西鼎华环保新材料有限公司总经理黄晓平说。

目前，上饶银行已服务江西省内近万家制造业小微企业，信贷规模超3000亿元。其中在赣州、吉安市深度融入当地国家级普惠金融改革试验区建设，凭借政策先行优势实现业务跨越式增长，落地多项全省首创融资模式，成为全行普惠金融创新的重要“试验田”。

产品贴产业，服务沉下去

上饶银行工作人员在走访中发现，村落中大量古宅民宿面临修缮资金不足、产权确权难等现实瓶颈，金融机构若沿用传统的房产抵押评估逻辑，这些承载着文化记忆的老宅很难获得信贷支持。

婺源虹关村是明清时期徽墨制作地，留耕堂位于虹关村村口，是清末制墨大师詹成圭之孙詹国涵的宅第，依傍着村口1600年的大樟树，承载着丰富的徽墨文化记忆。现任民宿主人吴志轩立志将留耕堂打造为徽墨文化主题民宿，但因资金存在缺口，迟迟未能建成。

上饶银行工作人员多次实地踏勘古宅现状、测算修缮成本、评估文化运营价值，最终借助人民银行支农支小再贷款政策支持，为留耕堂运营方定制专属融资方案，落地3年期50万元“民宿贷”授信。资金到位后，徽墨研习所顺利推进建设，制墨工艺得以完整复原。

吴志轩感慨：“这笔钱救活了老宅的文化灵魂，游客来了不仅能住，还能亲手体验制墨。古宅真正‘活’了起来。”如今，留耕堂已成为集住宿、文化体验、非遗传承于一体的主题民宿样本，实现了文物保护与旅游发展的双赢。

像留耕堂这样精准切入产业痛点的定制化服务，在上饶银行并非孤例。

围绕不同地域的特色产业，该行联合多方力量打造了丰富的产品矩阵：对接市场监管局推出“赣质贷”，把企业的质量荣誉、认证资质转化为授信额度，单户最高授信5000万元，纯信用最高可发放2000万元，截至年初累计投放10.89亿元；针对景德镇陶瓷产业推出“陶瓷贷”，用知识产权质押破解小微陶瓷企业抵押物不足难题；针对婺源民宿产业推出“绿标贷”，支持民宿绿色升级；还有广信油茶贷、余干春耕贷、泰和乌鸡贷…… 几乎每个特色产业都有对应的专属金融产品。

谈及下一步普惠金融布局，胡军太说：“我们会持续用好人民银行支农支小再贷款等政策工具，把政策红利精准传导给实体企业，不断降低小微企业融资成本；同时系统总结赣州、吉安普惠金融改革试验区的先行经验，在全行复制推广成熟创新模式，深化‘一园一策、一链一策’，围绕本地主导产业深耕产业链金融，持续为江西实体经济输送金融活水。”