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谭浩俊:让个人征信渗透到每个细微处

谭浩俊

据媒体报道,中国人民银行征信中心已试运行新版个人征信报告,可能将于近期正式上线。新版报告采集信息将更细化、更全面、更精准,人们在日常生活中应更为注意维护个人信用状况,如能否按时缴纳水费、电费等。在申请贷款时,无论是房贷、车贷还是消费贷款,金融机构大多数都会先去查看个人征信报告。征信报告上一旦留下负面记录,就可能会对信贷获批造成影响。

为什么许多发达国家居民十分重视个人的信用行为,关注个人在征信系统中表现,不会随便做出不讲信用、损害信用的事。原因就在于,征信体系很完善,征信系统的作用力很大,影响范围极广。如交通违章,就有可能影响到个人创业、贷款等各方面的行为,导致失信人寸步难行。也正因为如此,广大居民对个人的信用都十分重视、精心呵护。

由于我国的个人征信体系建设起步较晚,个人征信系统也不够完善和普及,因此,征信系统对居民信用的约束力还不强,没有能够对居民如何提高个人信用度产生较强的约束与制约作用,居民的信用意识总体上还有一些薄弱。央行新版个人征信报告的上线,将从更大范围、更多内容、更多细节方面对个人信用提出要求,像“拆东墙补西墙”、以卡养卡、发生严重违约后销户来“洗白”等手段都将纳入到失信范围,势必对居民的信用意识产生积极的提振作用,让居民知道信用对自己有多么重要。否则,真的可能“寸步难行”。

事实也是,市场经济就是信用经济。中国的市场经济,在经历了几十年的发展和孕育以后,也已经到了比较完善和发达的阶段,到了需要更多更好运用法治和信用来保障的阶段。如果不能更好地步入法治阶段和信用阶段,依靠信用来维持良好的社会关系和经济关系,市场经济的发展就会遇到很多阻力,市场对资源配置的决定性作用就难以得到真正体现,人与人之间,企业与企业之间,人与企业和企业与政府之间,企业与市场和政府之间等,就很难建立平等、公开、透明、有序的关系。

所以,信用基于社会经济发展的地位和作用,远高于一般行为。尤其是居民个人信用,更到了必须规范建立、规范建设、规范运用的阶段。要知道,社会是由人构成的,企业是由人组成的,社会关系也是由人形成的。人,是社会一切活动的主体。离开人,一切都是空谈。反过来,人的作用如此之大,地位如此之高,如果人的信用问题不解决好,一切关系就会变得相当复杂而无序,甚至会引发许多社会矛盾和问题。

建立个人征信系统,让每个人在个人征信系统中都有一个独立的位置、独立的形象、独立的信息库。那么,其一言一行,就都会暴露在公众的视线之中,就能形成良好的相互监督和约束机制,就能通过这样的相互监督和约束,促使每个人的信用意识增强,信用行为规范。那么,每个人在做出某种行为前,就都会充分考虑这些行为的后果。譬如交通违章问题,过去,醉驾、酒驾比比皆是。但是,随着交通法规的修订,对酒驾等加大处罚力度,现在,喝酒驾车行为已经越来越少了。如果能够把酒驾纳入到征信体系建设,对酒驾者在创业、贷款、乘座高档交通工具等方面都作出限制,可能会对解决酒驾问题产生更好的作用。

需要注意的是,由于个人征信体系建设需要各个方面的密切配合,能否做到协调有序,能否摒弃部门利益、单位利益,对征信体系建设也很重要。个人征信,决不是央行一家的,也不是哪个部门一家的事。个人征信系统的建设和运用,必须得到所有相关部门、企业和个人的支持。也只有这样,个人征信系统的数据才能全面、准确、可靠,才能有效反映一个人的信用水平和意识,才能渗透到每个细微处。才能真正成为社会诚信体系建设、社会信用水平的重要组成部分,对经济社会发展产生更加重要的作用。

(作者为财经时评人)


(网络编辑:何颖曦)
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