《中国经济周刊》 记者  石青川

金融科技的发展方向一直是金融界的热点焦点。2022年全国两会，金融科技也是代表委员热议的话题之一。全国人大代表、天府银行行长黄毅建议，中小商业银行应多借助科技金融的力量发挥自身优势，为中小微企业纾困，为“乡村振兴”助力。

全国人大代表、天府银行行长黄毅

“稳中求进”的金融环境是推动科技创新的基础

黄毅告诉《中国经济周刊》记者，我国经济当前虽然面临一定压力，但稳中向好、长期向好的基本趋势没有变，可以在基本面“稳”的基础上，实现高质量发展的“进”与“好”。

“我认为，作为金融机构，要重点加大对国家科技创新、普惠绿色金融等行业领域的支持力度，推动我国经济高质量发展。”黄毅说。

对于“稳健的货币政策要灵活适度”的要求，黄毅的理解是，“灵活”意味着要根据经济增长、物价趋势等内外部因素变化，进行更有针对性、更有力度的调节；“适度”则意味着“稳健”依然是货币政策的基调不变。要保持流动性合理充裕，货币信贷、社会融资规模增长同经济发展相适应，降低社会融资成本。

在黄毅看来，稳中求进的金融环境是进一步推动科技创新的基础与前提。

2021年，人民银行发布的《金融科技（FinTech）发展规划（2019—2021年）》中的目标、任务圆满收官，随之而来的是《金融科技发展规划（2022—2025年）》，这一次更加强调了“数字化”。

对此，黄毅建议，要制定适应数字生态的金融政策，鼓励中小银行提高“非接触式”服务中小微企业的质效；要积极引导金融科技企业和中小银行，加大金融科技和数字经济对产业端的支持和渗透，促进银行数字化转型与产业端有效深度融合。他认为，这不仅可以提升金融服务质效，对于传统行业的经济数字化转型和促进就业，也非常有意义。

此外，黄毅还建议，要构建统一的信息服务平台，推动产业数字化健康发展。扩大基础公共信息数据有序开放，由央行牵头整合工商、税务、社会保障、公安、法院、电信、交通、市场监管、海关、水电缴费等公共数据信息，建设全国统一的小微企业信息服务平台，打破信息孤岛，为银行依托实际业务场景对企业往来的资金流、信息流、物流等进行分析及验证提供服务窗口，以便追踪企业在经营过程中的变化，降低数据成本，提升中小银行通过大数据手段服务产业和中小微企业的质效。

城商行的“危”与“机”

看重数字生态与信息化服务，其实也是黄毅从中小银行自身出发进行的选择。

面对大量的中小微企业，中小银行需加强利用数字手段创建微观商业生态，来提升金融服务的质量和效率。但是，随着国有大行和股份制银行对金融政策的响应，其服务对象开始普遍下沉，由于大行的成本优势，黄毅也感受到了中小银行的存量优质客户受到了一定挤压。

黄毅表示，为避免受困于传统存量博弈局面，中小银行尤其需要通过创新实现差异化发展，通过创造增量市场来推动实体经济尤其是中小微企业的发展。

黄毅认为，针对产业端的金融服务便是一块“增量”：“城商行具有植根地方的地缘优势、信贷链条短等效率优势。为了增强市场竞争力以及批量化服务地方中小企业集群，四川天府银行联合各方打造了多个基于地方细分行业领域的产业平台。我们基于‘产业+金融+科技’的思路，将金融服务全面嵌入细分行业及其产业链各环节，规模化、批量化为实体中小微企业提供精准、高效的金融服务。”

另外，黄毅说，天府银行还在积极利用金融科技赋能乡村振兴。他透露，基于城商行根植地方的优势，天府银行正在大力发展农村数字普惠金融，打造集小额信贷、消费金融和农村金融于一体，涵盖储蓄、支付、便民缴费等金融产品和服务的综合平台，支持涉农主体通过线上渠道自主获取金融服务，打造线上线下结合的服务模式，用金融终端打通农村金融“最后一公里”。

科技金融反哺能力几何？

数据显示，天府银行2021年信息科技投入2.26亿元，其中1.15亿元用于应用研发，占全行信息科技投入的51%。其中，互联网类项目建设和大数据应用方面的投入占比最大，已经超过科技研发投入的一半。

持续增加的科研投入，最终收获如何？

据介绍，截至目前，天府银行已向国家版权局累计申请60余项计算机软件著作权，其中天府手机银行、核心业务系统、智能网点系统、大数据可视化平台、视频云柜台系统等43个系统已审核通过并取得登记证书，剩余正在审核中。

去年以来，天府银行借助其搭建的“产业＋金融+科技”平台赋能银行服务。截至2021年末，其搭建的特色产业平台共新增客户14万户，平台交易金额超52亿元，新开立各类账户5.5万户，新增小微普惠信贷投放约2亿元。

黄毅透露，借助平台，天府银行精准地解决了信息不对称与金融资金安全性的问题。“我们围绕不同产业的差异特点和小微企业的实际需求，运用手机银行等全渠道进件系统、公共风险控制系统等，以及积累的2万多个风险指标、1300余个核心指标、2400多条运行规则等全生命周期风控体系，在数据授权机制下，实现了平台信息流、资金流、物流‘三流合一’，让账户、支付、融资等服务内嵌于产业和企业的各个交易流通环节。”

黄毅说：“让资金在平台上运行，保障交易安全，同时在每个环节细化客户需求，提升服务效率，基本实现了对客户交易环节的秒级服务响应。”

在提升首贷户占比方面，科技投入也带来红利。“天府银行通过产业平台创新采用基础预授信的模式，先满足小微企业初期的经营周转所需，后续再通过交易数据精准画像提高授信额度，支撑企业成长，打破了信用‘白户’贷款难瓶颈。”黄毅说，“天府银行还积极构建线上标准化流程和智能化风控，依托手机银行、天府云金融、企业手机银行等平台实现了标准化小微贷款产品全渠道进件，有力助推首贷户增加。”

从客户数据看，2021年天府银行的小微企业首贷户占当年小微企业累计发放户数比重为8.02%，占比较2020年提升3.69个百分点。

（本文刊发于《中国经济周刊》2022年第6期）

2022年第6期《中国经济周刊》封面