文| 荔枝的6B铅笔

在最近一次美联储有关美国消费者的财务与经济情况调查中，有项数据着实让我和我的小伙伴惊讶到合不拢嘴：在回答如何应对400美元的紧急开销的问题时，竟然有47％的美国人表示他们拿不出这400美元，除非他们去借款，或者卖些东西。

我读书少，你不要跟我开玩笑。虽然看到此调查结果的时候，我的心情一直都是……

哈哈哈哈哈哈哈

事实也确实如此。美国《大西洋月刊》的评论作者尼尔•加布勒指出，有不少美国人的个人财务状况可谓如履薄冰。他本人也吐槽说，自己就属于这47％的人，“是那些账户里毫无夸张地说只有5美元的人；是那些等待薪水到账，要在很多天里靠吃鸡蛋（美国超市里，最便宜的鸡蛋通常一打只卖1美元）维持生活的人；是那些自己和老婆没钱支付取暖费而要向成年女儿借钱的人”。

2014年Brankrate的调查结果也从侧面印证：有近一半的美国人个人财务状况很脆弱，或者说处在财务悬崖的边上。因为只有38%的美国人能从个人储蓄账户中支出1000美元用于急救室治疗，或者500美元用于修车。

啊多么痛的领悟！这还不是全部……

根据调查，这种入不敷出的个人“财政危机”情况发生在美国各处、发生在成千上万的美国人身上。不光发生在社会底层，更多发生在中产阶级；不光发生在快退休的人身上，也发生在刚起步工作的人身上；不光发生在高校毕业生身上，也发生在辍学者身上。你可能认为这是流动性的问题：人们只是没有足够的现金存在他们的银行账户以备不时之需。换句话说，可能是人们可使用的净资产不多。

但是，一项由罗素•塞奇基金会赞助的调查却分分钟“打脸”：调查结果显示，美国家庭的总资产正在缩水，2003年美国中等收入家庭的资产为87992美元，这一数字到2013年跌到了54500美元，下降幅度达到38%。甚至在2013年，假设一个资产有5万美元的中产阶级家庭失去了收入来源，那么他们的家庭开销只够全家人花6天。显然，典型的美国家庭是进入了“绝望的困境”，并且这种“金融无能性”已覆盖全国。

说“NO ZUO NO DIE”也许有点过分，但美国人会被推入如此境地，与他们的超前消费习惯不无关系。下面，作为吃瓜群众的我，就结合自己的亲身经历给大家讲讲，美国人为什么在遇到紧急开销时连400美金都拿不出来。

在美国，信用卡的使用十分普遍，就算在便利店买一两美金的面包或矿泉水，也都能刷卡解决。虽然较大额度的支出可以使用支票，但在银行购买支票有一定成本，相比较而言就不如信用卡使用方便了。所以很多时候，在美国出行，基本钱包里只带信用卡就能搞定一切开销了。

美国的SSN

在美国，信用卡的广泛使用是建立在相对完善的个人信用评价体系之上。因此，在美国申请信用卡，基本条件是拥有美国的社会安全号码即SSN（Social Security Number），这是美国联邦政府社会安全局发给公民、永久居民、临时（工作）居民的一组九位数字号码。有了这个号码，就等于在美国的信用体系里注册，它会记下与你每一笔收入、支出、罚款等信用记录。SSN号码对应的信用值越高，申请到信用卡的几率就越大。

还记得我申请第一张信用卡时，额度就很低，只有不停地刷卡、还款、刷卡、还款，你的信用等级才会逐渐提升。这种感觉跟我们打游戏时攒经验、补血升级有点类似，有毒！根本停不下来！

而且在美国，为了鼓励消费，各银行也是花样百出。记得最初办理DISCOVER信用卡的时候，在申请成功并开卡后，推荐人和本人都会收到50美元的奖励，每月购物消费包括外出就餐都可以获得不同百分比的返现。之后我申请的CHASE银行的FREEDOM信用卡，开卡奖励更是让你不能拒绝：只要开卡三个月内刷满500美元，就有150美元的返现。

信用卡业务发展得这么风生水起，真想给你寄只窜天猴！

而在中国，普通民众最简单安全的以钱生钱、使个人资产增值的办法也许就是把钱存在银行，并看着存折上的数位一点点增多。而在美国，存款几乎看不到利息。举个例子，“穷得吃土”的我，当初在美国念书时，每月在银行存入1000美元，大概月底能收到银行返给我的1美分利息……什么仇什么怨？这种蝇头小利怎么能与信用卡慷慨的开卡奖励和返现相比！在美国银行存钱，你当我傻啊？

显然，银行并不鼓励人们存钱，而是鼓励积极花钱。相对于生产和储蓄，消费才是拯救经济危机的法宝。只有将增加的收入完全消费掉，才可能真正拉动需求、提高就业率，这就是典型的消费型的美国社会。花钱的同时有种挣钱的感觉，这就是典型的美国人的消费观。

当然，我们也知道，美国的社会福利远高于世界平均水平，这也为美国人在消费时免去了一定的后顾之忧。