临近岁末，盘点这一年投资理财的成果，小伙伴们感觉如何？“本来想再投资房地产，但是购房限制因素增加、银行贷款利率上升、调控越来越严格。”喜欢投资房地产的王先生心灰意懒。“各个平台风声鹤唳，处处响雷鸣不停，年中抽身出来的我现在只剩下半条命。”前两年投身于P2P的大刘一脸生无可恋。理财寒冬来了，有没有一种靠谱的投资方式可以带来“稳稳的幸福”？来自北京各家银行的专业人士纷纷献出自己的锦囊妙计。

大额存单

安全灵活利率也不低

交通银行高级产品与市场推广经理王燊向大家推荐的是大额存单。

大额存单是一种安全性很高的产品，在性质上属于银行的一般性存款，纳入存款保险的保障范围。与普通存款相比，在利率上优势比较明显。目前交通银行在售的大额存单，利率较央行基准利率最高上浮幅度达到50%。在投资期限上，共有3个月、6个月、1年、2年、3年五种投资期限，可以满足不同人群的投资需求。

在利息支付方面，有按月付息的品种，投资者每月都可以领取到利息，用来应付日常生活开销，或者用于再投资。如果投资者有提前支取资金的可能，还可以选择提前支取靠档计息的品种，在满足临时用款需求的同时，降低收益的损失。

浦发银行的理财师指出，今年以来银行理财产品收益率持续下行，3个月收益率已经下降到4.4%，目前来看购买大额存单的实际收益率更高，因为汇理财即便到期立刻再买，中间也会隔几天再起利息，如果再加上有事耽误，可能没有收益的天数会更多。按照正常一周起息计算，购买20万汇理财3年的总收益是24200元，而购买大额存单4.18%的产品3年总收益是25080元，足足多出了880元，同样的保本保收益，大额存单赚更多，而且省掉了中间不断到期、购买的麻烦。

有很多人担心可能用钱，只敢配置短期的产品，但其实也没用上，损失了不少收益。理财师建议，可以按比例配置大额存单和银行理财。比如，100万到期资金，可以60万到80万买3年期大额存单，剩下的买3个月的理财。既提升了总收益，同时每3个月就有20万到40万理财到期，可以满足不时之需。此外，大额存单还可以提前支取，而且提前支取算定期，存多久算多久的定期，并不像其他定期一样提前支取算活期。

家庭备用金

充分利用T+0

家庭备用金主要是为了应对家庭生活中突发需求而预留的资金，一般为家庭月支出额的3-6倍，这么大一笔钱，该如何管理呢？如果资金放在不能灵活动用的投资产品里，应急使用时就会很不方便；如果放在家里或者银行活期里，虽然方便却白白损失了收益。多家银行理财师建议，这部分资金可以配置一些高流动性、投资稳健的现金管理类产品，能应急的同时还能赚取投资收益。

据了解，招商银行现金管理类理财产品十分丰富，例如朝招金多元稳健型、朝招金多元进取型、朝招金多元积极型、人民币日日盈、日日欣等，现金管理类理财产品风险等级较低且均为1万起。朝招金、日日盈可实现7×24小时全天候申购、赎回，工作日0:00-16:30申购可当日起息，家庭备用资金、闲置资金也能快速赚取收益；工作日0:00-16:30赎回本金能即时到账，其他时段支持5万上限的即时赎回。日日欣工作日0:00-15:30开放申购、赎回，当日申购T+1工作日起息，赎回后T+1工作日到账。过往数据表明，这些产品的收益率远超活期存款。比如，朝招金多元积极型2018年10月年化收益率区间：3.85%-4.35%。不过，专家同时提醒，历史业绩不代表未来，理财非存款，任何产品都有风险，投资者须谨慎选择。

新钱包作为杭州银行全面符合资管新规的现金管理类产品，一经推出就备受瞩目。仅仅60天，新钱包实现了从0到100亿的小目标。该产品在杭州银行各网点、手机银行、直销银行均有销售，自助机渠道也即将正式上线。这款产品可在工作日进行申购赎回，T+0实时到账；首次购买金额只需1万元，递增购买只需1元；申赎方便，可24小时全天候受理资金交易。

兴业银行“现金宝—添利1号”理财产品被称为T+0的增强版货币基金，可在柜台、网银、手机银行三个渠道购买。与货币基金相比，它采用T+0起息，只要在工作日15:45之前成功申购，都能当日起息，其他时间申购，则下一个工作日起息。赎回资金实时到账，赎回金额无上限，非交易时间实时赎回上限也可达到5万元。其为低风险产品，收益也可观，2018年10月25日七日年化收益4.004%，万份收益1.0883元。

根据《商业银行理财业务监管管理办法》规定，民生银行于10月12日起调整部分公募理财产品起售金额至1万元，调整追加金额为100元。目前，该行已调整起点金额的理财产品包括：天溢金系列、增增日上收益递增系列、智赢系列、瑞赢系列、慧赢添利系列理财产品。民生银行主推的天天增利系列理财产品，投资灵活，实时交易时段申购当日计算收益，实时交易时段赎回，资金即时到账，每日分红，复利再投，广受客户好评。

黄金

适当配置仍有必要

特朗普政府在全球范围内推行贸易保护主义，中东局势也随着美国退出伊核协定后持续紧张，地缘政治风险陡增；同时随着美国经济回落风险上升，意大利预算案和英国脱欧谈判遇阻等问题持续发酵，市场避险情绪走高将进一步刺激金价避险需求抬升，COMEX黄金价格自8月16日以来涨幅近4.34%。兴业银行理财师认为，对于普通投资者而言适当配置黄金产品仍然是必要的。

兴业银行的“福满金”属于黄金积存业务，是指本行按照约定规则对客户双向报价，客户购买产品份额后，本行按约定计息规则对客户购买的黄金账户份额支付利息，客户可赎回其黄金账户份额或兑换实物贵金属的黄金投资产品，客户购买的产品份额支付利息，当日T+1起息，每日计息。起投金额为1克或100元人民币；当日购买当日可赎回或兑换实物黄金，赎回资金实时到账。

2018年10月25日招商银行黄金产品“添利看涨”2018年05期产品到期，实现9.6%的年化收益，简直就是投资寒冬中的“暖宝宝”！

这是一款“黄金PLUS”定期黄金投资产品，无论金价涨跌，均可获得固定现金回报。若到期日金价上涨超过目标金价，还会将认购的黄金份额按目标金价赎回变现，实现“现金收益+黄金收益”的双重收益。

假设当期“添利看涨”的现金收益率是4%，金价目标涨幅是5%，产品期限是6个月，认购1000克添利看涨产品。若成立日金价是230元/克，则目标金价为230×（1+5%）=241.5元/克。

随着未来黄金价格走势的变动，6个月后如果到期日金价为282元/克，高于目标金价241.5元/克，客户将获得现金共24.61万元，其中固定现金收益4600元，1000克份额按目标金价变现获得24.15万元。对比成立日黄金价值23万元，相当于实现年化收益率14%。如果到期日金价为235元/克，小于目标金价241.5元/克，将获得固定现金收益4600元，1000克黄金原封不动返回黄金账户，相当于年化收益4%。

文/北京青年报记者 程婕