2021年第17期《中国经济周刊》封面

《中国经济周刊》记者  孙庭阳 | 服贸会现场报道

2021年服贸会的主题是“数字开启未来服务促进发展”，在金融服务专题展中，数字人民币最热门。工商银行、中国银行和邮储银行展区展示了数字人民币硬件钱包，在数字人民币大道，能实地体验数字人民币支付。

硬件钱包将支持“双离线”支付

首钢园，有着独特的工业遗存风貌，再与奥运元素相结合，使得服贸会场馆群独具特色。从首钢园展区西北登陆厅进入后，最先映入观众眼帘的两个展馆，都是金融服务展馆，数字人民币大道处在两展馆之间。

《中国经济周刊》记者看到，在金融展厅内，工商银行、中国银行、邮储银行等大型银行的展区中，都在显著位置介绍数字人民币。

央行在《中国数字人民币的研发进展白皮书》中介绍，与实物人民币一样，数字人民币是法定货币的数字形式，是安全等级最高的资产。

在中国银行的展位上，一组数字人民币硬件钱包映入眼帘，这里有纸质芯片钱包、手套钱包、手环钱包、智能手表钱包、智能电子证钱包、可视芯片钱包等。

中国银行工作人员陶泓介绍，将来，这些数字人民币硬件钱包，都能实现支付功能。例如，纸质芯片钱包支持小额免密码支付，可以在支持数字人民币的收款终端使用。

用外币也能直接兑换成数字人民币硬件钱包。中国银行的展区有一台外币兑换机。陶泓介绍，用户持身份证或护照，无需注册和绑定银行账户，就能使用欧元、英镑、日元等17种主流外币现钞，根据中国银行对外公布的实时汇率，兑换出等值的数字人民币可视芯片钱包。“对于没有银行账户人群，尤其是境外来华人士，十分便利”。

工商银行的陈玄向记者介绍，他们在本次展览中展示的是数字人民币个人硬件钱包，硬件钱包可以通过邮箱或境内手机号开立，从银行卡能向硬件钱包充值。

陈玄以饭店消费为例做了演示。当顾客用餐需要支付时，将硬件钱包放在商家支持数字人民币的收单设备上，硬件钱包的可视屏幕上显示需支付金额。顾客确认金额无误，用支付密码确认，完成付款。

商家和顾客双离线也能完成收付款。陈玄演示了乘坐出租车支付场景。当到达乘客目的地时，出租车计价器上就显示出应付车费。乘客将硬件钱包放在计价器上，硬件钱包的可视屏幕显示应付车费。乘客输入支付密码确认后，就完成了车费支付。

陈玄介绍，这种硬件钱包满足日常小额支付需求，是匿名的，商家无法通过支付获取顾客个人信息。

为了实际使用，记者用手机在工商银行APP上安装了数字人民币钱包。安装需经历手机短信确认、面部确认、设置支付密码等过程。记者给这个数字人民币钱包充了零钱，为实际体验数字人民币消费做好准备。

在邮储银行展区，工作人员把记者领到消费体验区，“好用不好用，用了就知道”。

体验数字人民币消费

在数字人民币大道的展区，能体验用数字人民币消费。

购买数字人民币盲盒的队伍排得比较长，这个体验活动，观众用1元数字人民币，可以购买1个数字人民币盲盒或个性化留声明信片。

既然是数字人民币，支付等级最高，记者手机上已有工商银行APP内的数字人民币钱包，能在邮储银行处支付使用吗？

邮储银行人员肯定地回答，“能”。

记者选了数字人民币盲盒，点击数字人民币页面上的“扫一扫”功能，扫描数字人民币盲盒的二维码，手机上弹出了购买需支付1元的问询，记者确认、输入支付密码，完成购买。整个流程操作快捷简单。

打开数字人民币盲盒，里面是一套“春夏秋冬”邮票。看到记者购买的是邮票，邮储银行工作人员赠送了一个首日封。

这个首日封颇有意义。首日封的邮戳日期是“2021.09.02”，9月2日是本届服贸会开幕日。首日封寄出的地址是“北京2022年冬奥会—竞赛场馆—首钢滑雪大跳台”。2022年北京冬奥会期间，首钢滑雪大跳台将承担单板和自由式滑雪大跳台项目。

在其他地方支付，也会这么简单吗？

《中国经济周刊》记者又来到中国银行的购物区，仍希望用工商银行APP内的数字人民币钱包在此购物。

照样可行。

在中国银行的购物区，记者用数字人民币购买了北京2022年冬奥会和冬残奥会吉祥物。

同样，在建设银行、交通银行和农业银行展区，也有着对数字人民币的介绍。

央行：不预设推出时间表

从启动到现在，数字人民币已经走过了7年历程。

今年7月16日，央行发布《中国数字人民币的研发进展白皮书》，央行副行长范一飞在媒体吹风会上表示，研发数字人民币具有重要现实意义和丰富政策内涵。一是助力数字经济发展的需要。二是支撑现代中央银行制度建设的需要。三是积极参与国际金融改革和协调对话的需要。

范一飞还表示，当前数字人民币研发试点取得积极进展，也面临一些压力和挑战。下一步，央行将继续稳妥推进数字人民币研发试点，不预设推出时间表，将在适时适度扩大试点范围、研究完善相关制度、加强重大问题研究等方面做好工作。

国际清算银行最新调查报告显示，65 个国家或经济体的中央银行中约 86%已开展数字货币研究，正在进行实验或概念验证的央行从 2019 年的 42%增加到 2020 年的 60%。据公开信息，美英法日等国央行及欧央行近年来以各种形式公布了关于央行数字货币的考虑及计划，有的已经开始，有的甚至完成了初步测试。

《中国数字人民币的研发进展白皮书》介绍，2014 年至 2016 年，我国央行成立了法定数字货币研究小组，启动法定数字货币相关研究工作。央行数字货币研究所在2016 年成立，完成法定数字货币第一代原型系统搭建。

在本次服贸会上，央行数字货币研究所也展示介绍了数字人民币研发成果。

数字人民币的测试屡屡成为热点。

2021年春节，成都举办了“数字人民币红包迎新春”活动，通过预约报名、抽签发放红包的方式，向中签人员发放约20万份数字人民币红包。此红包能在商超连锁、热门景点等1万余家成都市已完成数字人民币受理环境改造的商户内，进行消费使用。这一活动，被多家媒体详细报道。

《中国数字人民币的研发进展白皮书》披露，截至今年6 月末，数字人民币试点场景已超 132 万个，覆盖生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费、政务服务等领域。开立个人钱包 2087 万余个、对公钱包 351 万余个，累计交易笔数 7075 万余笔、金额约 345 亿元。数字人民币主要定位于现金类支付凭证，将与实物人民币长期并存。

工商银行和建设银行，在今年半年报中披露了数字人民币的进展。

建设银行在半年报中称，迭代研发建行端数字人民币系统和数字人民币钱包体系，包括个人钱包、对公钱包、软钱包、硬钱包、母钱包、子钱包等，支持提供数字人民币兑换及流通服务。截至 6 月末，数字人民币试点场景覆盖生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费、教育缴费、政务服务等领域。开立个人钱包 723 万余个，对公钱包 119 万余个，累计交易笔数 2845万余笔，交易金额约 189 亿元。

工商银行也在半年报中披露，自主研发数字人民币业务运营管理平台，支持个人和对公客户在线上、线下多渠道开立和使用数字人民币钱包。在 11 个试点地区开展数字人民币业务试点，覆盖交通出行、民生消费、医疗健康、文娱教育、公益扶贫、数字政务、餐饮酒店、金融业务等领域。截至 6 月末，累计开立数字人民币个人钱包 356 万个、对公钱包 70 万个，签约商户 14 万户，与46家商业银行同业签署了合作协议，共同打造数字人民币全场景生态体系。

对比可知，建设银行开立的个人钱包数量约为工商银行的两倍，两家银行合计开立个人钱包数量占到了全部开立量的52%，建设银行个人钱包消费量占总量55%。

（应受访者要求，陈玄、陶泓均为化名）