京东消费金融事业部总经理许凌

京东消费金融战略升级 小“白条”透露大野心

中国经济周刊-经济网讯 （记者 孙冰） 3月29日消息，京东金融近日发布了消费金融的全新品牌战略，宣布其消费金融业务将围绕着“白条”品牌进一步走出京东，向更广阔的消费场景拓展，这意味着“白条”从过去的一款行业产品，全新升级为行业性品牌及一种生活方式。同时，独立域名baitiao.com也将正式启用。

2014年2月，京东金融推出了业内首款互联网消费金融产品——“白条”，用户定位为“奋斗的年轻人”，目前已经为近2亿用户进行了信用评估及用户画像，成为互联网消费金融行业的领头羊，也让互联网消费金融创新产品模式成为市场热点。

“无论是上班的白领，还是自由职业者，他们都有自己的梦想和追求，但传统的金融信用体系往往难以完成这些年轻人的信用消费需求，让他们对此望而却步。因此，我们基于大数据模型和风控体系的搭建，已经形成了一整套信用评估体系，帮助这些年轻人积累第一笔信用，给他们提供先消费、后付款的消费生活方式，更重要的是帮他们实现梦想，让他们活在当下，不给年轻留遗憾、留空白。”京东消费金融事业部总经理许凌表示。

“白条”走出京东意味着京东消费金融将开始向全行业输出白条核心能力，包括风控能力、系统性产品能力、品牌服务能力，从而进一步降低行业成本，提升全行业服务效率。

许凌认为，消费金融有两个核心元素，一是消费者，二是消费场景。无论做电商的生意还是做金融的生意，都得从用户需求入手。授信额度和利率价格不是消费金融服务核心考量的要素，用户需求才是最需要洞察的。“产品能力和风控能力已经成为京东消费金融的基因，我们对消费场景有更深刻的理解。因此，能够以用户视角去做消费金融，为他们提供更多的金融服务。”他说。

“我们没有一笔贷款通过人工审批，也不允许产品高定价，同时我们还要控制不良率，这就意味着，我们的团队需要更专注地做风控，而不是用收益覆盖风险那套思维去做业务。在强大的金融科技能力基础上，我们形成了一套完整的产品研发和迭代流程，形成了多层次的消费金融产品体系，今后，我们的产品创新和落地速度将会更快。“许凌说。

实际上，在对外连接上，京东金融两年多以来陆续投资了一些优质的、具备场景覆盖能力或用户运营能力的公司，比如首付游，在消费金融业务的用户延伸上实现优势互补。许凌表示：“2015年内‘白条’走出京东融入更多场景，我们有能力搭建消费金融的‘产品工厂’，未来将持续标准化地输出白条类消费金融产品，并将移动端的服务体验升级，围绕用户做更多的产品创新。”

许凌表示，“消费金融的细分市场太大，而京东金融一直在想怎么构建一个消费金融市场生态，未来我们会在风控、产品、品牌等多个方向持续输出’白条’的价值，让‘白条’进一步融入场景、提升用户体验。我们不光自己做，还希望通过核心能力的输出，与全行业一起做大市场蛋糕，实现共赢。”

实际上，“白条”产品的延伸都是基于京东消费金融对场景有更深刻的理解，同时也是金融科技风控能力驱动的结果。在线下消费场景中，“白条”通过产品设计、信用金额用途锁定、受托支付、商户约束等一系列角度进行风控，而用户感知到的是十分便捷的体验。这两年里，京东金融在大数据模型研发上的投入不遗余力。截至目前，京东金融陆续投资了多家行业内顶级的大数据公司，通过开放合作的方式，获取更多能力和经验，在内部的产品和品类之间建立了多维数据关联，在大数据的应用上取得了行业领先的地位。