人民日报全媒体平台记者欧阳洁 武涛 郭琳

电脑升级、换部手机、购买健身卡……眼下，越来越多的大学生以个人信贷方式提前消费，催生出火热的“校园贷”市场。但是，这一新兴市场火爆背后暗藏隐忧：一些平台和机构通过低门槛借贷引诱过度消费，不注重贷款人信息保护等等。我们需要什么样的“校园金融”创新？如何理性对待大学生的消费信贷需求？

 １、“校园贷”有多火？

 2016年大学生消费市场规模预计可达4400亿元

易观智库《2016中国校园消费金融市场专题研究报告》显示，当前大学生除了满足基本生活需求外，还有电子产品、衣服鞋帽、饮食等其他消费需求，而且其中一些人收入来源多样，消费观念和理财意识超前，对消费贷款需求强烈，67%的大学生认同分期消费。

金融的兴起，则迅速满足了大学生们的贷款需求——统计显示，具有代表性的80家大学生消费分期平台中，56%成立于2015年。各类“校园贷”产品种类丰富，额度主要为千元左右的小额现金贷款。金融360发布的《2016年上半年大学生消费分期调查报告》预计，2016年我国大学生消费市场规模可达4400亿元，未来一段时期内将保持每年4%—5%的增幅。

２、“坑”有多深？

 机构过度推广添“虚火”，漠视风控埋恶果，学生忽视风险咽苦果

快速成长的“校园贷”市场良莠不齐，风险隐患颇多。

从市场发展看，很多网贷平台经营不规范、贷款门槛低，随着业务规模的扩大，校园市场坏账过高，风险控制压力逐步显现，不少机构已在陆续撤退。比如最近一段时间以来，趣分期宣布退出校园市场谋求转型，名校贷计划升级现有平台，佰仟金融也下线了学生分期业务。

业内人士认为，一些贷款方为了扩大市场份额，对贷款对象疏于审核，缺乏完备风控手段，这种模式很难持续。

“有学生证、身份证就能办，几乎不审核就可以签订合同，30分钟到账！”多名大学生表示，“校园贷”容易得超出预期——大多数贷款平台只要求学生填写身份证、学生证、家长及老师的电话，少数平台要求学生上传手持证件的照片，作为身份验证。学生开通相关账户后，线上平台能在几分钟内划款到账，开展线下审核的最多3天也能完成签约流程。

过度推广也为校园贷添“虚火”。曾担任苏州大学“口贷乐”校园代理的钟原，主要工作是发促销传单、审核借款学生信息，只要达成一项贷款，他就能拿到合同额3%的提成。

许多机构平台故意设置了许多陷阱，诱骗大学生上当——大多数网贷平台在宣传“校园贷”时，都宣称利息非常低。事实上，如果加上服务费、违约金、咨询费等，利息并不低。有的网贷平台通过设置繁琐的提前还款条件、逾期时故意不提醒等方式让学生支付高额滞纳金。有机构调查表明，一些“校园贷”的隐形年息高达70%。还有些机构暴力催收还款，导致借款学生出走、自杀，深陷个人征信危机等恶性事件。

信息安全隐患也已成为违规“校园贷”孳生的另一毒瘤。许多大学生个人信息保护意识不强，在申请校园贷的过程中信息被他人盗用。

“许多学生消费观念不成熟，并缺乏金融知识和自我保护常识。”中国人民大学法学院教授刘俊海认为，在没有独立经济来源的情况下，一些大学生在攀比心、虚荣心的驱使下追求过度消费。面对天花乱坠的贷款推销，不少学生以为钱来得容易，甚至妄想能耍小聪明不还款，结局往往是以贷还贷、巨债缠身，使自己和家庭深陷噩梦。

３、“校园贷”如何健康发展？

严格放贷额度、完善风控流程、加强信息保护，引导学生合理消费

近日，银监会等部委联合发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，规范包括“校园贷”在内的网络借贷活动。银监会相关负责人表示，根据《办法》，未来各机构主体在发放“校园贷”时，必须考虑借款人的还款能力，并禁止过度宣传。

“严加管理，是为了呵护成长。对校园金融市场如此，对大学生亦如是。”多位专家表示，通过金融创新满足校园贷款需求，大方向没有错。让“校园贷”实现供需双赢，监管部门、市场机构主体、学校、家庭和学生个人，都要负起责任。

首先，管理部门要细化制度，规范“校园贷”的宣传、营销，禁止诱导式业务推广，加强贷款人信息保护。

其次，“校园贷”平台自身应规范业务流程，加强风控，杜绝仅凭身份证、学生证和所谓的授权书就发放贷款的情况。

“治理校园不良网贷的目的是培养理性的借贷主体，为建设健康的金融市场打基础、‘育秧苗’。”中央财经大学法学院教授黄震表示，从小学到大学，应在教育中渗透个人信用、金融常识、消费观念等方面的教育。（本文刊载于《人民日报》2016年9月30日19版民生周刊版）

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