百分点联合中央财经大学发布中国首份消费金融口碑指数

中国经济周刊-经济网讯 （记者 孙冰）刚刚过去的2016年，是消费金融市场大爆发的一年，在这一年里，消费金融接棒P2P，成为了互联网金融圈最火热的“风口”和“聚宝盆”，吸纳了大佬和创业先锋齐聚逐鹿于此。

但是就在行业快速发展同时，各种野蛮生长期所难以避免的乱象也滋长丛生。1月3日消息，百分点集团与中央财经大学联合推出了国内首份研究消费金融领域的口碑报告——“消费金融口碑指数”，该指数是由百分点集团顶尖数据科学家与中央财经大学商学院顶尖学者联合编制，全面、科学地评价了中国消费金融品牌的现状，体现了消费者对现有消费金融品牌的体验和口碑。

中国消费金融品牌口碑综合指数得分

万亿蛋糕的诱惑和野蛮生长的警示

消费金融是指面向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务。根据艾瑞咨询最新发布的报告预测，未来3年内，国内消费金融市场规模或将达3.3万亿。

“从2009年的四个试点城市，到2013年扩至16个城市，再到2015年的全面放开，国家的扶持使得消费金融进入快速发展期，发展消费金融已经成为经济新常态下促进消费、拉动GDP增长的重要手段。”百分点集团数据科学总监杜晓梦博士告诉《中国经济周刊》-经济网记者。

“此外，2015 年中国社会消费品零售总额为3万亿元，同比名义增长10.7%，我国居民人均可支配收入2015年达到21996元，同比增长7.4%，超过GDP增速，为国内消费金融市场增长提供了事实上的基础。”杜晓梦表示，这两个方面因素促使了消费金融市场在我国取得了长足的发展

可以说，最近几年在国家政策的支持下，消费金融市场呈现出井喷的状态，传统银行、产业系消费金融平台、依托电商平台和P2P平台的互联网金融平台纷纷入局抢夺消费金融这块万亿级的市场蛋糕。

“投资”、“出口”、“消费”是推动中国经济快速发展的三驾马车。但近年来，随着“投资”、“出口”逐渐走向“饱和”，“消费”推动国家经济发展所占的比重正在迅速上升。中央财经大学商学院副教授李季表示：“消费金融已经成为拉动经济增长三驾马车中最重要的环节，2015年我国最终消费对经济增长的贡献率达到66.4%，成为经济增长的第一驱动力，但是与美国等发达国家仍然存在差距。随着居民消费金融观念的改变，尤其是消费金融在互联网带动下适用人群更加广泛，适用场景逐渐增加，中国消费金融市场仍然具有巨大潜力。”

但是，在消费金融快速发展的同时，整个行业的市场机制仍然不成熟，法律不够健全，越来越多企业涌入，市场规模不断翻倍，消费金融行业也面临着众多的挑战，开始暴露出诸多令人担忧的问题：近期在校园中爆发的裸贷门、利用各种消费金融平台迅速形成的套现黑色产业链、各种逾期催收乱象、以消费金融之名行高利贷之实……种种问题反映出我国消费金融市场环境需要改进和提升的地方很多。

李季表示：“当前国内消费者的‘提前消费’经验仍然不足，容易陷入无力偿还贷款的困境，这方面在校园中的消费金融尤其明显；另外一方面，由于相关监管以及法律仍然不健全，无资质经营、非法集资、风控缺失等问题仍然在很多消费金融平台中存在。2015年第三季度，我国消费金融行业资产不良率达到2.85%，虽然低于日本和欧洲，但是仍然值得警惕。”

“当前在消费金融的快速发展期，也是各种乱象与问题高发期，这时候更加需要有价值的洞察来帮助大家看清楚行业的现状以及存在问题。‘消费金融口碑指数’就是希望在这种背景下给消费者、消费金融平台、消费金融行业、政策制定者提供有价值和指导意义的信息。”杜晓梦博士表示。

百分点集团数据科学总监杜晓梦博士

口碑指数全方面科学解读消费金融品牌

据百分点集团数据科学团队与中央财经大学的专家学者介绍，此次发布的“消费金融口碑指数”基于消费者视角，综合消费金融产品形态，结合大小数据的可得性和可靠性，从品牌认知、品牌体验、品牌忠诚三个维度来构建成四层指标体系，共47个指标，全面、客观反映出消费金融的发展状况和各个消费金融品牌的具体情况。

据悉，“消费金融口碑指数”将消费金融品牌划分为银行系、产业系、电商系以及P2P系，然后根据大量可查阅资料、行业研究报告，将目前可知的消费金融品牌制成品牌特选列表，然后邀请众多行业专家与学者进行访谈和综合打分，包括知名度、资产情况、融资情况、样本可得性等客观指标，选取65家品牌，并以这65家品牌为基础，进行消费者调研，筛选出2016年消费者使用人数排名前30位的品牌。

此外，本指数的数据来源包括针对消费金融产品使用者的问卷调研数据，也包括通过大数据技术获取的消费者画像以及网络舆情数据以及网站浏览数据，采用大小数据相融合的方法将消费者的主观评价和相对宏观的网络舆情、浏览数据相结合，全面、准确反映各消费金融品牌的口碑情况。

其中，指数显示口碑较好的领先品牌有七家，分别是蚂蚁花呗、易分期、苏宁消费金融、京东白条、兴业消费金融、中银消费金融、百度有钱。

“消费金融口碑指数”也指出了当前消费金融存在着急需改进的问题，比如信息安全问题值得重点关注；服务质量参差不齐；催收方式满意度低；品牌忠诚度关键看系统安全和授信比例；持牌正规军表现有待改进，20家具有持消费金融牌照的正规军本次只有8家进入本次排名前30位，正规军们的表现急需改进……

杜晓梦博士表示：“消费金融口碑指数”针对不同类型的消费金融品牌提出了建议：针对银行系消费金融品牌，相对低效的贷款流程不利于其口碑品牌的积累，应更注重消费金融“以消费者为核心”的本质；产业系消费金融品牌可以将金融业务带动主营业务的品牌模式向电商靠拢，以进一步提升品牌口碑；P2P系消费金融品牌需要改变消费场景单一的情况，并且提升服务质量，以提升其大众认知和消费者使用粘性。

“‘消费金融口碑指数’的推出弥补了国内对消费金融口碑研究的空白，百分点希望通过对消费金融口碑的洞察与分析，能够为消费者、消费金融平台、消费金融行业以及政策监管者提供有价值的信息，从而更好地帮助消费金融产业发展。”杜晓梦说。

中央财经大学商学院副教授李季

对话百分点集团数据科学总监杜晓梦博士

《中国经济周刊》：大数据是“消费金融口碑指数”的重要依据，它的大数据来源有哪些？为什么具有可信度？相对于其他的公司，百分点在大数据方面有什么优势？

杜晓梦：百分点从2009年就开始做基于大数据的个性化推荐，其中那时候国内还没有什么人提“大数据”这个概念，直到2012年左右，大数据才在中国被广泛认知。大数据在两个领域的应用最深，一是以Amazon为代表的个性化推荐的领域，另一个是以谷歌为代表的程序化购买广告的领域。累计到现在，百分点服务了两千多家互联网电商和媒体，行业覆盖非常广泛，包括零售行业，包括生鲜、奢侈品、旅游、电子产品等。总共覆盖中国网民数量是5.5亿，基本在互联网能涉及到的地区，百分点都是有覆盖到的。这些网民在电商和媒体平台的浏览、购买、支付的数据我们都有积累。如果从数据的量级上来说，因为我们是一家2B的企业，其实我们没有很多的宣传过我们的数据。但是我们每天覆盖到活跃日独立访客量（UV）在五千万左右。

《中国经济周刊》：百分点为什么选择基于大数据做这样一个“消费金融口碑指数”？互联网金融领域的创新产品很多，为什么会选择消费金融？

杜晓梦：从2011年开始，我们服务了很多传统金融行业客户，可以感受到新型的金融服务出来后，传统的金融行业急需转型。所以说我们对金融市场非常关注，这是我们非常重点关注的一个行业，我们也想做一些事情，共同推动这个行业的发展，同时我们和中央财经大学一拍即可。首先我们在整个金融行业里面做了一个比较大规模的调研，然后就发现消费金融这个领域是比较空白的。现在没有一个比较权威的第三方机构或者一个权威的角度去看消费金融领域消费者的口碑是怎么样？而我们知道，事实上你从消费者的角度去看一个公司，往往比你从他的市值，从其他的角度去衡量他更准确一些。比如像JDPower每年都会从消费者的角度做新车质量指数，看消费者对于车的质量口碑是怎么样的。其实这个在行业内部的影响力非常大。所以我们希望在消费金融行业做一个真正从受众的角度出发的口碑指数。