格莱珉携手合拍在线   进军中国农村互联网金融市场

中国经济周刊-经济网讯（记者 邹锡兰●李丹琳）10月13日，诺贝尔和平奖得主，格莱珉银行创始人穆罕默德·尤努斯亮相深圳，在合拍在线与格莱珉中国战略合作发布会上，正式开启互联网+格莱珉模式的中国本土化创新探索之路。

“穷人的银行”格莱珉此次借助P2P平台合拍在线在华正式落地，意欲以更低成本、更便捷的渠道帮助格莱珉中国助贫创业项目融资，共同扶植帮助贫困妇女创业致富，惠及中国实体经济发展。

格莱珉借力P2P落地中国

目前，由于我国农村妇女贷款额度普遍不高，且缺少有效的担保，在传统金融视角里具有较高的风险。对于以盈利为目的的部分传统金融企业而言，面对这一群体显然缺乏放贷积极性。虽然国家近几年来推出了大量扶贫举措，但仍有大量的妇女缺少获得创业资金的渠道。

尤努斯在接受中国经济周刊-经济网采访时表示，“我们关注中国的市场很久了，这个模式如果能到深圳，可以帮助深圳本地没有办法得到融资服务的人群，把我们格莱珉引入到中国。”

孟加拉国银行家尤努斯被誉为“微型金融之父”，创办了世界上第一个为底层人提供金融服务的银行——格莱珉。面向贫困农村人群无抵押小额信贷的格莱珉银行，不仅帮助穷人通过创新的信贷机制实现自己的生存发展和创业，也影响了众多金融界人士。

格莱珉落地中国，尤努斯的决定相当重要，尤努斯多次公开表示，中国小额信贷机构现在奉行的“只贷不存”原则，等于“锯了小额信贷的一条腿”，是目前中国小额信贷发展的最大障碍。正因为互联网金融具备普惠的属性，能与格莱珉迅速接轨，并且在未来能突破国内金融限制，践行中国式格莱珉金融，才有了P2P与格莱珉携手的机遇。

“施舍不是解决贫穷的办法，施舍只能让穷人丧失主动性而使贫穷永远存在”，合拍在线董事长王实引用了诺贝尔和平奖得主尤努斯的话，指出合拍在线不只是单纯的面向农民的借贷服务，也为他们提供正规财务、管理、技术等方面的咨询服务，让更多的贫困妇女创业过程得到更有效的帮助。

同时，王实也表示，在未来，合拍在线与格莱珉模式将更加紧贴中国国情，搭建农村互联网金融平台，使更多的低收入人群获得资金支持，通过创业致富改善生活水平，共同促进中国的普惠金融和社会建设事业，以公益慈善为目的，帮助更多需要帮助的人。

当然，由于国情不同，在南亚盛行的“尤努斯模式”或将在中国面临诸多困难。合拍在线创始人张锴雍则认为，尤努斯模式借助在社会关系背景下的网络文化，或者网络背景下的社会关系机理进行推动，在这点上，全世界都是相通的。

互联网金融4.0下的机会

互联网金融在中国市场的快速发展，是这场“穷人银行“牵手P2P平台的跨国恋得以促成的重要原因。

互联网金融的发展一直有不同的解释，随着金融交易方式的改变，诸如支付宝这类产品的诞生，互联网金融1.0时代来临；互联网金融2.0时代正是基于互联网金融产品的诞生，让交易者产生理财的行为；P2P的出现，让互联网金融正是朝着创新的方向发展，进入3.0时代；如今，互联网金融进入4.0时代。

“互联网金融3.0主要强调的关注法规风险，比如禁止设资金池、信息透明、严格执行按期回款、不涉及非法集资等，更多的注重合规避险。但4.0不仅仅关注合规避险，更多的关注资产端或者风险端的客户信贷质量，我们认为越是小额化、微额化、基层化，风险越是可控，单笔金额越大，风险越高，信贷质量越难保证。”张锴雍表示，互联网金融4.0与金融业4.0不谋而合，同样是朝着金融业稳步发展的方向进行着，只有小微化融资才能控制好风险，才能进一步实现普惠金融的真正意义。

张锴雍认为，互联网金融4.0时代主要体现在四方面，第一方面是承担社会责任，普惠金融的实践不如更深刻、更主动地承担社会责任；第二方面是关注无形资产，一些小微企业、农村妇女能够提供给正规机构的抵押物是非常少的，能得到正规机构认可的抵押物更少；第三方面是构建普惠金融生态系统；第四方面是推动互联网金融行业全面成长，共享经济。

近年来，农村互联网金融引发热议，对于农村设施与信用所造成的风险问题，合拍在线董事长王实对中国经济周刊-经济网表示，“在试点的村里，我们发现还款率还是很高的，基本上没有大的风险。”

P2P作为普惠金融的有效补充，在存在社会风险的前提下，帮助传统金融所不能接受的融资人群，类似一些农村的小微企业、妇女群体等。王实认为他们的信誉信度不是来源于有形的抵押物，而更多的来源于传统文化讲的“面子”关系，在可承受还款额度的范围内，可以给他们提供贷款。

“互联网金融成为切入农村微金融、普惠金融的最好方式。农村金融由于资金缺乏，所以贷款利率较高。北上广的资金充裕，要求的利率较低，从资金充裕的地方调取资金到需求旺盛的地方，这是P2P的巨大优势与机遇。农村市场是一片蓝海，相信后续会有一个大的爆发。”王实表示。