□记者 邓华宁 南京报道 来源：经济参考报

江苏金融国企近年来瞄准农村金融这一难题，错位发展、创新服务，突破农户贷款“小而分散”“信用缺失”“难以盈利”三大瓶颈。以徐州睢宁县为例，截至目前，全县已为80%的农户建立起了金融信用数据库，农户与农村小微企业使用小额低息贷款逐年提升，农村经济不断壮大，当地国有金融机构保本微利实现持续发展。

服务农民

打造农村信贷员队伍

农民贷款难，根子在银行：成本高金额小、无抵押担保，银行普遍畏惧，没人愿意干。以往金融机构发放农户贷款“卡”的很严，要农户到县城申报各种证明，让农民望而却步。“发展普惠金融是农村金融改革的关键。”徐州市银保监分局负责人说，开展农户小贷，要让国有金融机构发挥先锋队的作用，首先要培育一支扎根农村的信贷员队伍。

睢宁农商行2015年以来招收大学生建立了一支140人的小额信贷员队伍，这些信贷员多数来自农村，对“三农”有天然感情，被安排在农村网点“摸爬滚打”。睢宁农商行信贷员朱军是个“85后”，“我5年前从东南大学毕业来到睢宁，跑遍了偏远农村的每个角落。”朱军说，起初上门送贷，农户不理解，常被当成骗子和传销，甚至被轰出门。现在农民发现方便又实惠，每天电话打不停。

“农商行的信贷员不怕辛苦，上门服务，态度非常好。”下邳村委会会计卢跃说，去年春节后下邳村整体搬迁到新县城边的集中居住区，每户都是上下两层小洋楼，15万元一套。不少农户买房后想装修，但资金周转不过来。农商行的信贷员到村里驻点一个多星期，为80多户农户办理了装修小额贷款，现在家家户户都漂漂亮亮。

睢宁农商行副行长夏浩博说：“我们要求信贷员每周5天必须骑车进村，全县有400多个村，每年要求走访100个村、1万户农户，每户数据都进入数据库。我们根据农户需求设计出‘惠宁小贷’，通过手机APP推送给农户‘凡8万元以下贷款，不论用途，一次申请，10年之内反复使用’。”3年多来，农户小贷从2.8万户增加到了6万户。

据悉，当地农业银行、农发行、邮储银行、华润控股中银富登村镇银行等都纷纷建立起自己的农村金融队伍，网点下沉乡镇，POS机遍布农村。睢宁中银富登村镇银行有35人的小贷员队伍，农行睢宁支行在每个乡镇派驻2名信贷员，邮储银行、农发行等也都有农村信贷员队伍。

错位服务满足多种需求

坐在家里，在手机银行上输入借款10万元，不到一分钟，钱就转到自己银行卡里了。令睢宁县沙集镇东风村依福尔家具公司经理徐春如此轻松的，正是睢宁农商行的“互金贷”手机网络版。由于徐春以前的贷款记录都录入了电脑，他获得了电脑自动“分配”的50万元的授信额度。徐春已先后多次通过手机银行领取过贷款数百万元。

日益发展起来的农村小微实体对金融的需求强烈。徐州市银保监分局与农委等部门指导金融机构积极对接专业大户、家庭农场、专业合作社以及龙头企业的信贷需求，分层次满足农村地区各类金融需求，引导农发银行、农业银行稳步推进农田水利、高效农业设施、现代农业园区建设，指导邮储银行、农商行围绕农业增效、农民增收、农村增绿，研发“量体裁衣”式金融产品。

沙集镇是睢宁县一个因电商经济而迅速崛起的乡镇，2018年全镇电商销售额达到125亿元，同比增长20%以上，一批电商大户供销两旺。睢宁县金融机构实施网商、物流、原材料供应客户分类和服务分层，推出了“网商助力贷”“妇女创业贷”“网商E分期”“物流创业贷”“惠宁环保贷”等切合电商需求的产品系列，广受电商创业者欢迎。

睢宁中银富登村镇银行针对快速发展的“公司+农户”模式，对生产、原料采购、化肥农药、饲料采购、收购、销售各个环节都设计了信贷产品，延伸产业链金融服务，目前为158家“公司+农户”客户授信3075万元。

“近年来农村居民购买县城住房需求强烈，我们提供贷款服务有力促进农民转移。”农行睢宁支行副行长张加正介绍，睢宁有140万人口，50万人在外务工经商。随着收入的提高，为了获得更好的教育医疗条件希望迁居城市，农行为此推出房贷服务，目前已发放17.7亿元。

农发行睢宁支行副行长王宇介绍，农发行大力推动土地向种粮大户流转。由于粮食生产周期长、回款慢，农发行通过间接放款给种粮大户，解决许多上下游配套企业和农户的资金问题。

社会效益居首位保本微利可持续发展

发展农村普惠金融，应当将社会效益放在首位，同时要保本微利可持续发展。舍弃了这个宗旨，那些纯粹商业目的“普惠金融”只能是“广告效应”或“昙花一现”。农村金融需要不断投入资金“输血”三农，如果自身不可持续，普惠金融最终会成为“无源之水”。

“前些年，很多地方的农信社不良率高，那并不是因为农村金融风险大，而是农信社自身出了问题。”睢宁农商行副行长高峰说，这几年农信社聚焦农村，普惠金融贷款做得越多，不良率越低。目前，睢宁农商行的不良率已经从以前的10%降低到了2.3%。

“控制涉农贷款风险的关键不在于抵押物，而是扎实的贷前走访。”睢宁中银富登村镇银行董事长钟生辉说。农户普遍没有抵押品，即便是农村集体土地上的房产，也拍卖不出去。“近几年，我们不要抵押物效果更好了，贷款规模每年增长1亿元，贷款不良率降到了0.25%。”

“把农村金融做深做透，就是防范风险的最好方式。”农行睢宁支行副行长张加正介绍。该行发放的30万元以下涉农小微企业贷款不良率仅为0.11%，县城房地产不良贷款仅190万元，不良率仅0.1%。

惠农政策涉及的条线多、普惠金融关联的部门广，只有多部门形成合力，才能为普惠金融提供强有力的支撑。近年来，徐州银保监部门与徐州市农委、农工办等部门和银行建立了三方信息共享机制，推动“阳光信贷”、普惠金融、扶贫金融、乡村振兴金融需求服务进一步做深做实。通过贴息、奖励等多种方法引导涉农贷款利率逐步下降，目前徐州全市整体农户小额贷款利率低于基准利率4.5%，农村小微企业利率约为7%。截至2018年底，徐州市农村中小金融机构贷款余额1170多亿元，比年初增加118亿元。