本刊记者 张燕

2026年1月4日，新年第一个工作日，28岁的陈辰查询了自己的个人征信报告。屏幕上的结果让他长舒一口气——两笔因疏忽而造成的逾期记录消失了。一笔是2022年因工作繁忙忘记还款的信用卡账单，金额1600余元；另一笔是2023年一笔网络消费分期，因银行卡余额不足导致扣款失败，金额2500元。

“像是卸下了一块大石头。”陈辰对记者说。作为一名在北京工作的程序员，他曾计划在2024年申请住房贷款。在查询了他的征信报告后，银行的工作人员曾委婉提示他额度审批可能受影响，最后他们以妻子的名义申请了贷款。因为担心可能会有的影响，他一直对这两条逾期记录耿耿于怀。按照原有规定，这些记录要在他还清欠款后再保留五年。如今，随着央行新政策的落地，他的个人信用得以提早“一键修复”。

让陈辰受益的，是2025年12月22日中国人民银行发布的《关于实施一次性信用修复政策有关安排的通知》（下称《通知》）。这份文件规定，对于2020年1月1日至2025年12月31日期间发生的、单笔金额不超过1万元人民币的个人逾期信息，只要借款人于2026年3月31日（含）前足额偿还债务，相关逾期记录将不在金融信用信息基础数据库（即央行征信系统）中展示。

“信用重生” ，跨度长、范围广

在信用社会日益成熟的今天，个人征信报告已成为个人的“经济身份证”，其影响早已超越金融领域，渗透至租房、求职、出行等社会生活的方方面面。央行此次推出的信用修复新政，预计将惠及数千万有小额逾期记录的个人。

“中国人民银行实施一次性的个人信用修复政策，是多方共赢的惠民政策，具有积极、深远的作用和意义。”招联金融首席研究员董希淼在接受记者采访时说。他强调，这项政策坚持了“一定期限、一定金额、一定条件”三大原则，设计合理适度，“既体现金融的人民性和应有的温度，又堵上信用修复可能产生的漏洞”。

这是中国征信体系建立以来首次推出系统性、一次性的信用修复政策。约两个月前，中国人民银行行长潘功胜在2025金融街论坛年会上阐述了这项政策出台的背景。他表示：“过去几年，受疫情等不可抗力影响，一些个人发生了债务逾期，虽然事后全额偿还，但相关信用记录仍持续影响其经济生活。为帮助个人加快修复信用记录，同时保持违约信用记录的约束效力，人民银行研究实施一次性的个人信用救济政策，对疫情以来违约在一定金额以下且已归还贷款的个人违约信息，在征信系统中将不予展示。”

政策的覆盖范围体现了显著的普惠性。时间上横跨2020年至2025年整整6年，完整覆盖了疫情期间及后续经济恢复期；金额上设定为单笔1万元以下，精准瞄准了最普遍的小额逾期场景。政策适用于所有接入征信系统的机构，覆盖信用卡、消费贷、经营贷乃至房贷等多种信贷产品。

业内普遍认为，1万元的门槛可以覆盖绝大多数的小额逾期人群，这对于非恶意逾期、已经还上债务的人群是一次“信用重生”的机会。

中国人民银行副行长邹澜表示，政策对逾期时间和逾期金额作了规定，在精准支持小额逾期、诚信还款人群信用重建的同时，保留对尚未按期还款或大额逾期人群的信用约束，坚守履约守信的底线，保证征信系统的严肃性和约束力。

修复的不只是信用

中国社会信用体系历经20余年发展，已构建起相对完善的失信惩戒机制。个人征信报告出现不良，影响的不仅是贷款，还可能波及消费、出行乃至职业发展等多个层面。对于有偿还能力却恶意逃废债务的行为，信用惩戒确有必要且不可或缺。然而，这一机制也可能让那些因突发变故、不可抗力而陷入困境的“诚实而不幸者”受到连带影响。

个人信用得以修复，其影响远不止于清除几条逾期记录，顺利申请几笔贷款。从“惩戒”到“惩戒与修复并重”，为构建更具韧性与温度的社会信用生态提供了关键的制度支点。

“对居民个人而言，这将有助于打破‘一朝失信，终生受限’的困境。”董希淼分析道。信用修复政策为那些非恶意失信且已积极改正的人提供了一条“出路”，避免因一次失误而长期受限。

政策明确传递出一个信号：在一定期限内，积极履行义务、纠正错误，信用可以修复。这将激励个人主动偿还欠款、处理历史遗留的信用问题，而不是“破罐子破摔”。良好的信用是公民享受金融服务的基础。修复信用意味着恢复个人的金融“通行证”，有助于其改善生活、实现个人发展。

对金融机构而言，这项政策同样具有多重正向效应。帮助借款人修复信用，本质上是激励其归还逾期债务，有助于机构回收资金、优化资产质量。同时，信用修复也将释放曾被边缘化群体的合理融资需求，为金融机构拓展服务客群、深化普惠金融带来新的空间。

在更宏观的层面，信用修复的效益将进一步传导至整体经济。微观主体被重新激活后，其消费潜力与创业活力有望得到释放，这对于扩大内需、提振消费、促进经济良性循环具有积极作用。

“自从发生了逾期的事情以后，我现在都很谨慎地使用借贷服务，还给自己设置了好几个还款提醒，生怕一忙就又忘记了。”陈辰告诉记者。他在焦虑时曾试图联系网络上的“信用修复”广告，险些遭受财产损失。

“很多人和我一样，都有修复信用的迫切需求。这次政策给了我们改正的机会，征信记录‘洗白’后，大家一定会更珍惜、更自觉地维护好个人信用。”

（应受访者要求，文中陈辰化名）