《中国经济周刊》 记者 宋杰 |上海报道

（本文刊发于《中国经济周刊》2016年第32期）

今年3月份，第三方数据监测公司艾瑞咨询发布了一份《2016年中国互联网消费金融市场研究报告》（下称“研究报告”）指出，2015年中国消费信贷规模达到19万亿元，同比增长23.3%；预计2019年将达到41.1万亿元。然而，要想推动中国消费金融市场高速发展，大数据技术的广泛应用、征信信息的不断完善、支付等相关基础设施趋近完善都将成为关键因素。

看准时机，上海翼勋互联网金融信息服务有限公司（下称“翼勋金融”）今年7月推出了一项为消费场景量身打造的金融服务——信用钥匙，主打“9+1”消费场景金融服务，利用金融科技手段引入旅游、医疗、培训、装修、婚庆等各类消费场景，通过深耕大数据及风控技术领域，实现30秒极速审批，让用户在线上即可更方便更快捷地享受优质的金融分期服务。

重点布局四大行业 抢占高端市场

据翼勋金融副总裁邵钧介绍，信用钥匙是专注于普惠金融服务的创新产品，利用科技手段引入旅游、医疗、教育、装修等四大消费场景，让用户可以在线上通过简单的操作，更方便更快捷地使用无息分期、信用借款等金融信息服务。总的信用评估体验过程可以不超过30秒即时反馈结果。主要面向的人群在25至35岁之间，对生活品质有一定追求，对时尚的理念愿意接受，对便捷的消费方式愿意尝试的人。“目前国内的消费金融尚属起步，但在国外这已经是全民普及，未来我们希望是可以把金融对生活的便利带给每个人。”

记者体验后发现，只需通过手机下载APP，简单的三步操作，即可完成全部申请。便捷更需要专业和安全的支撑，信用钥匙也非常重视金融本质，利用专业的大数据分析和具有丰富经验的团队建立了先进的风控引擎。另外，信用钥匙还会建立一个优惠促销的平台，打造消费生活圈。“可以说信用钥匙是类信用卡的消费金融项目，也是信用卡功能的良好补充。它针对固定的消费场景，金额也更大。”

邵钧称，对于上线商户的挑选及审核是消费金融最关键的一环。“比如我们第一批跟踪了10个商户，最终上线的只有6个，第二批正在跟踪30个商户。由于我们设置的消费金融场景是定位于偏向高端消费，并且是定制消费，有别于传统的消费场景，我们必须要确保这些商户提供优质的产品。因为消费者的钱是支付给他们的，如果在消费过程中老是有问题，肯定会对整个消费产生不良影响，对我们的专业性产生质疑。”

携手征信公司 自主研发风控引擎

据了解，目前有大量企业想要在互联网消费金融领域一展拳脚，但是在我国大数据征信刚刚起步的建设阶段，互联网消费金融这一庞大的蓝海市场其实是一柄双刃剑，既方兴未艾，又危机四伏。市场上不乏打着消费金融理财旗号的企业，虚构债权，大肆敛财，非法吸储，在难以为继之后卷款跑路。这样的行业现状将大数据征信体系的建立与共享提上日程，并对互联网金融平台征信数据的获取、运算和应用能力提出了极大的挑战。

作为纽交所上市公司易居中国（纽交所交易代码：EJ）旗下的翼勋金融比同业更注重合规化经营，其财务体系、风控体系甚至法务体系都经过严格的审核。在目前很多政策还未落实的情况下，翼勋金融也积极参与各种行业协会共同探讨市场环境，比如已经成为上海互联网金融行业协会理事单位、上海互联网金融信息行业协会副会长单位。

信用钥匙是专注于普惠金融服务的创新产品，设计了顶级的风控系统，对用户信息和资金安全实现360度全方位保障。翼勋金融还与知名律所、会计师事务所、前海、聚信立等十大征信公司合作，全面保证用户信息及资金安全。“通过前端数据公司提供的信息，我们自主研发了‘闪电侠’——一种风控引擎，我们希望信用钥匙可以通过多元化的场景体验，便捷快速的服务流程，人性化的用户感受和专业安全的风控体系，实现赋予信用真价值。”

据了解，信用钥匙上线一个月不到，注册用户已突破6万人，3年内有望达到300万用户，实现几十亿元的销售额。

由通用型转向个性化、定制化

对于消费金融，艾瑞咨询的这份报告，将其定义为是通过对金融服务的嵌入、刺激或促使消费者完成交易的一种服务类型，并称其为“新商业生态下的商业价值洼地”。

艾瑞咨询还预计，随着移动支付线下布局的完善、用户习惯的培养和互联网技术的普及，未来3年里消费金融市场还将保持一定规模的增长。至2019年，我国社会消费品零售市场中将有13.8%的销售额被消费金融覆盖，而在互联网消费金融领域这一数字有望达到95%。

“消费金融是普惠金融服务下沉的重要信号。就消费金融自身发展来说，多样化是其核心生命力、风险控制是其发展的基石。随着大数据技术的发展和商业应用，如何围绕客户的消费需求，通过金融技术手段，构建消费金融业务渠道和服务模式，加深消费金融服务与消费场景之间的联系，将成为未来突破市场竞争格局的出口。”

2016年下半年，翼勋金融在战略上将坚守以金融为本质的核心理念，围绕增强平台风控及场景化模式建设为主体，最终达成普惠金融的服务宗旨，在B2B2C（编者注：一种电子商务类型的网络购物商业模式，第一个B指的是商品或服务的供应商，第二个B指的是从事电子商务的企业，C则是表示消费者）创新模式下，通过场景化商户合作，将产品打包并植入到消费场景中，为商户和消费者提供金融工具和服务。

在完善渠道系统建设后，翼勋金融的产品和服务设计，由传统的通用型，转向垂直的具有个性化、定制化的产品和服务，专门搭建核心系统来支持个性化产品和服务的定制、参数化配置、灵活快速的响应。

毫无疑问，未来消费金融创新模式的发展意义深远，消费场景化模式将受到用户及行业的普遍认可，也会形成消费产业体系升级的重要环节。在不断促进消费金融市场快速发展的同时，垂直细分领域场景化的消费金融模式将适时满足于大众消费需求，不断营造出更多的消费金融市场红利，打造消费市场完美升级。

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2016年第32期《中国经济周刊》封面