中国经济周刊-经济网讯 （记者 贾国强） 大数据如何应用在具体金融场景？科技从细微之处怎样改变传统金融行业？12月1日，以“大数据的金融思维”为主题的第二期“宜信金融科技思享会”上，宜信数据技术专家和与会媒体人士就这一问题进行探讨。

“金融科技要回到金融服务的核心点上，用科技去改进金融服务，贴近每个客户和小微企业，满足以往没有被很好满足的需求。”宜信公司高级副总裁、首席战略官陈欢表示，宜信的“科技金融价值观”就是“科技要帮助我们回归金融服务本质，为社会提供更好的金融服务。”

陈欢认为，科技和金融结合经历了三个阶段。第一阶段是“信息化”，将从金融机构手工劳动和纸质单据中解放出来，提高效率；第二阶段是“数据化”，金融机构的信息需要进一步结构化，进行更广泛的分析和使用；第三阶段是“智能化”，人工智能、机器学习等技术在金融领域的引用，催生了大数据风控、数字货币、智能投顾等等创新事物出现。目前社会正处于第二阶段到第三阶段的过渡中。

“风险并不是个贬义词，而是指未来损失的不确定性。”宜信公司风险管理委员会数据总监柴耀晖表示，宜信大数据风控能做到从贷前（反欺诈、授信决策等）到贷中（账户及资产组合检测、风险预警等）再到贷后（逾期催收、坏账核销等）全流程风险管理的优化和效率提高。

高效数据处理支持整个宜信大数据风控决策的开发流程，关于这一流程，柴耀晖着重介绍了“反欺诈”和“评分卡”两项应用：“以反欺诈为例，仅申请人电话信息一项，我们就会稽核其实名制情况、是否涉黑或过期，在网时间长短、联系人数量、安装app的情况等近20项详细数据。同时，我们会对用户分级实行‘评分卡’制度，结合用户的出行方式、教育经历、手机设备使用情况等信息，开发白名单评分卡，用来挖掘优质客户，开发针对APP用户的极速放款模式，从注册至放款最短时间缩短至10分钟。”

柴耀晖表示，目前，宜信大数据风控技术已经总结了超过 800个有效验证的欺诈特征和3000多个风险决策规则，能做到24*7实时授信，提升了业务效率，实现了线上线下全渠道，覆盖255个城市，20个省及直辖市的农村地区。同时也能够和金融机构共同防御风险，开始和超过700家机构共享金融风险数据，与40家征信数据服务商建立了紧密合作。

“面对特定的客户，发券或者红包福卡都是常见的运营方式，问题在于，对什么人发？怎样发才有效？”宜信公司大数据创新中心工程总监张军介绍到，从交易、订单、优惠、产品、行为等各方面的数据当中用机器学习技术得到的模型不光能优化“发券”这件事，还可以在电销数据线上化基础上形成“外呼策略”，实现精准外呼，大幅提高了运营效率。张军表示，“金融科技企业运营工作也能享受到大数据红利，可以大幅降低成本，提高金融效率，扩大客群。”

张军介绍道，大数据分析和母基金严选集中体现了大数据的“红利”。宜信的大数据风控平台积累超过600个模型集，3000多个模型（或规则），具备60000个特征变量，能实现每天8万次决策，年度决策金额超千亿；有了大数据技术，在超20000家机构中通过60多个维度进行1000多万次的分析后，宜信就能从一级市场海量数据中严选好的基金形成自己的FOF产品。这些海量分析包括投资人分析、基金画像、机构分析、标的分析、舆情分析等几十个指标，为投资者提供可靠地FOF投资计划。

宜信普惠“商通贷”是大数据赋能小微企业信贷在产品方面的落地实践。宜信大数据创新中心数据科学家朱恩东介绍道，为小微企业提供金融服务的难点很多，比如抵押物的缺乏、风险难以评估等等。商通贷提供的服务则针对性地解决这些问题：1.纯信用，无抵押物；2.纯线上，需求快速响应；3.支持内贸外贸各行业小微企业服务平台。这一切的实现得益于商通贷大数据结合人工智能科技的工作。

通过基于大数据的人工智能技术研究，商通贷的业务势头良好，2017年第二季度和去年同期相比，件均业绩提高了50%，放款量增加了30%，审批通过增加了60%，对接小微企业数据服务平台数量增加了40%——飞速增长的同时，整体风险保持平稳，保证了新业务的不断进步。