中国经济周刊—经济网讯 “农商银行必须创新，必须顺应社会对金融需求的新变化，不能坐等，只有自身转型才有出路。”内乡农商银行党委书记、理事长汪玉平如是说道。早在2016年7月，他在全县半年工作会上就制定目标，以敏锐洞察力和战略定力开始大刀阔斧的开启内乡农商银行的新征程。
转型、创新就意味着阵痛，可是前进的车轮以悄无声息的姿态向你扑面而来。
近年来，一个在全省排名中游的农商银行，如何能展现出个性独具、掠目惊心的独特景观？内乡农商银行在领导班子的带领下，找准切入点，顺应金融“脱媒、融合”发展新趋势，坚持经营理念、经营模式、盈利模式实质性转变。
深耕在豫西南的内乡农商银行正向一个现代金融企业稳步前行。
如今的内乡农商银行，处处彰显出崭新的“稳、严、实、细”风尚，一股精、气、神的精神力量在每个员工中显现。
内乡农商银行在业务经营上实现“弯道超车”，经营效益迅速提升。存款由72亿元增加到121亿元，贷款余额由52亿元增加到83亿元。内乡农商银行正阔步向标杆银行迈进。
短短几年时间，内乡农商银行犹如一只美丽的蝴蝶，在破茧后徐徐振翼起飞。
“如何加快发展，只有全面‘改制’才有出路，也只有改制这一条路，我们农村商业银行才能破浪前行，才能更好服务好县域经济发展。”早在2016年2月，汪玉平就对全新的领导班子这样说道：“我们要找到准切入点，制定方案，全面系统的改革。”
该行把全县24个支行（分行）的164名客户经理全部整合为“资产管理中心”，进行统一管理。中心设9个大队，27个小组。每个客户经理的存量贷款逐笔进行澄底造册，对每笔贷款进行分类管理，明确管理责任人、清收现任人。
在贷款营销方面按照专业团队、专门产品、专项范围的要求，成立建立专门贷款营销架构，形成客户分类、专业营销、梯次覆盖的贷款投放模式。
按照商业银行模式，成立公司业务部、个贷业务部、三农事业部、牧原事业部，这些营销贷款部门为前台；信贷管理部、风险部为中台；综合办公室、人力资源部为后台。对资产中心队长、网点负责人及前中后台部室负责人实行竞聘，有5名会计、6名大学生竞选上网点负责人，打破以前的论资排辈常态，真正体现有本事的上，无能力的下的局面。
在存款方面，该行主动出击抢市场，不坐等客户、贻误战机。认真分析“钱在谁手中”这个问题，找准存款工作重点，理清工作思路，认真分析每年的存款淡旺季，制定详细的淡旺季营销策略，建立优质客户信息档案，确定优质客户的维护人员，实行分层次的差异化服务，做好存款后续的维护和开发工作。主动加强与行业性、系统性客户的联系，大力吸收对公存款，优化存款结构，降低筹资成本。加大对“周周盈”、“享档档”、“七天理财”等新业务的宣传和开办力度，增加优质高端客户聚集吸附效应。充分发挥绩效工资的导向和杠杆作用，加大日均存款考核占比，将员工业绩与薪酬紧密挂钩，最大限度的调动和发挥员工组资积极性。加大对存款偏离度的考核，预防存款的大幅波动，确保存款稳步增长。
在推动营业网点主动转型方面，该行实施“网点功能差异化”，推进网点标准化管理，全面启动网点的升级改造，把网点逐步改造为旗舰网点、综合网点、社区网点、便民网点和虚拟网点等相互依托、协同发展的布局。
该行全面推行“功能分区、客户分流、产品分销、服务分层”网点布局设施。大力实施“网点服务规范化”，继续深化金融服务提升活动，对全员进行服务礼仪、标准动作、现场营销、大堂经理等知识技能的培训，营造“事事是服务、处处是窗口、人人是形象”的良好服务氛围。推进网点功能由操作管理型向服务营销型转变，打造“亲、洁、快”的规范化服务标准。大力实施“网点业务智能化”，要主动出击，加大网银、手机银行、多媒体查询机、ATM等的宣传力度，根据网点业务模式、区域服务需要，调配柜面服务资源，优化提升综合智能服务能力。大力实施“网点营销常态化”，要主动策划和开展存款营销活动，切实擦亮农信社的品牌，树立良好的外部形象。
进一步优化网点布局，增设自助设备，切实完成辖内行政村的全覆盖，让广大城乡居民特别是偏远山区群众都能享受到农商银行快捷的金融服务。要将网上银行、手机银行的推广营销工作与信贷业务、代理业务进行组合营销，推动电子银行业务的快速发展，努力提高网上银行、手机银行活动率，提高电子银行替代率。抓住城乡统筹发展带来的机遇，加快渠道建设，加大发卡力度，加快自助设备、POS终端、农民金融自助服务点、惠农支付服务点等的布放进度，不断提高银行卡业务对存款增长的贡献度。
“正是有了内乡农商银行贷款的大力支持，我们的公司才一步步发展壮大，为内乡美丽乡村建设与脱贫攻坚贡献了一份力量。我们眼下已种植面积6.4万亩，320多万棵薄壳核桃。仅此一项就让梁坪、张堂、长岭等12个村，户均增收万余元，并使200多贫困户在这里务工脱贫。”河南豫林果业股份有限公司董事长符庆林告诉笔者。
内乡属秦巴片区贫困县，南水北调中线水源地核心保护区，生态涵养功能极为重要。既要“金山银山”，更要“绿水青山”。近年来，内乡农商银行一直把“绿色发展”作为金融助推脱贫攻坚和发展普惠金融的战略定位。
针对种养植大户、家庭农场、农民专业合作社、农业产业化龙头企业等新型农业经营主体贷款需求问题，该行及时推出“聚爱扶贫贷”、“林权抵押贷”等绿色信贷金融产品，通过贷款将土地承包经营权、林权用活，为家庭农场、农业产业化龙头企业等新型农业经营主体的绿色农产品生产提供强有力的资金支持，使地绿了、山青了、民富了。
该行围绕三农落实惠农政策做到“五个对接、五个全覆盖”：即对接传统农户，实现调查建档全覆盖；对接农村经营大户，实现支农联系卡全覆盖；对接农村专业合作组织，实现合作洽谈全覆盖；对接涉农龙头企业，实现建立服务关系全覆盖；对接新农村建设，实现金融服务全覆盖。
曾照冰是南阳悠然种植有限公司的老板，前些年他在该县大桥乡大桥村承包流转土地523亩，以种植猕猴桃为主，公司刚刚创业时，因缺少流动资金，企业运转困难。该行了解实际情况后，主动“送贷上门”300万元，解除了公司资金需求的“燃眉之急”。短短两年合作时间，公司负责人凭借诚实守信的人品、踏实肯干的作风，成为内乡农商银行“黄金客户群体”中的一员，享受农商行贷款便利和利率优惠。
“现在人们对美好生活的追求越来越高，来采摘草莓、赏花的游客越来越多，我们的收入也越来越多，农业观光基地的发展确实得益于县农商银行绿色信贷的支持。”赤眉镇油桃观光种植基地的桃农李刘根兴奋地说。
本着“因市场而生、因客户而变”的产品战略，依照企业融资特点，积极探索开办了“商贷通”、“微贷通”、“存货仓储质押贷款”、“果农地租贷”、“安居贷”、“住房按揭贷”、“粮贷通”、“牧贷通”、“托管贷”等贷款品种，满足不同客户群体的贷款需求。采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用、阳光操作”的管理方式。同时，大力推行阳光办贷，确立“不收客户一分钱、不拿客户一根线、不吃客户一口饭”的信贷廉洁文化，简化贷款办理手续，实行首问负责制、限时办结制、服务承诺制、一次性告知制、责任追究制，实现了办贷无障碍、服务零距离。
针对企业资金需求这一问题，该行采取召开银企座谈会、走访调查等方式，掌握第一手资料，摸清小微企业金融服务需求情况，并积极主动做好对接，及时安排布置做好小微企业金融服务工作，畅通小微企业融资渠道。针对其小微企业资金需求“短、频、急”的特点，行里按照“程序可简、条件可调、成本可算、利率可浮、责任可分”的要求，切实解决小微企业贷款难、担保难问题。同时，按照“收益覆盖风险和成本”的原则，行里根据小微企业的资信状况、经营规模、风险状况、发展前景、担保条件等因素，对小微企业贷款利率实行差别化定价；制定科学合理的风险容忍度。在小微企业管理和考核办法中，明确小微企业尽职免责范围，做到尽职者免责、失职者问责，消除小微企业信贷人员“不敢贷、不愿贷”的思想包袱，充分调动信贷员发放小微企业贷款的积极性，拿掉小微企业贷款的“紧箍咒”，营造县农商银行与企业协调发展的“双赢”局面。
内乡农商银行围绕牧原股份、全宇制药等骨干企业，主动介入，对涉农企业、涉农项目的融资进行覆盖式延伸，在贷款方式、期限、利率等方面给予最大优惠。以后要在探索仓单、应收账款、动产抵押等贷款方式，扩充存货质押、最高额授信、融资担保贷款投量，让实体经济在行里的资金支持下，持续稳定发展。近年来，该行通过资金支持实体经济，银企关系目前变得更加密切，市场经济稳步发展，行里在贷款比重远远超过辖内其他机构，持续多年被上级部门评为“服务小微企业”“支持经济发展奖”等荣誉称号。
现如今，该行已重点支持河南豫林果业股份有限公司、中以（以色列）农业科技产业园、林风茶叶种植合作社等239家农业产业化龙头企业及家庭农场。
内乡农商银行董事长汪玉平说：“今后我们要把信贷资金真正用到刀刃上，重点支持种植基地、观光采摘基地等一大批新型农村绿色产业。对有信贷需求的新型农业经营主现场授信、放贷，满足业主的多元金融需求。在切实助农增收致富的同时，创新绿色信贷投放，从而“贷”动县辖经济大发展。”
作为地方金融机构的内乡农商银行，积极主动作为，始终发挥支农惠农职能作用，持续创新信贷产品为乡村产业兴旺与农民脱贫致富及时“输血”，从而吹响加快农业农村现代化的进军号角。近年来，该行累计发放支农贷款 69亿元，为乡村振兴拉动了金融引擎。
2017年 9月21日，内乡农商银行股份有限公司得到原河南省银监局批复开业；
2017年10月26日，内乡农商银行股份有限公司正式开业；
2018年7月12日，在“第八届(2018)中国农村金融转型发展论坛暨新一轮农信社改革15周年(2003—2018)纪念活动”中，河南内乡农商银行利用人民银行扶贫再贷款创新开办的“聚爱扶贫贷”产品喜获“全国农村金融十佳精准扶贫产品”荣誉称号；
2019年5月28日，内乡农商银行荣获“五星级企业”、“十大纳税企业贡献荣誉奖”、“2018年度支持经济发展奖”三项殊荣，中共内乡县委、县政府奖励现金145万元。
只知艰难才能突围，只有发展才能崛起。光亮的方向永远向着步履不歇的农商人。
这些年，内乡农商银行在惊涛骇浪中逐波前行。（文/李永星 图/胡克）
