经济网讯 近年来，江苏兴化农村商业银行（以下简称“兴化农商行”）推出“阳光征信惠农”系列产品，在服务三农、服务小微企业，切实解决老百姓贷款难问题的同时，又能有效防范信贷人员道德品质、风险偏好、业务素质等方面的风险。该产品于今年7月，在中央财经大学金融品牌研究所等单位联合举办的“农信银杯”第七届中国农村金融品牌价值榜荣获“全国农村金融十佳普惠金融产品”称号。

兴化农商行董事长曹文铭介绍该行“阳光征信惠农”的情况 摄影 陈瑜

据兴化农商行董事长曹文铭介绍，“阳光征信惠农”工程是将“阳光信贷”办贷模式与人行征信信息相结合，通过大数据和科学的信贷分析模型对客户进行等级分类，测定客户能否放贷、贷款的额度多少以及贷款利率的高低，以奖励诚信、惩罚失信。

曹文铭说，“阳光征信惠农” 系列产品是根据客户系统评定信用等级的优劣，自动生成贷款额度、贷款利率、担保条件、贷款期限等信贷政策信息。如在贷款额度和贷款利率上，系统模型会根据客户信用等级的好与差进行自动调整，拟授信额度的调整幅度在0.4倍至1.2倍之间，贷款利率在该行相应贷款利率下限的基础上进行0.8倍至1.2倍比例的调整；在担保条件方面，对客户信用等级为五星级的客户，在最终的贷款额度外，可给予20%比例的信用贷款额度，同时单笔用信5万元以下（含），直接使用“阳光信用贷”。对信用等级为四星级的客户，在最终的贷款额度外可给予10%比例的信用贷款额度。

兴化农商行在建行6周年庆期间举办的“免费公交”活动

目前兴化农商行已将受理的扶贫贷款全部导入阳光征信惠农系统，通过在试点支行试运用基础上，逐步向全市推行运用阳光征信惠农系统完成贷款申请、授信等工作，更好执行精准扶贫六个准原则：扶贫政策宣传准、对象识别认定准、计划措施制定准、家庭情况调查准、脱贫成效核实准、台帐记录进度准。2016年，该行支持328户贫困人员创业、就业，支持占比达到10.55%，投放金额超过6000万元，为贫困户节省融资成本超过300万元。截至今年9月末，共计受理扶贫贷款226户，贷款余额3759.78万元。 实现了金融扶贫精准化。

兴化农商行到支农客户调研“阳光征信惠农”情况

为了使“三信”评比更加合理、公正，促进农村信用文化体系建设、完善社会信用激励惩戒机制，兴化农商行将“三信”（政府增信、企业守信、银行授信）评比运用到“阳光征信惠农”系统，系统通过定量与定性相结合方式，使评比更客观、公正、快捷。首先由阳光信贷系统根据客户定量指标对客户自动初评，并将90分以上客户生成名单提交管户客户经理，再由管户客户经理结合客户实际情况完成定性指标测评，最后将定性90分以上客户生成名单由系统提交支行行长确定。

客户不仅可以直接到当地支行办理信贷业务，还可以通过96028客服电话、手机APP、微信银行、手机银行、网上银行等多种渠道进行申请，业务的办理时间实行7*24小时，使得申请渠道更广，且不受空间和时间的限制。让信用客户享受极致便捷金融服务。

“阳光征信惠农”系统既能够有效地了解客户的贷款是否有逾期，客户每月结息是否及时，经营款项回笼是否正常，应收账款是否有效等，对客户的授信额度、利率、担保措施等进行双向调节，从而达到奖励诚信、惩罚失信的效果；也可以通过第三方数据来分析客户有无重大不良记录，如是否履行法院判决、欠逃税费等。对有重大不良记录的客户直接取消授信，从而有效降低贷款信用风险的发生。（陈瑜）