中国金融科技全球领先 制度建设如何助力其走上快车道？

中国经济周刊-经济网讯 （记者 孙冰） 2016年，中国金融科技行业融资总额跃居全球榜首，成为全球范围内Fintech发展的重要力量。新技术的发展推动了世界金融科技的前行，构建了全新的业态，同时也越来越需要新的发展环境。

6月17日，由清华大学法学院提供学术指导、京东金融研究院组织编写的国内首份金融科技行业发展与法律前沿报告《2017金融科技报告：行业发展与法律前沿》在京发布，报告对于如何构建中国金融科技生态体系，从而推动中国金融科技引领国际竞争格局给出了建议。

中国金融科技融资全球第一

清华大学法学院院长助理、副教授刘晗对该报告表示：“京东金融研究院组织编写的《2017金融科技报告：行业发展与法律前沿》是非常及时的，也是目前我们了解和研究中国金融科技发展，尤其是涉及到法律和监管领域非常难得的一份研究资料。它不仅对于行业的发展进行了一个研判，同时还呼唤行业健康发展所需要的一个公共政策，以及引导的方式，提出了一些很有价值的建言。

“我相信这也非常有助于我们关注金融科技发展，包括网络法发展的人士以及产业界各界人士能够去了解和思考如何能够促进中国金融科技行业发展。”他说。

2016年全年,中国的金融科技公司获得77亿美元融资，首次超越美国位列全球第一，是全球金融科技融资额唯一有所增长的地区。中国本土的金融科技公司在世界范围内的地位和影响力正在提升。

作为国内首家定位服务于金融行业的科技公司，京东金融“遵从金融本质，以数据为基础，以技术为手段，为金融行业服务，帮助金融行业提高效率，降低成本、增加收入”的发展模式已经得到行业的广泛认可，也受到广泛跟随。

就在上周，《亚洲银行家》评选2017年度信贷风控技术实施奖，京东金融成为唯一一个获得该奖的非银机构，充分证明了中国本土的金融科技公司在世界范围内的地位和影响力正在提升。

多方建言 论道金融科技法制建设

在发布报告的同时，“金融科技发展与法律前沿国际论坛”也同期举行，来自中国和英国的监管界和学术界的专家，针对金融科技发展与法律前沿展开思辩。

随着中国金融科技融资额攀居全球榜首，金融科技对行业效率的提升、价值的重塑有目共睹，但随着技术的迭代创新以及在金融领域的应用逐步深入，业务模式、海量数据处理以及产品创新的尺度越来越需要与之匹配的金融法律政策。

清华大学法学院院长申卫星表示，促进金融科技生态的健康和可持续发展，不仅对于实现党的十八大以来提出的实施创新驱动发展战略具有重要的现实意义，而且有利于促进普惠金融，提升金融消费者的福祉。而强化金融科技领域研制规范的技术标准与服务标准，有助于中国金融科技在国际竞争当中取得优势。

中国人民银行金融研究所所长孙国峰首先提出监管科技（RegTech）的重要性，他表示要大力发展监管科技，完善金融监管宏观审慎监管和微观功能监管双支柱，并致力金融数据标准化，其中监管机构应肩负整合Fintech行业金融数据的重任，制定Fintech行业监管规则、行业技术标准，规范市场进入和退出。他还给出了要明确RegTech的发展路径，以及实现金融科技监管成本适度内部化等意见。

最高人民法院研究室副主任郭锋则针对制度建设如何助力金融科技的发展阐述了自己的观点，他提出，首先金融科技监管观念需要转变，除政府部门外，也需要专家学者的参与。互联网行业自身要加强协调和自律，共同制定规则，加强公共产品供给的同时，司法机关也可以提供司法政策、司法解释、指导性案例等制度供给，为金融科技、互联网企业提供司法服务和保障,保护消费者利益,加大对互联网企业的知识产权保护。

“古往今来，很多技术都是’双刃剑’，用得好可以促进发展，造福社会，用得不好可能带来风险，危害安全。在金融安全和风险问题上，金融科技不会因为技术的进步而有任何特殊和例外。”中国互联网金融协会秘书长助理吕罗文说。中国支付清算协会副会长兼秘书长蔡洪波也指出，金融科技的不当使用，可能为欺诈、洗钱等违法犯罪活动提供便利。

那么，金融科技到底需要怎样的监管？亚洲金融合作协会秘书长杨再平则期待最大限度包容金融科技发展的金融监管环境。他认为要把金融科技纳入监管者的视野，研究金融科技的特点和规律，并鼓励已成熟技术在金融领域的使用推广。此外，杨再平还建议借力相关行业协会类组织的力量进行行业自律和自我监管。

构建金融科技生态体系

京东金融总法律顾问刘志坚表示, 当我们关注“金融科技”的关键技术时，既需要关注传统的互联技术，更需要重点关注人工智能、大数据、区块链、云计算等前沿技术。从世界范围来看,与金融科技相关的关键技术，主要包含大数据、人工智能、区块链等方面。从资本对技术的关注热度来看，预计未来三至五年将转向区块链、智能身份认证、人工智能应用等前沿技术。

《2017金融科技报告：行业发展与法律前沿》指出，传统金融业对金融科技的输入需求将迎来升级和释放，银行业、证券业、保险业与金融科技公司将拥有更多、更为深入的跨界合作机会。比如保险业，一是可以通过物联网或者智能终端创新保险领域；二是借助区块链协议保证保险交易；三是运用人工智能、大数据，能够有效解决传统保险业信息披露不充分、创新力不足、保险欺诈等痛点。

伴随着关键技术与商业模式的更新迭代，各个国家从法律层面界定金融科技的难度较大，各国际组织与主权国家对于如何界定“金融科技”并无统一定义。为了鼓励金融科技发展，防范金融科技带来的风险，包括英国、美国、新加坡、澳大利亚在内的许多国家都在采取包容性的法律政策。

例如，英国、新加坡等国家则是把金融科技创新风险局限在“监管沙盘”内，美国现行法律法规对金融科技无明确规定，但对可能使消费者受益的创新性金融产品，美国采取宽松的“无异议函”政策，以降低创新企业面临的监管不确定性，鼓励创新。

对于如何在金融科技领域研制统一的技术标准和服务标准，《2017金融科技报告：行业发展与法律前沿》认为，从国家战略层面出发，建议以“互信包容、合作共赢”的理念，构建我国金融科技生态体系。

刘志坚表示，从一国金融科技的生态体系来看，不仅包含通过技术手段提供创新金融服务的金融科技公司、为金融业提供技术服务的科技公司和提供金融合规科技应对方案的监管科技公司，还包括传统金融机构，它们与金融科技投资机构、商业模式孵化器、金融科技监管机构、科技监管机构和金融科技监管机构，共同推动金融业的发展与变革。