谭浩俊

据媒体报道，中国人民银行征信中心已试运行新版个人征信报告，可能将于近期正式上线。新版报告采集信息将更细化、更全面、更精准，人们在日常生活中应更为注意维护个人信用状况，如能否按时缴纳水费、电费等。在申请贷款时，无论是房贷、车贷还是消费贷款，金融机构大多数都会先去查看个人征信报告。征信报告上一旦留下负面记录，就可能会对信贷获批造成影响。

为什么许多发达国家居民十分重视个人的信用行为，关注个人在征信系统中表现，不会随便做出不讲信用、损害信用的事。原因就在于，征信体系很完善，征信系统的作用力很大，影响范围极广。如交通违章，就有可能影响到个人创业、贷款等各方面的行为，导致失信人寸步难行。也正因为如此，广大居民对个人的信用都十分重视、精心呵护。

由于我国的个人征信体系建设起步较晚，个人征信系统也不够完善和普及，因此，征信系统对居民信用的约束力还不强，没有能够对居民如何提高个人信用度产生较强的约束与制约作用，居民的信用意识总体上还有一些薄弱。央行新版个人征信报告的上线，将从更大范围、更多内容、更多细节方面对个人信用提出要求，像“拆东墙补西墙”、以卡养卡、发生严重违约后销户来“洗白”等手段都将纳入到失信范围，势必对居民的信用意识产生积极的提振作用，让居民知道信用对自己有多么重要。否则，真的可能“寸步难行”。

事实也是，市场经济就是信用经济。中国的市场经济，在经历了几十年的发展和孕育以后，也已经到了比较完善和发达的阶段，到了需要更多更好运用法治和信用来保障的阶段。如果不能更好地步入法治阶段和信用阶段，依靠信用来维持良好的社会关系和经济关系，市场经济的发展就会遇到很多阻力，市场对资源配置的决定性作用就难以得到真正体现，人与人之间，企业与企业之间，人与企业和企业与政府之间，企业与市场和政府之间等，就很难建立平等、公开、透明、有序的关系。

所以，信用基于社会经济发展的地位和作用，远高于一般行为。尤其是居民个人信用，更到了必须规范建立、规范建设、规范运用的阶段。要知道，社会是由人构成的，企业是由人组成的，社会关系也是由人形成的。人，是社会一切活动的主体。离开人，一切都是空谈。反过来，人的作用如此之大，地位如此之高，如果人的信用问题不解决好，一切关系就会变得相当复杂而无序，甚至会引发许多社会矛盾和问题。

建立个人征信系统，让每个人在个人征信系统中都有一个独立的位置、独立的形象、独立的信息库。那么，其一言一行，就都会暴露在公众的视线之中，就能形成良好的相互监督和约束机制，就能通过这样的相互监督和约束，促使每个人的信用意识增强，信用行为规范。那么，每个人在做出某种行为前，就都会充分考虑这些行为的后果。譬如交通违章问题，过去，醉驾、酒驾比比皆是。但是，随着交通法规的修订，对酒驾等加大处罚力度，现在，喝酒驾车行为已经越来越少了。如果能够把酒驾纳入到征信体系建设，对酒驾者在创业、贷款、乘座高档交通工具等方面都作出限制，可能会对解决酒驾问题产生更好的作用。

需要注意的是，由于个人征信体系建设需要各个方面的密切配合，能否做到协调有序，能否摒弃部门利益、单位利益，对征信体系建设也很重要。个人征信，决不是央行一家的，也不是哪个部门一家的事。个人征信系统的建设和运用，必须得到所有相关部门、企业和个人的支持。也只有这样，个人征信系统的数据才能全面、准确、可靠，才能有效反映一个人的信用水平和意识，才能渗透到每个细微处。才能真正成为社会诚信体系建设、社会信用水平的重要组成部分，对经济社会发展产生更加重要的作用。

（作者为财经时评人）