《中国经济周刊》首席评论员 钮文新

中国金融监管机构正在强化对互联网金融的监管，这当然非常必要，因为互联网金融已经渗透到社会的每一个角落，关系到千家万户老百姓的钱包。但是，目前对于互联网金融的监管似乎依然沿袭传统的“行为监管”模式：即依据市场行为实施监管，暴露出什么问题就管什么问题。但是，针对互联网金融这样以高科技为主要手段的金融公司，仅依靠“行为监管”远远不够，而更重要、更关键点在于：技术监管。

实际上，近年来一些老百姓账户在网络支付平台上被盗刷的事件时有发生。比如，豆瓣网的网友“独钓寒江雪”就曾遭遇离奇。2018年7月30日凌晨5点多，这位网友被不停震动的手机唤醒，一看手机吓一跳。他居然接到了来自支付宝、京东、银行等发出的100多条验证码，然后发现支付宝的余额、余额宝和关联银行卡的钱都被转走了。京东金条和白条均被开通，借款1万多元。尽管此事后来获得圆满解决，但它显然暴露了“网络金融安全中存在的技术安全问题”。

现在，绝大多数用户会对网络支付手段心存芥蒂。突出的表现为：在所绑定的银行卡中不放大额存款。当然，人们对手机的重视程度也在大幅提高，手机在视线中消失一会儿都会着急，这恐怕不仅仅是对信息的依赖，更是对自己钱包的在意。但是，用户自身的在意仅仅是保障安全的一个方面，而另一方面的问题：金融监管机构作为全社会金融安全的职业守护者，有没有真正担负起责任？

毫无疑问，互联网金融支付工具、互联网信贷工具已经被中国全社会广泛使用，支付平台、网贷平台实际已经变成了中国金融基础设施的重要组成部分，并担负着向全社会提供公共服务的职能，这样的金融平台是否需要注入“更具公信力的安全背书”？不仅必要，而且需要尽快。所以，把互联网金融纳入监管视线，不是障碍金融创新，而是确保金融创新健康发展的必要条件。

这里建议：（1）互联网金融平台应当主动向监管机构开放技术后台，让互联网金融的所有基础设施不断经受监管者的技术测试、压力测试，并据此相互提醒、共同攻关，以构建高质量中国互联网金融平台；（2）所有产品设计应主动与监管机构沟通，尽可能事先排斥掉所有合规性风险，同时将市场风险控制在可控的程度；（3）基于中国金融科技技术发展的未来，金融监管机构有必要与国家网络安全机构合作，建立“具有足够能力的、自信的金融技术安全监管团队”，并对互联网金融平台实施“技术监管”。

如果这些互联网金融平台公司不愿主动而充分地拥抱监管，那监管机构也必须通过必要的强制性手段敲开互联网金融平台的“技术暗箱”，并通过强大的“金融专业能力和技术监管能力”至少确保计算机软件程序设计“符合金融安全的技术逻辑”。

在中国，监管者和被监管者不该总是“猫和老鼠”的关系，面对金融科技的日新月异，面对独具中国特色的历史性金融创新，监管者和被监管者为什么不能通过更多的合作，而达成相互促进的效果，同时也大幅提升中国的金融监管能力？在中国金融领域，新时代的新型政商关系完成可以从互联网金融的创新实践中开始。

责编：姚坤

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