高端对话：做好金融服务实体经济这篇大文章

做好金融服务实体经济这篇大文章是《中国经济周刊》多年来的热切期待。

毫无疑问，过去几年，中国金融确实跑偏了，而且已经对中国经济构成伤害，必须强力扭转。

2017年召开的第五次全国金融工作会议被视作金融业的“遵义会议”，这次会议强调：金融必须回归为实体经济服务的本源。

这是中国金融发展的第一原则。

为什么用“回归”二字？很显然，金融已经偏离了实体经济需求，必须立即回归。习近平总书记特别指出：“金融是实体经济的血脉，为实体经济服务是金融的天职，是金融的宗旨，也是防范金融风险的根本举措。”

经过近两年的治理，中国金融业是否已“回归本源”？

亿联银行行长张其广：

创新农村金融产品，打通农民融资 “最后一公里”

《中国经济周刊》 记者 贾国强 | 论坛现场报道

（本文刊发于《中国经济周刊》2019年第1期）

2018年12月29日，在由人民日报社指导，《中国经济周刊》、中国信通院、工信部工业互联网产业联盟共同主办的第十七届中国经济论坛上，亿联银行行长张其广表示，要通过互联网技术提高金融覆盖率，依托金融科技提升金融服务水平，有效地解决农民融资“最后一公里”的问题。

张其广在第十七届中国经济论坛上参加“做好金融服务实体经济这篇大文章”高端对话

消费金融成亿联银行业务发展亮点

亿联银行是东北首家获批开业的民营银行,也是全国第四家正式获批线上信贷业务的互联网银行。2017年5月份，由中发金控、 美团点评等优秀的民营企业联合发起成立。

该行成立以来，一直秉承着“数字银行，智慧生活”的发展定位，努力践行“微存、易贷”的普惠金融理念，充分运用互联网技术，努力提高金融服务覆盖率，依托金融科技，创新金融服务，在消费金融、农村金融等普惠金融领域进行了积极的创新实践。

据张其广介绍，截至目前，亿联银行的资产总额达到了120亿元，比年初增加了100亿元，增长了5倍；负债总额100亿元，比年初增加了99亿元，增长了190倍；不良率是0，逾期率是0.05%；实现了营业净收入1.7亿元。

该行的资产投向，也主要是在以美团消费场景为主的消费金融、小微金融、农村金融以及服务于地方金融等多个领域内。

因为美团点评是一个涵盖吃喝玩乐、衣食住行各个消费场景的互联网线上综合服务平台，共活跃着6亿个人客户和450万小微商户，这容易触发海量的消费信贷需求和小微信贷需求。所以，积极发展消费金融就成了亿联银行的业务亮点。

据了解，亿联银行通过正式获得银保监会批准的首款线上消费信贷产品——亿联易贷就诞生在美团点评的消费场景中。

亿联易贷于2018年7 月正式上线，以白名单模式封闭运营，单笔授信最高额度5 万元。主要方式就是通过美团点评等软件为亿联银行信贷业务提供客户导流，然后导流客户通过美团APP向亿联银行申请个人消费贷款额度，在经过风控策略对客户的申请进行审批、放款等。

截至目前，亿联银行实际放款已超过240万笔，实际放款客户数超过77万人，放款金额超过74亿元，笔均3000元，逾期率0.6%。

张其广表示，未来还将联合美团开展线上小微经营贷，“我们充分依托美团450万商户、客户，借助真实的经营场景，为美团的商户提供小微经营贷款。这样，既是支持我们国家服务业的发展，也进一步践行了民营银行普惠金融，服务实体经营和民营企业的使命。”

“亿农贷”，开创农业产业合作新模式

除了大力发展消费金融，亿联银行也积极发展农村金融，破解融资难、融资贵问题。

在张其广看来，这与吉林作为农业大省的省情有密切关系，“全省耕地超过550万公顷,占总面积的30%,人均耕地是全国平均水平的2.2倍。总人口2700万人,其中乡村人口1280万人,占47%。这样的一个农业大省，种植、养殖、加工等涉农信贷需求在数万亿以上，当前的涉农贷款只有5800亿左右，远远满足不了农户实际的融资需求。”

他认为，正由于当前金融机构下沉不足、征信体系不健全、民间借贷普遍存在等现实问题，农民贷款普遍存在融资难、融资贵的问题。

近期，在吉林省金融局的指导下，亿联银行联手吉林金控集团，创新推出了一款带着互联网基因的金融助农产品——“亿农贷”。

张其广介绍说，这个产品目前签约了吉林省内的4个地市，2019年1月，打算在全省内推广。

这款产品的主要特点如下：第一，手续简便，足不出村。农民到农金服的助农站就可以线下申请，而过去至少要跑县城或者跑更远的地方，现在不用了。

第二，亿联银行可以做到线上放款，能够达到分钟级，农民申请之后，银行依托于人工智能、大数据风控模型，自动进行审批。

第三，一次授信，循环使用，随贷随还。农民以往在借贷过程当中要随时还，不一定所有银行都接受。

第四，按日计息，节省成本。

“亿农贷”，通过这样的方式，较好地解决了农民贷款存在的痛点，也解决了农民融资“最后一公里”的问题。

显然，“亿农贷”这个产品的诞生，是线上科技优势与线下助农网点的完美结合与天然互补。这也是亿联银行充分利用合作方约1500个线下村级农服务站，采集农户土地、经营等相关信息，建立以农户大数据为核心的风控模型，有助于解决长期以来三农金融发展受到物理网点限制的问题。

张其广满怀信心地认为，“亿农贷”开创了农业产业合作的新模式，这在全国应该也是首创，这是一条具有亿联银行特色的支持农村发展的新道路。

展望未来，张其广说，“我们还将全力推动农村综合金融服务渠道建设，在电子账户支付服务领域开展相关合作，亿联银行将努力打造一个综合化、互联网化、标准化的农村金融服务体系，以提供便捷、高效、低廉的普惠金融服务为目标，通过搭建省、市、县、乡、村五级物理体系，助推农村金融综合服务渠道建设。”

2019年第1期《中国经济周刊》封面