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科技创新如何助力普惠金融?

科技与普惠金融_副本

经济网讯 伴随着改革和转型向纵深处推进,金融服务不充分的矛盾依然存在。中诚信征信有限公司董事长兼CEO张斌认为,普惠金融最大的突破,是在一定程度上颠覆金融服务的传统理念,使得弱势客户也可得到平等享受金融服务的权利。

4月28日,由中国人民大学国家发展与战略研究院、国家金融与发展实验室金融科技研究中心、金融科技50人论坛与中诚信征信联合主办2018第二届“中国信用科技与普惠金融论坛”在京举办。与会专家围绕“科技助力普惠金融的发展与安全”这一议题展开了深入探讨。

在专家和业内人士看来,当前中国金融业不够“普惠”的症结,在于信用。地广人多、信息不完善和不对称等现实困境,让普惠金融无法实现“普”;而授信成本高、欺诈等问题,又让“惠”的商业可持续性难以达成。

科技与普惠金融结合有三条路径

正值改革开放40周年,伴随着改革和转型向纵深处推进,金融服务不平衡不充分的矛盾依然存在,各方的共识认为:当前中国金融业普惠程度有待提升的原因在于信用服务的缺失。与此同时,以大数据、区块链、人工智能为代表的金融科技正在改变着信用的表达、测量维度和评估手段,也在推动普惠金融触达更广泛的人群。

“金融业要从金融产品的生产者、提供者、销售者变为金融服务的提供者。”社科院学部委员、国家金融与发展实验室理事长、CFT50学术顾问李扬认为,数字经济对普惠金融有着重要的意义。普惠金融的高级原则是数字化,即,普惠金融真正的康庄大道必须要靠数字经济的发展才能铺平。

科技和普惠金融如何结合?李扬认为可从三条路径入手。一是降低准入成本。中国的数字化已经具备技术条件和市场条件,数字金融发展有广阔的前景。二是要解决信用问题,这是普惠金融的关键所在。传统金融机构之所以拒绝向小额金融服务需求者提供服务,其原因之一就是没有信用记录,无法评定信用等级。未来可考虑将区块链引入信用领域,创造信用,搜集信用,观察信用,刻画信用,从而方便使用信用。三是通过大数据、云计算等技术,解决了解用户、甄别风险、降低成本及提供多样化服务的问题。

如何沉下心来做普惠

李扬指出,在国家层面来确定普惠金融,中国是“独一份”。普惠金融的大旗是中国在扛着,中国的普通百姓过去没有得到很好的金融服务,现在应当在这方面下功夫。但普惠金融不是扶贫,普惠金融的定义是以可负担的成本向有真实金融需求的群体有尊严地提供适当有效的金融服务,其中包含五个要点:可负担成本问题;真实金融需求;有尊严地提供,而不是施舍;适当有效;金融服务,而不是金融产品。

“普惠金融最终的落脚点是提供金融服务。中国金融结构改革,第一件要做的事情,就是要从金融产品的生产者、提供者、销售者变为金融服务的提供者,满足不同客户群体的多样化金融需求。”李杨强调说。

新网银行行长赵卫星认为,目前,银行唯一的红利方向,不是政策,不是人口因素,而是科技。他指出,平常的一些小额、短期的贷款,银行往往不愿意做,因为征信数据不全,成本高,效率低等因素影响了经营上的可持续性,所以很难做到普惠。“随着技术的发展,可以让银行可以提供非常碎片化的普惠金融的服务。”

众之金服董事长李宁在会上表示,不管任何科技,如果要去做普惠金融,就必须有一群人,肯沉下心,服务很多产业,与行业客户交流、调研,并且进行系统的建设和数据的建设。

“银行一般不会做这个苦活,很多高大上数据服务公司,以及第三方支付也不会做这个活。这就需要那种能够贴近商业和商务客户,并且整合支付,数据、银行资源,以及其他IT服务能力的团队,给客户提供对应的解决方案。同时使他们碎片化,而且无法跟踪的金融资金能通过一套系统可视化呈现出来,让更多的金融机构,不管是大的金融机构,还是中小型金融机构,都能为企业和产业提供服务。”李宁说。

别让普惠金融变成普“恶”金融

与会嘉宾一致认为,普惠金融要在实现商业可持续性的基础上,实现金融服务对更广泛人群的覆盖。在这当中,信用科技创新既能够以数字化、线上化提高金融服务可获性——推动“普”,也能够通过大数据、智能风控来反欺诈、降风险,提高金融企业的收益——实现“惠”。同时,信用科技创新应始终恪守金融的本质,切实保护金融消费者的权益,以践行者和监管者的远见和协同,推动信用科技和普惠金融的发展与安全,为实现美好生活、美好社会而努力。

中国人民大学长江经济带研究院(人大国发院宜宾分院)院长罗来军认为,长江经济带未来的发展,真正的挑战不是在上海,而是中上游或者上游,而普惠金融对长江经济带的发展至关重要。因为长江中上游很多地方经济比较落后,他们无法承受高成本的金融服务。

值得一提的是,在鼓励发展普惠金融的同时,罗来军也提醒,要警惕金融陷阱,金融泡沫和金融欺诈。他举例说,有一些金融机构在西部地区低成本吸纳资金,然后跑到东部进行高盈利的投资,盈利后再将部分资金返回给西部投资者,而一旦资金发生断裂,西部资金得不到保障,当地实体经济发展就更为困难。

腾讯公司副总裁马斌也表示,随着万物互联时代的到来,普惠金融的发展会有很多优势,也会碰到一些风险。马斌提醒到,现在国家提普惠金融,但同时也会看到一些普“恶”金融。他透露的数据显示,今天的黑产每年在中国的市场范围内高达1千亿的营收。那些做信息安全的公司都赶不上黑产的收入。其中一个原因在于黑产从业人员往往在一些新技术领域同样拥有极强的学习能力,甚至进行团队协作。比如,人工智能,区块链。(宋雪莲)


(网络编辑:何颖曦)
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