《中国经济周刊》 特约记者  高云才  常钦

正值“三夏”大忙，安徽省蒙城县小涧镇小涧社区麦子已经丰收到手，机播玉米露出新芽，植保无人机一键升空，实施飞防作业，种植大户蔡丽感慨：“‘裕农通’帮助俺购置农机，麦田用上了高科技，省钱还省力。”

人不负青山，青山定不负人，绿色兴农鼓了农民荷包。

6斤的礼品盒桃子，售价88元一盒，还订单不断。江苏省泗阳县王集镇种桃大户章健尝到了绿色种植甜头。桃子卖得好，今年在150亩桃园里，章健继续坚持减肥减药，“通过建行‘裕农贷’购置绿色农资，方便还省钱。有机肥替代化肥，粘虫板、杀虫灯等物理防治一起上，甜蜜农业越来越甜。”

望得见山，看得见水，记得住乡愁，农村人居环境建设迈上了新台阶。

高大的樟树，笼罩着村民蔡秋荣整葺一新的宅院。这里，是江西省鹰潭市余江区平定乡宅改后的宋家自然村。说到宅改，老蔡话匣子关不住：“政府补贴一块、建行‘裕农通’贷一块、村集体筹一块，村里的脏乱差不见了，房前屋后干净了，村庄道路宽了，生产条件改善了……”

在推进实施乡村振兴的宏伟事业中，建行主动担当作为，于2019年设立乡村振兴金融机构，以新的视角、新的技术、新的方法，让大银行服务下沉到村口，印记到农民朋友的心中，用生动的实践，在新金融服务乡村中书写了新的亮色。

 江苏省南通海安市城东镇壮志村的一家农业产业园，建行海安支行工作人员了解花卉产业生产经营情况和金融服务需求。

建设银行贵州分行创新打造“龙头企业+金融+合作社+农户”新金融扶贫模式，支持贵州六盘水猕猴桃全产业链发展。 

开新局——

乡村金融创新服务新路径，裕农通成为联结金融与乡村“金丝带”

“这台机器不仅能帮助咱买农资、购农机，还能帮咱卖鸭梨、缴电费话费、医院挂号，不出村全能办理！”在河南省安阳县韩陵镇梨园村的裕农通互动屏前，业主李少华一边帮村民张秀萍办理缴费业务，一边介绍。建行安阳分行“裕农通”服务小分队，携带“龙易行”移动设备，走村串乡、上门入户、细化分工、流水作业、全力做好资料收集和录入工作，手把手现场指导“裕农通”业主，确保村民能够自主操作完成业务办理。

目前，梨园村番茄种植基地面积4000余亩，产值8000多万元。“大家都说没想到这么方便，金融服务送到家门口，太安心了。”现在一提起“裕农通”，梨园村党支部书记李顺平总会竖起大拇指。建行安阳分行建设村支“两委”数字化普惠金融服务渠道2912个，入驻特色农产企业244家，可为农村客群提供“我的村、办金融、卖产品、用农机、购农资、上学堂、问医生”等14项综合金融服务，实现了全域乡村地区服务渠道“全覆盖”，为村民提供了低成本、高效率的金融服务。

近年来，建行在村口、地头的村委会、卫生室、小超市等，合作共建50万余个“裕农通”普惠金融服务点。

从云贵高原到江浙水乡，从西南边陲到东北雪嶂，在全国乡镇及大部分行政村，建行与近50万名业主一起，每年为超过4700万农户提供惠农、便民交易近1.7亿笔服务。发行“乡村振兴·裕农通卡”1836万张，发卡量居同业第一。不仅为村民提供助农取款、转账汇款等基础金融服务，还部署社保、医保、申领惠民惠农补贴、民生缴费等功能，极大方便了村民的生产生活。

在河北，“裕农通”平台集阳光村务、智慧缴费、产销撮合、金融服务、乡村电商、数字账户等多功能于一体，实现了乡村18种前端服务场景的一站式解决，荣获《亚洲银行家》杂志“2021年度中国最佳数字化生态系统项目”。

在赣州老区，脐橙果农在指尖快捷申请农户贷款。

在重庆，对残疾人证件办理的年审申请、政府审核、残疾人领证等环节全部迁移至“裕农通”公众号，原本耗时1至3个月不等的残疾证年审事项，现在只需不到10天，惠及辖内7000余名残疾人。

在河北高引铺村设立的五星级“裕农通”服务点，帮助村办企业绣娘手工坊助力800余名当地妇女就业，实现了致富增收，“裕农通”正在成为富裕千家万户农民的贴心朋友、温暖品牌。

如今，建行“裕农通”从线下走到线上，围绕“金融服务、智慧村务、便民服务、电子商务”的“裕农通”乡村振兴综合服务平台已经搭建，为“裕农通”飞进千村万户插上科技的翅膀，手机正在成为农民朋友离不开的“新农具”。在安徽，“裕农通”平台已经成为省农业厅和建行共建、共用、共治的共享平台。

截至目前，平台已上线百余项惠农功能，注册用户近300万户，累计发放贷款超100亿元。

建设银行“裕农通”普惠金融服务点基本覆盖全国乡镇及行政村，每年为超过4700万农户提供近1.7亿笔金融与非金融服务。

建设银行建设“橙心橙意”平台，创新“裕农快贷-赣南脐橙贷”将金融服务精准送达田间地头。

建设银行“裕农通”从线下走到线上，搭建起以“金融服务＋智慧村务＋便民服务＋电子商务”为主要内容的“裕农通”乡村振兴综合服务平台。

应变局——

适应产业新变化，乡村金融创新服务新路径，紧抓产业振兴“牛鼻子”

以传统的视角，涉农产业弱质、外溢性强、金融服务成本高、风险大等问题，使得乡村成为很多银行往往不敢涉足的领域。

建行反其道而行，紧紧围绕产业这个“牛鼻子”，运用数字化打法，创新推出“智慧农业产业链生态场景”金融服务模式，坚持“全场景、全客群、全链条”，覆盖农业产业主要形态、契合农业产业主要需求、连接产业集群各类主体、对接有效金融需求。

建行携手地方政府，打造山东寿光蔬菜智慧生态平台体系，绘制蔬菜产业全景“一张图”，帮菜农管大棚、帮市场管交易、帮政府管市场，推动蔬菜生产标准化、交易透明化、监管数据化和流通可溯化。截至5月末，平台已部署温湿度采集器等物流网设备1.05万台，采集农业生产数据5.16亿条。

金融暖风吹进养牛场。“我这奶牛369头，每年给皇氏奶业提供近50吨的鲜奶，两年前最高产量也才20吨。”回顾这两年的产业发展，广西来宾绿健牧业有限公司总经理李仕坚很激动。“如果不是建行提供资金保障，想在疫情影响的环境下转型发展，可不是一件容易事。”

2021年下半年，原材料上涨、牧场翻修养护，成本一度大幅上涨，资金周转困难，李仕坚急得“多日吃不下饭、睡不好觉，嘴角都起了燎泡”。为帮助奶农和奶场解决资金难题，建行南宁高新支行主动上门，在产业链环节做文章，帮奶牛场顺利对接下游广西皇氏乳业公司，还创新推出“E信通”供应链融资产品。目前，已累计为广西皇氏乳业上游的奶牛场投放涉农贷款3000万元。

“家里动动手指，贷款就能秒到，这个冷链贷款对俺们种植户可真是及时雨！” 河南省唐河县种植大户严先生拿到建行刚刚发放的42万元贷款资金高兴不已。严先生这次申请的“冷链贷”，是建行南阳分行针对农户推出的专享信贷服务——“裕农快贷”系列中的一项子产品。

建行通过与农业农村局“新农直报”系统直连，支持农产品产地冷藏保鲜设施建设，为合作社、种植大户等新型农业主体打造自身冷链系统提供资金支持。基于建造冷库“先建设后补贴”的国家惠农政策，“冷链贷”进一步响应农户在建设过程中的资金周转需求，农户只需在“新农直报”系统填写相关信息，即可在建行手机银行申请相应贷款。截至2022年5月，建行南阳分行已发放纯信用“裕农快贷”1000余万元，为70多家合作社、经营主体、种植户提供资金支持。

目前，建行立足各地特色资源禀赋，围绕粮食安全、蔬菜、水果、肉牛、奶业振兴、花卉等产业链条，通过系统、产品和服务模块化装配，推动广西糖业、云南普洱茶、山东烟台苹果、贵州猕猴桃、江西赣州脐橙、湖北小龙虾、大连樱桃、辽宁肉牛、四川生猪、安化黑茶、浙江珍珠等重点特色农业一二三产业融合，打造具有鲜明特色的样板。

稳大局——

城乡新要素互为促动，让乡村融资不再难、不再贵，助力农业农村现代化

“七叔，今年养鹅有什么资金困难？去年狮头鹅销售情况怎么样？”江西省赣州市全南县龙源坝镇“七叔生态农业园”种养基地，建行全南支行工作人员廖若与种养大户肖华东亲切交谈。

“今年，农场扩大养鹅规模，资金出现了周转困难，我正发愁呢。来得正是时候，主动上门服务，给我授信贷款送来了‘及时雨’。”肖华东接过话茬，感激地说。建行及时授信贷款20多万元，解了他的燃眉之急。

3年前，肖华东带着妻子返乡创业，流转100多亩土地建起“七叔生态农业园”，养殖狮头鹅，种植脐橙，发展绿色产业。借助建行的“赣农振兴贷”等低息贷款利好政策，肖华东的养鹅产业风生水起。去年，农业园的肉鹅年出栏量达5万多只，种鹅产蛋量近3万枚，年收入达200多万元。品质优良的狮头鹅主要销往粤港澳大湾区，带动了周边村民养鹅致富。

“很多农户发展产业不容易，银行主动走进乡村上门服务，推出‘赣农振兴贷’‘赣南脐橙贷’等，给了种养大户扩大生产的底气，用金融活水激活产业发展新动能，全力‘贷’动乡村振兴。”建行全南支行行长陈彬介绍，截至今年4月底，全南支行为农户发放贷款共计2859万元，其中“赣南脐橙贷”1599万元、“赣农振兴贷”1260万元，为乡村产业发展提供资金支撑，促进农村发展与农民增收，助力乡村全面振兴。

过去，重庆市永川大多数乡镇的农田条件不好，有着“馒头山”“巴掌田”“鸡窝地”的说法，高标准农田建设项目规模较小，不符合建行现有信贷政策或授信金额，极大地影响了农民耕种收入。建行永川支行行长王帅说，针对永川的实际情况，支行成立了专门的金融服务团队，与分行沟通创新“高标准农田宜机化贷款”产品，大大提高授信额度，满足企业实际需要。

截至目前，共支持3户高标准农田建设企业，金额合计3300万元，后续正在申报10户，授信金额10000万元，为实现乡村振兴奠定坚实基础。王帅说，建行永川支行与永川区乡村振兴局签订战略合作协议，将积极支持高标准农田建设、农业科技创新等现代农业项目，支持农村基础设施建设等重点领域，进一步巩固提升粮食综合生产能力。

目前，在建行总行“乡村振兴贷款”产品框架下，各分行因地制宜，及时推出地方特色贷款产品，有效满足了不同地域、不同农村客群的差异化需求。比如，内蒙古分行、湖南分行试点生物活体抵押推出的“奶牛抵押贷款”“裕农生猪贷”；北京分行配套农村土地改革推出的“集体经营性建设用地项目融资贷款”；特别是黑龙江分行创新推出的金融支持农业生产托管的“兰西模式”，成为推动农业社会化大生产的全国样板。

建行践行新金融理念 助力乡村振兴，图为江苏省南通海安市城东镇壮志村的一家农业产业园，工作人员在整理花卉。

谋开局——

新金融新模式新作为，发挥金融助推乡村振兴新优势

“‘苹果贷’让信用变成产业活水，致富更有奔头了！”张发齐是河南淇县水果种植基地的负责人，这几年水果市场需求量逐年增加，他急需资金扩大规模。他听闻建行“豫农振兴贷—苹果贷”是纯信用、无抵押的贷款产品后，来到淇县支行详细了解了产品信息，询问了利率及还款方式，抱着试一试的想法提交了种植信息表，仅用4天便顺利完成了23万余元贷款审批和支用。

据了解，“豫农振兴贷—苹果贷”办理流程和需要提供的资料较为简单，仅需当地农业、林业部门或县乡镇政府，或村委会提供纸质加盖公章的苹果种植户情况表即可，种植户情况表主要内容包括姓名、身份证号、联系电话、果园面积、预估产量等基本信息。

“审批简便快捷，我们将种植户信息表中数据上传至‘裕农通’管理平台，管理平台根据上传苹果种植户信息，通过大数据分析，自动为种植户审批生成授信额度，整个审批流程可在一个工作日内完成，第二天苹果种植户便可通过手机‘裕农通’APP自助完成贷款申请支用，该贷款为纯信用贷款，无需抵押担保，贷款利率优惠。”建行淇县支行副行长杨路川告诉记者。

建行从社会公德、职业道德、家庭美德、个人品德等方面，不断探索信用量化和变现的方法路径，变信用为“价值”，助力改进农村政治生态、社会生态和信用生态，探索构建农村信用体系。在湖南衡阳县梅花村，建设“乡村信用积分系统”，创新推出“厚德同心积分银行”，配套授信额度最高可达20万元，让乡风文明道德积分变成重要的“信用指标”。湖北分行设置农户信用评价模型指标，建立农户信用评价模型，应用评价结果，为湖北1710个村的10万农户创建了信用档案。在辽宁、河北、山东、山西等地，依托“裕农通”平台试点“道德银行”，为加强乡村治理、优化乡村环境注入了新动能。

在浙江，以整村、整乡、整镇合作模式，与基层党委、政府，村支“两委”联合采集农户生产经营数据，并与外部公司合作，引入农户保险、卫星遥感、气象、土地流转等数据，不断夯实农户信用基础，创新推出“共富贷”产品，提供信贷支持，已发放贷款超过100亿元；在山东，通过信息建档系统，深度挖掘农户信用要素，批量获取生产经营信息，为农户发放贷款，主动化解农民融资难题。

广州“空港文旅小镇”——广州市郊凤和村，两年以前还是一座典型的“空心村”，面临着人口流失、村庄产业破败等问题，有200多栋房屋空置。在建行政银企合作住房租赁模式推动下，提供三旧改造贷款，通过“微改造”方式保护古村落，同时对危房旧房拆旧建新。“广州空港文旅小镇”渐成规模，现代化的公寓、村民艺术博物馆、音乐吧、深夜书房等一应俱全。在原汁原味保留古村落的基础上，建设现代化的基础设施，项目涉及的400多名村民每年能多挣4万元。老村民记住了乡愁，新市民获得了归宿。

“裕农学堂”是建在“裕农通”服务点上为农民服务的线上移动“课堂”，同时也是为农民传递党的声音、传达国家的政策、传播农民朋友需要的金融知识及现代信息知识的重要宣传服务阵地。目前已经建成2531家，共享建行研修中心线上“金智惠民裕农学堂”频道课程300余门。

截至2022年5月末，建行涉农贷款余额2.70万亿元，较年初新增2594亿元，增速10.61%；普惠型涉农贷款余额3382亿元，较年初新增428亿元，增速14.49%；农户贷款余额8205亿元，较年初新增1005亿元，增速13.96%，各项指标均进入同业的先进之列。目前，建行积极主动融入河北、内蒙古、吉林、天津、成都等地的乡村振兴总体部署工作，在安徽的定远县、河北的邯郸市正在建设金融服务乡村振兴示范区，新金融服务乡村振兴的体制、机制正在建行上下形成。

民族要复兴，乡村必振兴。神州大地上，一幅幅乡村振兴时代画卷正在徐徐展开。向上生长，向下扎根。建行正以满足广大农民对美好生活的向往为使命，根植乡村，服务农民，久久为功，书写新金融助力乡村振兴壮美诗篇。

（本文刊发于《中国经济周刊》2022年第13期）

2022年第13期《中国经济周刊》封面