《中国经济周刊》首席摄影记者 肖翊 摄

《中国经济周刊》 记者 张燕 | 北京报道

责编：陈惟杉

（本文刊发于《中国经济周刊》2017年第17期）

“如果银行业搞得一塌糊涂，我作为银监会主席，我就要辞职。这就是领导责任。”在4月21日召开的银监会一季度经济金融形势分析会上，银监会主席郭树清作出了以上表述。银监会方面称，会议明确指出，要更加主动地防控金融风险，严守不发生系统性风险底线。将大力治理金融乱象。以解决突出问题为导向。严格开展自查和检查。

郭树清还专门提及《人民的名义》剧中情节，借以说明银行的不当收费行为，并称返点“严格说起来都是犯罪，要追究法律责任”。

此前不久，在近期监管重点工作通报会上亮相的银监会主席助理杨家才，突然失联了。在将原本分管的人事、办公、非银机构等业务移交给副主席曹宇后，这位风趣诙谐的大秘再也没有出现在金融街15号的办公室里。

杨家才失联的时机正值金融监管系统的多事之秋。就在4月9日，保监会主席项俊波落马。再加上同一天发布的李克强总理有关金融反腐的讲话，可以预见的是，国内金融反腐正在进入深水区。

据《中国经济周刊》记者不完全统计，从3月底到4月中旬这半个多月的时间里，银监会密集下发了至少8个文件及通知，一场银行业监管风暴正席卷而来。

银行业“反腐指南”直指“吃空饷”问题

在郭树清调任银监会一个月后，这位曾经以“7天一新政”成名的“郭旋风”马上烧起了上任的“三把火”。《中国经济周刊》记者获悉，银监会近两个月以来一直在加班梳理自成立以来发布的上百份监管文件，力求全力弥补监管短板。

还记得郭树清上任三天在国新办发布会“首秀”时的发言吗？尽管当天一再强调自己刚刚上任，还未完全调整过来，但郭树清已经明确表示要治理各种金融乱象，提出“牛栏里关猫”的理论，表示没有完善健全的监管制度，银行业务经营就必然会引发严重的风险暴露。

果不其然，现在这位“看门人”开始行动了。出台的8份监管文件，内容涵盖提升银行业服务实体经济质效、银行业市场乱象整治、银行业风险防控、弥补监管短板、开展“三违反”“三套利”“四不当”专项治理等方方面面。

4月7日发布的《关于集中开展银行业市场乱象整治工作的通知》（下称“5号文”）表示，将重点对股权和对外投资、机构及高管等十大方面进行整治。

在5号文列出的银行业市场乱象清单中，股权和对外投资乱象放在首位。银监会表示，强化风险源头遏制，主要是针对股东管理。

近年来，由于银行业存在股东资金来源不符合自有资金要求，或入股资金未真实足额到位，未经批准超过规定比例持股，或抽逃资本金等问题，类似股权成为股东提款机事件一直频发。

此前闹得沸沸扬扬的“安邦系”入股民生银行事件中，安邦累计动用上百亿资金通过二级市场增持民生银行股份。民生银行披露的年报显示，安邦通过安邦人寿、安邦保险等相关产品增持民生银行股份比例达到15.54%。在今年全国两会期间，银监会副主席曹宇在接受媒体采访时曾表示，安邦在民生银行的股东资格正在审核，尚未有定论。

银行业相关人士接受《中国经济周刊》记者采访时表示，自从2016年民营银行设立进入常态化以后，关于民营银行的股东准入监管就被提上了讨论日程。民营资本进入金融市场具有两面性，一旦一些资本股东将银行变成自己的提款机，进行关联交易，那么金融市场将会面临着巨大风险。此次加强股东资质监管，正是为了提高准入门槛，杜绝风险。

此外，在《中国经济周刊》记者看来，5号文更像是一份银行业的“反腐指南”。5号文还指出，在上一轮金融反腐巡视中，银行违规用人问题凸显，例如“近亲繁殖”、违规提拔、带病提拔等。针对“吃空额”和“吃空饷”等问题，更是一针见血。

这些指责并非空穴来风。《中国经济周刊》早前曾经报道过，就在国内第一家民营资本设立的商业银行民生银行中，曾经设有“太太俱乐部”。其中，令计划妻子谷丽萍就在令计划下属、民生银行原行长毛晓峰安排下在民生租赁任职3年。苏荣夫人于丽芳也是其中的成员，退休后被聘为民生银行董事会审计委员会主任。

在内外勾结方面的违法事件也并不鲜见，此前银行爆出的连串风险事件，大部分都与员工内外勾结、“萝卜章”频现有所关联。广发银行就曾因为侨兴私募债的风险问题陷入“萝卜章”事件，农行也出现过内部员工伪造公章、凭证诈骗数亿资金的风险漏洞。

近日，民生银行北京分行航天桥支行爆发风险事件，涉案金额高达30亿元，该行行长涉嫌伪造产品，并以产品“让利”转让的方式吸引该行私人银行高净值客户，致使逾150名投资者被套。

杜绝“牛栏关猫”，反套利剑指同业套利

4月10日、12日，银监会连续下发《关于银行业风险防控工作的指导意见》（下称“6号文”）和《关于切实弥补监管短板 提升监管效能的通知》（下称“7号文”）。如果把5号文比喻成“反腐指南”，那么6号文和7号文无疑就是一份“扎笼指南”，目的在于弥补监管短板，扎紧制度笼子，坚决杜绝“牛栏关猫”的现象。

就在“扎笼指南”出台之前，银监会还下发了三份通知，列举出了目前银行业存在的种种违规操作。45号文、46号文和53号文表明，银监会专门开展了“三套利”“三违反”“四不当”的专项工作整治，直接指向2015年以来盛行的同业套利和同业扩张。这次整治工作涉及银行、理财、存单和委外，如果严格实行，将对银行，特别是中小银行、理财和非银机构造成较大影响。

同业业务，指金融机构之间开展的以投融资为核心的各项业务。据招商银行一名高管人士介绍，近年来随着银行大规模扩张，开展同业业务有助于银行增强主动负债能力和金融资源配置。在这个过程中，一些银行开始过度依赖这种融资方式进行套利，进而形成资金空转，增加了系统性风险。

“近年来国内同业存单发行量大幅增加，在这个过程中，一些银行发行同业存单吸收资金，然后投放于同业资产，同业资产再投向标的资产。在这个链条中，资金在各个环节层层加杠杆，利率逐环节上升，还有可能存在期限错配；同时，链条中的参与机构众多同业套利，就会变成层层嵌套，这也是此次银监会发文严查的重点。”该高管同时表示，从目前国内银行业同业存单发行方来看，城商行、农商行等中小银行受影响会比较大，目前这一类银行已经占据了国内同业存单90%以上的发行份额。

在46号文中，银监会专门提到了同业存单，要求检查：是否通过大量发行同业存单，甚至通过自发自购、同业存单互换等方式来进行同业理财投资、委外投资、债市投资，导致期限错配，加剧流动性风险隐患。同时，银监会也表示，对同业业务要做实“穿透管理”，“新开展的同业投资业务不得进行多层嵌套。”

中国社科院金融研究所银行研究室主任曾刚表示，从今年监管风向来看，未来银行要回归本源，老老实实做传统业务，回归常态化，否则套利模式的风险将逐步显现。

加强监管问责，开始“抓猫”

对于银行业目前存在的市场乱象，银监会不仅列出问题清单让银行加强自查，同时尽力弥补监管短板，加大处罚力度，“强监管、强问责”。

日前，银监会公布了今年一季度的处罚情况。一季度银监会共计作出行政处罚485件，罚没金额合计1.9亿元；处罚责任人员197名，其中，取消19人的高管任职资格，禁止11人从事银行业工作。

从银监会披露的处罚信息来看， 仅2017年3月29日一日，银监会就针对票据违规操作、掩盖不良、规避监管、乱收费用、滥用通道、违背国家宏观调控政策等市场乱象，作出了25件行政处罚决定，罚款金额合计4290万元。这次处罚共惩处了17家银行业机构，对8名责任人员分别给予警告和罚款，其中含2名机构高管。

信贷资产及相关分公司和相关人员共涉及13项行政处罚，包括违规收购个人贷款;收购金融机构非不良资产；收购不良资产未按规定通知债务人；为同业投资行为违规提供隐性担保等。其中，平安银行因非真实转让信贷资产，销售对公非保本理财产品出具回购承诺、承诺保本，为同业投资业务提供第三方信用担保；华夏银行也因理财产品投资非标资产总额占上一年度审计报告披露总资产比例超过监管要求，均被开出了巨额罚单。

除了加大处罚力度，此次银监会发文，在加强监管力度方面也作出了具体要求。除了要求全系统自查监管履职情况，同时强调问责。

5号文指出，持续监管不力、滥用职权等是监管履职乱象。如对机构尽职调查不到位，数据不真实；未按规定标准实施监管评级，人为抬高或降低机构年度评级；现场检查不尽责，对违法违规机构和人员不问责，准入限制低于法律法规要求。

此外，针对此前部分金融产品出现权责不清的情况，53号文明确提出，对于交叉性金融产品，总体原则是资金来源于谁，谁就要承担管理责任，出了风险就要追究谁的责任；相应的监管机构也要承担监管责任。对于资金来源于自身的资管计划，银监会要求，银行业金融机构要切实承担起风险管控的主体责任，不能将项目调查、风险审查、投后检查等自身风险管理职责转交给“通道机构”。

“对于机构应查而未查、应发现而未发现、应处理而未处理和处理不到位的问题，监管机构一经发现，从严从重处理。”银监会强调。

银监会法规部主任刘福寿在发布会上向媒体表示，目前又一批违法违规行为已经立案，正处于行政处罚调查审理程序中。针对屡查屡犯、案件频发、严重扰乱市场秩序的各类乱象，银监会将继续加大监管处罚力度，进一步严厉打击、严肃处理。

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2017年第17期《中国经济周刊》封面