证券时报记者 邓雄鹰

商业车险市场正在发生显著的变化。

目前在陕西等商业车险自主定价试点地区，比起两个多月前，商业车险保费下降约30%，手续费率下降一半。与此同时，消费者投保险种增加，商业车险保额提升。消费者感受到实在的保费让利，车险条款更加人性化。这些变化是商业车险费率市场化改革的正向反应。

在试点商业车险自主定价的地区，“跟风式”定价正在遭遇差异化竞争的挑战。

但在未实施自主定价试点的地区，“跟风式”定价仍有一定的生存空间。在车险竞争激烈、赔付率高的地区，很多保险公司选择将自主定价系数直接打到行业设定的下限值，报价高度雷同。

自主定价系数的放开将使这种“跟风式”定价行为难以为继。保险公司定价能力和核心竞争力这两个以前可能通过规模效应掩盖的核心价值将日益凸显。

市场化改革对经营者来说从来都是一场优胜劣汰的过程，试点地区的财险公司尤其是中小型财险公司不得不思考两个非常现实的问题：一是如何精准定价。这在一定程度上受制于险企精算能力和成本管理水平。以前自主定价下限规定在一定程度上起到了经营安全垫的作用，现在这个垫子没有了，有的公司有品牌、资源、渠道优势，能以更低成本运营，可在保持盈利的情况下给出更低的市场折扣；有的公司成本降不下来，盲目跟风就可能会亏损。二是险企如何建立自身核心竞争力。除了更低价格，具有独特优势、能够提供更优服务的保险公司也将拥有自己的客户群。

当然，由于试点地区实施严格的报行合一政策，当地监管部门亦就自主定价系统上线出台了非常细的验收制度和流程，目前试点地区的价格下限尚未完全突破，但是车险保费每月甚至每周的快速变动已经预示了差异化竞争的发展趋势。

如果自主定价试点范围未来进一步放开，一个差异化定价和差异化经营时代将会到来，传统行业格局将发生重大变革。