中国经济周刊-经济网讯 （王其团 山东报道） 山东沂南县地处沂蒙山腹地，是沂蒙革命老区的中心。受自然条件限制，当地贫困人口较多，去年被省政府确定为全省扶贫小额信贷示范县。12月24日，沂南农商银行董事长李永森同志接受了中国经济周刊-经济网的采访。他就如何把握精准扶贫方向，积极探索，大胆创新，把先后推出的“富民农户贷”、“富民生产贷”和“富民发展贷”三个特色信贷产品做了详细阐述。

据悉，以上三款特色信贷产品有效解决了贫困户和新型农业经营主体融资难题，加快了扶贫对象脱贫致富。在刚刚结束的2016年中国县域金融年会上，沂南农商银行喜获“2016年度精准扶贫十佳县域银行”称号。

以诚信为基础，推出“富民农户贷”，有效激发贫困人口“摘穷帽”的内生动力

沂南县现有省定重点贫困村50个，贫困户3万户、5.1万人，其中，有劳动能力的2.7万人，有发展生产愿望的占70%以上。李永森表示，针对这一情况，他组织团队深入贫困户家中走访调研，在了解了他们的发展愿望和困难的基础上推出了“富民农户贷”，并研究制定了《沂南县扶贫小额信贷评级授信管理办法（试行）》，根据“四有、两好、一项目”（有劳动能力、有致富愿望、有贷款意愿、有收入保障，遵纪守法好、诚实守信好，参与产业扶贫开发或自主选择较好的小型生产经营项目）来确定拟评级户，再根据“721”评级授信指标体系（诚信情况占70%，家庭收入情况占20%，基本情况占10%）确定信用户，然后到户实地考察，最终确定1000元—5万元的授信额度。贫困户无需抵押、无需担保就能凭借个人信用从农商银行贷款。截至12月末，已为1331户贫困农户发放扶贫小额贷款4836万元。

以该县岸堤镇合兴村贫困户牛俊祥为例。他今年56岁，夫妻2口人，家中老母亲2012年查出结肠癌晚期，给老人做手术、化疗等费用5万多，现在每个月的治疗费用还要近千元，所有费用都由牛俊祥承担，导致家庭贫困。但该户诚实守信，口碑良好，获得扶贫信贷资金4万元，发展养猪15头，年收益8000元，实现了脱贫。为实现全面脱贫奠定了坚实的基础。

依托“信用+产业”优势，以企带户，推出“富民生产贷”，扩大扶贫效应

以产业发展带动贫困户脱贫作为扶贫工作发力点，针对带动贫困农户脱贫致富的新型农业经营主体，他又主导推出了“富民生产贷”，李永森如此介绍。与“富民农户贷”不同，“富民生产贷”面向的是企业，且增加了政府贴息。企业(农业新型经营主体)每带动一个贫困户完成脱贫目标，就能按照每户3—5万元的额度获得优惠信贷资金。以基准利率还本付息后，如果经考察完成目标，政府贴息3%，有效降低了企业融资成本。

山东青田食品有限公司向沂南农商银行申请了500万元“富民生产贷”，为此，该公司与县政府以及116户贫困户签订了协议:只要按时、按指标完成脱贫任务，企业就能享受贴息。这116名贫困户中的37户直接到企业上班就业，另外79户为企业种植红圆葱和马铃薯，企业提供种子，并且以高于市场价的保护价收购。青田公司工人月收入3000-6000元不等，种植蔬菜每亩纯利平均也不低于5000元，所以带动这116户脱贫并不是问题。解决了公司的发展问题，公司也愿意将政府贴息及农商行让利部分通过保护价收购方式返还给贫困户，公司得实惠的同时，带动了大批贫困户实现了脱贫，企业形象这个“软实力”大大提升。

截至12月末，沂南农商银行已对59家涉农企业发放扶贫贷款共计2.12亿元，这59家企业均与贫困农户签订了帮扶协议，能够带动7000余户贫困农户脱贫致富.

延伸服务内涵，推出“富民发展贷”，强化扶贫带动效应

据了解，为强化扶贫带动效应，促进农村整体提升和农民致富扩面，李永森还抓住沂南县被列入“全国农村承包土地经营权抵押贷款试点县”的契机，主导推出了“富民发展贷”，有效解决了贫困户贷款难、贷款贵的难题。农户以承包土地经营权作抵押，政府以担保公司和风险补偿金帮助增信，最高放款10万元，期限2年，县财政贴息2%，贷款户年利息实际承担约3.625%，较好解决了贫困户抵押难、担保难问题。目前，已在4个乡镇开展试点，发放贷款1650万元。

智圣家庭农场是该县第一家家庭农场，流转土地160亩，以经营权抵押贷款150万元，购买和配套微耕机、微滴灌等各种基础设施，在发展绿色蔬菜的同时，栽种了樱桃、葡萄等十多个树种，集观光、采摘于一体，成为家庭农场建设的典范。该县青驼镇河西村青壮年劳力大都外出打工，以往承包地只能以每亩400元的价格包给个人耕种。村民王京海、朱义宾等6人，利用土地经营权抵押，通过“富民发展贷”贷款100万元，流转100亩地，搞起了蔬菜大棚，带动该村及周边土地流转价格大幅增加，达到每亩1500元，农民收入实现快速增长。

扶贫小额信贷工作开展一年对来，沂南农商银行在李永森的带领下进行了有效探索和实践，扶贫信贷产品认可度和支农形象均得到了有效提升，扶贫信贷工作得到了省政府的肯定，金融扶贫经验被全省推广，成为扶贫小额信贷工作的典范。李永森以大胆创新，勇于实践的作风，探索出了沂南金融精准扶贫的新模式，为脱贫攻坚战做出了突出贡献。