上周末，保监会召开新闻发布会，表示将进一步扩大保险公司对车险的自主定价权，降低商业车险费率水平，减轻消费者投保负担。

专家给测算了一下：如果您驾驶习惯好、安全记录佳，下次车险续保时保费可直接享受3.4-3.8的低折扣。

意不意外？惊不惊喜？不少私家车“老司机”惊呼：折扣这么低，简直低到难以置信的程度!

数据显示，截至今年一季度，全国有机动车保有量超过3亿辆，汽车超过2亿辆，驾驶人员3.64亿人。可以说，此次车险费率改革影响面相当大。这几年，车险市场一直动静不断，各项改革举措到底给消费者带来哪些实惠？又有哪些乱象亟待整治?您的关注，就是我们的动力！麻辣姐采访了有关部门和专家，帮您认清车险市场上，哪些是改革带来真实惠，哪些是违规竞争的假动作。

正向激励：“好车主”和“差车主”，保费差距进一步拉大

这次车险费率改革，将进一步调整保险公司车险自主费率浮动下限：在北京等26个地区，将自主渠道系数浮动下限从0.85下调到0.75，自主核保系数浮动下限仍为0.85；在天津等8个地区，将自主渠道系数和自主核保系数浮动下限均从0.85下调到0.75；在河南保监局辖区，将自主渠道系数浮动下限从0.85下调到0.75，自主核保系数浮动下限从0.85下调到0.80；在深圳保监局辖区，将自主渠道系数和自主核保系数浮动下限均从0.75下调到0.70。

渠道系数，决定代理人、网销等不同销售渠道车险优惠的幅度，从0.85降到0.75，意味着换个渠道投保，就可以降价10%。自主核保系数，是指保险公司根据车主驾驶习惯等综合因素，对同一辆车给出的自主优惠幅度。这两个系数一起“发动”，保险公司降价的空间更大啦。

经过2015年以来的车险费率市场化改革，对同一辆车，不同保险公司已经可以给出相差1.83倍的报价。保监会再次调低两个系数下限后，据测算，车险的最低折扣率将低至3.8折，部分地区具有良好驾驶习惯和安全记录的车主，保费甚至可下浮至3.4折。

由于2015年以来的车险改革引入了“费率惩罚机制”——年出险10次以上，续保时需缴纳3倍保费。未来同一辆车，“好车主”和“差车主”的保费差距，将是3.4折和3倍之间的对比，正向激励作用更加明显。

作为此次改革的配套措施，保监会日前下发了《关于整治机动车辆保险市场乱象的通知（征求意见稿）》，要求财险机构不得忽视内控合规和风险管控，不得盲目拼规模、抢份额，不得通过返还或赠送现金、预付卡、有价证券、保险产品、购物券等方式拉单。

一些车主心里犯嘀咕，这些促销手段对老百姓来说挺实惠的呀，为啥要叫停？

“保监会一再下放保险公司定价权，就是让大家明折明扣地来竞争。这些‘附加服务’可不是什么送温暖，扰乱了市场竞争秩序，也侵蚀车主的利益。”保监会财险部有关负责人告诉麻辣姐，她们通过前期的现场监管发现，很多附送“礼物”都是质量有问的商品，但费用却一分不少甚至被成倍地打入保险公司的费用成本，最终羊毛出在羊身上，提高了车险的基础费率，让所有车主为此埋单。“说白了，就是保险公司没把保费打折打到位，反而拿大米、食用油来忽悠你。”

改革双赢：车主少交250亿，行业反倒增收10%

也有人担心，大公司费用成本可以摊薄，但中小险企一起跟着降价，那不是作死的节奏吗？车险费率这么改，会不会把一大批刚成长起来的财险公司灭掉、让市场走向垄断？

“在充分竞争市场中，中小险企任何时候都要面临更大压力，只能自我加压，以精准的市场定位、更高的风险识别能力、内控能力和更优的服务质量，打造核心竞争力。”保监会财险部主任刘峰解释说，统计显示，两年来一大批中小险企逆势而上，承保盈利正从大公司向中小公司扩展，市场集中度稳步下降，不存在“改革挤死一批中小险企”的现象。

综合看，前期车险改革初步实现多赢格局：消费者“获得感”提升了，车均保费较改革前下降5.3%，国内车主共少交保费250亿元。车险业务开始盈利了，由于产品性价比更优，2016年车险投保率较改革前上升了4个百分点、三责险保额提升17%，就是车险销量和认购额度都上去了，这促成2016年全国车险保费收入6834.55亿元，同比增长10.25%，试点后年国内车险业务首次实现盈利。车险的社会管理功能也增强了，报案率大幅下降20个百分点。

业内人士指出，这一轮车险改革之所以能稳妥推进，有三方面经验值得总结：

一是监管部门要掌握定价技术这个“核心监管力”——两年来行业基础建设取得长足进步，覆盖20万个车型的标准数据库、数亿条维修的大数据、前后七次发布“零整比”数据等，使监管部门对行业示范条款扩容哪些内容，企业创新条款可否投放，费率该怎么微调等等，都心里有数，不会再被市场机构的‘假改革、假创新’牵着走。

二是监管力度得当、节奏灵活——管理上不再“一根筋”，要么管死要么放乱，而是“放中有收”，该出手时就出手。目前行业已建立了商业车险费率回溯修订机制、现场检查与非现场测评联动工作机制。保险机构那些侵害消费者权益的、非理性竞争的条款，一经发现，要么回炉再造、要么彻底停售。仅2016年，保监会就下发181份监管提示函，责令39家次保险公司在相关地区停止使用商业车险产品并及时修改。

三是车险价格改革不仅立足经济效益，更要兼顾社会效益——这次车险价格改革，挤出汽车维修环节的“水分”，同时抓住了“提高道路交通安全”这根主线，体现了商业保险的社会管理功用，获得了包括广大的车主在内社会各方的肯定。（人民日报中央厨房·麻辣财经工作室 曲哲涵）