本刊记者 谢玮

在成都天府新区鹏飞科技园的智能化车间里，数控机床正在加工工业无人机的精密部件。这些翼展超过3米的工业无人机将会奔赴电力巡检一线，它们的“眼睛”能在百米高空识别毫米级缺陷。

工业无人机的“高飞”，离不开保险的“护航”。

成都纵横自动化技术股份有限公司（以下简称“纵横股份”）专注于工业无人机领域，是四川省的“瞪羚企业”（编者注：商业模式得到市场认可、收入或雇员人数达到一定规模、已成功跨越创业死亡谷并进入高速成长期的高成长企业）。纵横股份常务副总经理、董事会秘书李小燕介绍，在大规模量产前的科研试飞环节，需要保险产品分担研发风险；实际使用环节也需保险产品分担机身损失和第三者责任风险等。

近年来，随着新一轮科技革命和产业变革持续深入，新能源汽车、低空经济等新兴产业蓬勃发展，新的保险需求也不断迸发。

硬科技需要“新保险”

纵横股份的案例是保险服务科技创新的一个缩影。

作为我国重要的航空工业基地，四川高度重视低空经济发展。成都更是在2023年政府工作报告中首次提出打造“工业无人机第一城”的目标。

“面对无人机产业作为新兴产业的战略机遇，人保财险组建专业团队，为龙头企业量身打造了风险解决方案。”人保财险成都市分公司机构业务部主管刘红君说。

刘红君介绍，这份保障方案涵盖机身险、责任险等核心保障责任，配套全流程快速理赔服务机制，覆盖纵横股份无人机在测绘勘探、电力巡检、应急救援等多领域的作业场景，切实解决无人机飞行作业中的风险保障需求。截至2025年4月，人保财险成都市分公司累计承保纵横股份机身险及第三者责任险的保额已达3700万元。

她透露，公司依托区位优势深耕无人机领域，自2018年以来累计为300余家低空经济企业提供超56亿元风险保障。

当创新成为经济发展的核心动能，科技保险的角色正从风险补充工具升级为科技创新的“护航者”。

科技保险破解“创新焦虑”

今年3月，《银行业保险业科技金融高质量发展实施方案》正式提出，优化科技保险保障服务。引导保险公司围绕技术研发、成果转化及其应用推广、知识产权运用保护等关键环节，针对研发损失、设备损失、专利保护等重点领域，提供与科技型企业生命周期阶段相适应、覆盖科技创新活动全流程的保险产品。

2024年，针对科技型企业风险保障需求，嘉兴市政府联合保险机构推出“嘉科保”专属定制组合保险方案，以纳入“科创企业培育库”的初创期、成长期的科技企业为保障对象，涵盖六大类、18款产品。

子光电子是首家投保“嘉科保”的企业。子光电子不仅从基本财产保障、研发人员雇主责任风险、科技研发费用损失和专利执行保护4个方面获得618万元保额的风险保障，还享受嘉兴市财政90%的保费补贴。

谈及投保原因，子光电子创始人兼CEO要华向本刊记者表示，“嘉科保”能够为科技企业提供全面的风险保障，覆盖研发、生产、人员等各个环节，一旦发生风险事件，企业可以获得保险赔偿，减轻经济损失。

今年3月，绵阳推出四川省首个中试综合保险服务方案。

“中试”是把处在试制阶段的新产品转化到生产过程的过渡性试验，是科技成果从“实验室”走向“生产线”的关键环节。“中试”具有长期性、不确定性、高投入、高风险等特点，一旦失败将给企业带来较大的损失，也会使科技成果转化受阻。

“中试综合保险”正是对科技企业研发成果转化过程中的“试错”风险进行保障，包括科技成果转化费用损失保障、转化过程第三者经济赔偿责任保障、专利保护和商业秘密保护，全方面保障科技成果转化。

绵阳人保财险总经理李建军向本刊记者介绍，目前通用型中试综合保险非人员类一揽子保额最高可达70万元，对于新区进行“先投后股”签约的企业最高可达150万元。

路宝科技入围宁波市第三批重点研发计划“揭榜挂帅”攻关项目企业名单，承担无砼桥梁伸缩装置及高分子密封材料关键技术攻关。如果项目研发取得突破，将更新桥梁伸缩装置过渡段需混凝土浇筑的历史。

但是，科技研发前期投入大、未知风险高，企业压力很大。

了解到企业需求后，2023年，宁波市科技局与平安产险宁波分公司联合推出了科技攻关专项保险。路宝科技签下了国内首单“科技攻关专项保险”，为科技项目研发费用损失、科技项目安全责任、关键研发设备故障等提供综合保险保障。

“根据这份科技攻关专项保险合同,企业如果攻关失败,前期投入的研发费用、关键核心设备仪器及配套设施损失,以及研发、应用过程中造成的人身伤害和财产损失等,都可获得理赔。”平安产险宁波分公司相关业务负责人告诉本刊记者。

这给企业吃下了一颗“定心丸”。

“整个项目我们自筹投入了580万元,一旦失败,对企业后续研发会有很大打击。”路宝科技科研项目负责人王均义说，“有了保险兜底，风险再大也心里有底。”在保险护航下，路宝科技顺利完成了项目攻关，改变了桥梁伸缩装置过渡段需混凝土浇筑的现状。

仍需破解发展瓶颈

“近10年来，保险业积极响应国家政策，为众多‘高、精、尖’技术创新项目提供巨额的风险保障，解除了企业的后顾之忧，提升了产品竞争力，有效促进了新型装备和新材料的市场推广。” 对外经济贸易大学保险学院教授王国军向本刊记者表示。

王国军介绍，除了首台（套）重大技术装备和首批次新材料保险外，在产品开发保险、专利保险、保险资金向科技企业投资等方面，保险业也在积极探索，科技保险产品已从单一的财产损失险、设备险等传统险种，逐步拓展到覆盖科技型企业全生命周期的保险产品。比如，2021年成立的中国集成电路共保体，为集成电路企业提供风险保障，截至2023年底，已为24家集成电路企业提供风险保障1.34万亿元。2025年3月，北京成立首个商业航天共保体，为商业航天产业提供风险分担。

尽管实践成绩显著，但科技保险要真正成为创新的“标配”，仍面临诸多挑战。

“从需求端看，科技型企业大多处于创业期，资金有限，且对科技保险的复杂性和重要性认识不足，保险意识薄弱，投保意愿不强。”王国军直言。

从供给端来看，科技保险的核心难点在于风险量化。科技型企业风险高、数据稀缺，导致保险公司在风险评估和产品定价方面面临较大挑战。

“财产保险的纯费率一般根据损失率来确定，而各类财产保险的损失率不同，确定每个险种损失率需要10年左右的数据积累。”北京工商大学中国保险研究院院长王绪瑾说，我国大部分科技保险推出时间不长，且科技创新过程具有不确定性，短时间内难以准确评估损失率。

举例而言，无人机种类丰富多元，且不断拓展新型应用场景。当前行业层面缺乏长期、细分的风险数据积淀，致使保险公司在风险量化方面面临较大挑战，定价模式尚显粗放，主要以“机型+使用场景”为基础进行初步分类。展望未来，产品定价需进一步向精细化、精准化方向迈进。

“目前科技保险在全国范围内尚处于探索阶段，暂未形成规模效应。科技保险服务好科技创新企业，需要一个持续、稳定的政策环境，要强化政策公信力，营造政策支持氛围。”有险企相关负责人告诉本刊记者，目前主管部门、保险行业都在研究科技保险新供给，相信会有越来越多好产品服务于企业创新研发，更好为科技创新服务。