今年以来，无锡农商银行紧紧围绕数字化转型与高质量发展核心目标，坚持“以客户为中心”的服务理念，在个人经营贷与消费贷两大业务领域协同发力，通过流程再造、产品创新与精准运营，显著提升了客户体验与客户经理展业效率，为服务地方实体经济、促进个人消费增长注入了强劲的金融动力。

个人经营贷业务：数字化转型驱动效能跃升

在经营贷业务领域，无锡农商银行以“全流程无纸化”为抓手，全力推进业务模式的数字化升级。继二季度成功上线个人经营贷无纸化授信流程后，三季度着力扩大应用覆盖面，通过强化分支行联动、优化移动端操作界面，实现了无纸化模式从试点运行到全面推广的平稳过渡。目前，全行已有40家分支行成功落地该业务，累计通过扫码完成进件429笔，其中相当一部分已完成授信并实现放款，授信总额超4000万元，贷款余额约2000万元。线上填单、电子签章等功能极大减少了纸质材料处理环节，有效释放了客户经理的生产力。下一步，无纸化流程将逐步覆盖至按揭贷款、线下消费贷等更多个贷业务品类。

为提升决策效率，该行优化了利率审批机制，适时向符合条件的分支行下放了部分贷款的利率终审权限。同时，配套完成了三大系统功能升级：一是新增“利率审批报告”一键生成功能，简化了客户经理的报表编制工作；二是新增“主动撤回”选项，便于流程纠错与重新提交；三是新增“退回重启”功能，解决了利率审批与授信方案变更不同步的痛点。权限下放与系统优化双管齐下，预计四季度利率审批效率将实现大幅提升。

产品创新方面，“一镇一品”场景化专案持续深化。围绕区域特色产业，如联合苏州分行定制“大闸蟹”产业授信方案，与安镇支行合作将“花卉贷”授信上限提升至200万元，并积极探索“营运租金贷”等创新担保模式。截至三季度末，“一镇一品”系列产品年内新增授信规模已突破6000万元，贷款余额超5000万元，精准支持了一批地方特色产业客群。

客户体验提升上，该行完善了贷中提额机制，基于客户分层对优质客户实施系统性提额，预计可惠及超过500户客户，提升授信规模约1.33亿元。此外，该行通过优化贷前决策模型，适度放宽贷款机构数与负债总额的准入阈值，并简化面签材料要求，有效提升了收单白名单客户的转化率。

消费贷业务：结构优化与精准运营并重

在消费贷领域，无锡农商银行聚焦优质客户群体，持续优化授信政策。将服务范围拓展至创业板、科创板上市公司员工，以及地方重点国企及其控股企业员工，并依据公积金缴存情况实施差异化的、更具市场竞争力的利率定价策略。截至三季度末，全行优质客户数量稳步增长，用信余额较年初净增约3.7亿元，业务结构持续向好。

在产品功能建设上，银行前瞻性地布局了贷中提额、自动续授信、无纸化进件及固定期限免息券等多项功能，目前均已进入科技开发阶段，计划于四季度陆续上线，为后续业务拓展储备动能。

客户运营层面，改变了传统粗放式营销，转向精细化分层触达。通过为不同产品、不同利率层级的客户配置差异化利率优惠券，开展线上促用信活动。总行通过短信与智能外呼进行初步触达，支行则根据下发的客户名单，由客户经理进行网格化精准走访。截至目前，已累计发放利率优惠券超过1.6万张，成功促动2000余户客户用信，累计放款金额近2.5亿元，取得了显著的营销转化效果。

为巩固业务基础，无锡农商银行自八月起主动开展消费贷款防流失工作，通过一系列针对性措施，有效稳定了客户群体。数据显示，七至九月全行消费贷款整体流失率同比实现显著下降，业务“护城河”作用初步显现。

未来，无锡农商银行将继续坚守金融服务实体经济的初心使命，以科技创新为核心驱动，不断深化业务数字化转型，优化产品与服务供给，致力于打造流程更便捷、服务更温暖、风控更智能的现代化商业银行，在高质量发展的道路上稳健前行。（张琳）