近年来，交通银行常州分行（以下简称：常州交行）围绕高质量发展主线，在普惠金融领域深耕细作，改革架构、创新产品、彰显特色，争当服务实体经济的“主力军”。截至2024年6月末，该行普惠金融贷款余额72.25亿。2020年至今，普惠贷款余额年均增长32.8%，普惠户数年均增长30.3%。

改革经营架构 提升专业水平

作为首批设立普惠金融事业部的国有大行二级分行，该行在业内首推以“项目制”模式拓展客户，将风险特征相似的小微企业客群作为一个项目进行整体授信和批量服务，整体把控风险。

与此配套，优选综合素质高、业务能力强的小微客户经理，在各辖区中心支行组建小微专营团队。对普惠业务、小微客户经理单设考核，对普惠贷款规模单列计划、对普惠信贷单独制定信贷政策、单独配置审查审批队伍。

优化产品体系 降低融资门槛

针对小微企业融资金额小、成本和效率高的特点，该行发挥数字金融优势，不断完善线上线下金融产品体系。从“线上POS贷”开始探索，陆续推出了基于本行结算的“线上优贷通”、基于税务数据的“线上税融通”，将抵押贷款线上化的“线上抵押贷”，到目前已经形成了以“普惠e贷”为核心的线上综合融资产品体系，简化贷款手续，实现小微企业金融服务“扩面”。截至目前，该行已通过线上产品累计为超过4000户企业提供支持，金额超过28亿元。

针对无法获得线上信用贷款、缺乏抵押物的小微企业，该行积极加入市信保基金、省普惠金融风险补偿基金产品合作，运用“小微贷”“创新贷”“苏贸贷”“苏服贷”等产品，分别服务小微、科创、外贸、服务业客群，已累计通过上述产品为500余户小微企业发放贷款25亿元以上。

对于常州地区优质制造企业的异地供应商，该行采用产业链“一家分行做全国”的模式，为供应商占用核心企业在交行的授信额度，便捷办理贷款、票据融资、应收账款变现等业务。

此外，该行认真践行为小微企业“减费让利”的使命，2024年1至6月，新发放普惠小微贷款平均利率3.37%。

开放场景定制 服务特色客群

对于部分客户群体的个性化需求，该行率先在普惠及乡村全面振兴领域进行场景定制。江苏立华牧业股份有限公司是一家禽畜养殖龙头企业，其合作农户分散在11个省份的乡村地区。农户在养殖初期需要投资建造现代化鸡舍，但投资额超过家庭积蓄，在当地银行贷款也屡遭拒绝。交行梳理企业和农户需求后，采用场景定制的模式，专门开发了线上农户贷，至今已为390户养殖农户发放贷款2.0337亿元，未发生一笔逾期。目前首批获得贷款支持的农户已陆续结清贷款，部分农户年养殖净收入可达40万元。

除农户贷之外，该行还为烟草经销商、酒类经销商、政府采购中标企业等客户群体定制“烟商贷”“苏酒贷”“政采e贷”等产品，其中“烟商贷”已累计支持小微商户580户，授信总额1.78亿元。

优化专属模型 支持科技创新

该行对科创企业设置专属评价模型，结合以知识产权、人力资本为核心的“1+N”科技型企业评价模型，对客户精准画像。在线上渠道，该行的“交银人才贷”可根据企业创始团队人才层级，最高给予1000万元信用贷款，“科创快贷”可根据企业税务数据和科创认证，最高获取2000万元信用贷款。线下渠道，该行侧重企业发展前景，形成了“看股权融资和估值情况、看技术背景和核心竞争力、看商业模式和市场化路径”的“新三看”的创新风控视角。近3年来，已累计为超过220户小微科创企业授信15亿元。

常州交行将继续践行国有金融企业的使命，坚守普惠初心，高质量赋能实体经济，助力地方经济高质量发展。（袁慧茹）