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积分缘何成信用卡鸡肋?

积分优惠低是由于信用卡本身盈利能力差,而究其根本则源于国内信用卡的粗犷式发展

在信用卡铺天盖地的年代里,几乎每个人都知道信用卡有积分兑换的功能,但很多人都是将积分养在深闺里,从未兑换过。早前,有调查显示,在中国市场上,90%的人不知道自己究竟有多少信用卡积分,2015年我国商业银行在积分上的投入超过了400亿元人民币,但只有不到50%的信用卡积分被持卡人兑换了,一半以上的积分最终被浪费。但是,即使部分消费者不买账,银行仍愿意花大力气、大成本来推动这个事情,这到底是为了什么?未来其发展方向又在哪里?北京晨报特邀中央财经大学李新荣副教授以及易观金融行业中心分析师王细梅参与话题采访,以管窥信用卡积分的商业逻辑。

北京晨报:能谈谈您对信用卡积分的整体印象吗?

李新荣:从我个人的角度而言,我没有兑换过积分。但信用卡为我带来的最大的福利是在先购物后还款的免息期和额外的服务,例如免费机场VIP候机厅、汽车抛锚后的免费拖车服务等。尽管我也知道积分这个事,算是持有者的一个福利吧,但如果要把它当成一种推广信用卡的工具来说,优惠还是小了点。

王细梅:信用卡积分作为一项增值服务,目的是鼓励持卡人更多的使用本行信用卡进行消费,提升用户黏性。作为一种添分的工具,对持卡人而言,多多益善。

北京晨报:为什么积分兑换的优惠力度普遍较小?

李新荣:在国外,信用卡消费一般具有返现功能,其次返点,也是积分的一种,而这些点数还可以直接兑换航空机票;但是在国内,积分相对优惠没那么大。这主要是源于,国内信用卡利润空间有限。目前我国银行信用卡服务的利润来自以下两部分,一个是分期付款的手续费和利息收入,另一个是客户信用卡透支取现后的贷款利息收入。在刷卡手续费方面,国内银行从商户那里收到的钱非常少,基本在交易额的1%左右,而国外,平均可以高达交易额的3.5%。尤其是2016年银行卡收单费率改革后,发改委、央行对刷卡手续费作了进一步规定,除餐饮类的收费标准能达到1.25%外,其他行业的就都在1%以下了。银行通过这个通道其实没赚到那么多钱,所以也就没那么多利润转嫁给持卡人。

王细梅:信用卡积分作为银行的一种激励手段,一般是由银行自主制定,所以有时会出现信用卡积分政策临时变动、积分兑换商品标价不合理等情况。而自2016年9月6日起实施的银行卡收单费率改革则正式让“721分成”变成历史,从总体上较大幅度降低收费水平,刷卡手续费的下调压缩了信用卡利润空间,进一步促使信用卡积分缩水。而像房产、汽车等大额消费的刷卡费率较低,且存在较大的恶意套取积分的可能性,所以,一般都不计入积分之列,这就让普通的持卡人有种积分难积的感觉。

北京晨报:虽然商户的刷卡手续费低,但如果合作的商户足够多不是也同样能带来薄利多销的结果吗?但从目前来看,信用卡积分业务,包括联名信用卡业务上,银行几乎还是不赚钱。您认为,造成这种行业现状的深层原因是什么?

李新荣:主要是国内信用卡发展还处在一个跑马圈地的初级阶段,银行还在培养人们信用消费的习惯,所以自然不会有太多的利润空间。其次,银行本身提供的服务也还跟不上消费者的需求。国外银行能从信用卡业务中获利,有很大部分原因是国外银行本身还提供了很多额外服务,比如多留出一个结算周期以方便用户退货,再比如承担着盗刷的赔付责任。但在国内,银行就很少提供这类额外服务,一旦被盗刷,银行多是和商户互相推诿,这种粗放式的服务水平实在难以提高持卡人的黏性。

北京晨报:既然不那么赚钱,银行为什么还要把大把力气花到这个事情上面?

李新荣:以积分兑换免费酒店住宿和航空机票为例,住宿和机票都是酒店和航空公司的库存成本,对于这些商家而言,将销售淡季或空闲时间段“产品”让利出去的成本其实并不高,也即银行、酒店和航空公司合作提供积分的成本其实不高;其次,酒店和航空公司本身有宣传品牌的作用,银行有为持卡人有提供优惠以提高客户黏性的动力,因此往往一拍即合,算是三方共赢的一件事。虽然对部分人而言,从不关注积分,但毕竟还有那么一部分持卡人确实留意了积分优惠,这就实现了它的价值。

北京晨报:未来有没有银行间积分兑换系统互相合作的可能?

李新荣:这基本是不现实的。数据对银行而言还是很重要的,银行彼此间多是竞争关系,不太可能有系统性的合作。

王细梅:目前,各家银行的信用卡积分是不相通的。单家银行信用卡积分难以兑换等问题,理论上为不同银行积分兑换提供了合作的可能。但考虑到成本、自身战略等因素,商业银行应该不会共建积分兑换系统。但有消息称,IBM与中国银联正联手创建一个基于区块链技术的银行卡积分交换平台,不仅可以与他人交换积分,这一平台还有望拓展信用卡积分在线下的使用。未来,持卡人和作为积分投放者的银行都可以自由决定是否加入以及何时加入。

北京晨报:您对于信用卡这种“重量不重质”的粗犷式发展现状是如何看的?

李新荣:不能完全批判这种现状,毕竟国内信用卡发展的时间并不长,应该以一种发展的眼光看待它。就我而言,之前有5到6张信用卡,但现在只剩下常用的2张。这个过程,其实就是一个客户自动筛选的过程,尽管成本稍微大了些。未来,随着信用卡市场的健全和人们信用消费理念的发展,人们按需持有少量信用卡的时代也会为时不远的。

王细梅:银行鼓励一人多卡的根本原因是市场竞争的激烈、客户及客户需求的多样性。银行扩展信用卡规模,就必须要开发出满足持卡人需求的产品,满足不同的持卡人的不同的需求偏好。这算是发展中的一个阶段,但随着未来信用卡市场的不断成熟,相信银行也会开始慢慢进行差异化竞争,推出更具品牌性、口碑性的信用卡。

北京晨报记者 陈小兵 王爽

(网络编辑:崔晓萌)
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