保本微利，风险高，服务难度大

【产业·公司】国元保险探索中国农险可持续发展之道

《中国经济周刊》记者 张燕 吴晓光｜安徽报道

“保本微利，风险过高，发展很快，市场潜力巨大”，这是业内人士谈到当前农险市场时的看法，农业保险普遍被认为是“不赚钱的生意”。

最近统计数据显示，2015年前三季度，农业保险实现原保险保费收入322.01亿元，占财产险公司业务的比例为5.14%，较上年同期增加了0.17个百分点。

虽然保费收入增加，但综合成本率居高不下。国泰君安发布的数据显示，中国农险的综合成本接近90%，承保盈利情况并不乐观。在这样的背景下，一直受到政策引导的农业保险如何在商业化与政策性上取得平衡是当前各保险机构的普遍困境。

但这样的困境对于国元农业保险股份有限公司（下称“国元保险”）来说并不是什么难题。自2008年建立至今，国元保险已经连续8年实现盈利。国元保险董事长张子良透露，国元保险2015年利润总额预计将会超过5亿元，主要来自商业性保险业务和投资收益。

不惜赔、不拖赔、不乱赔，为农户打造“承保地图”

“广覆盖、低保障”是中国农险的特点。根据现有政策，农险保费一般由中央财政负担40%，省一级政府负担25%，市县政府负担15%，农民只负担20%。在这种情况下，农险覆盖面直接与地方政府财力相关。此外，农险保障程度原则上是以补偿承保对象的直接物化成本为主，以保障农民灾后恢复再生产为出发点，实行低保额的初始成本保险，保障水平较低，保险金额普遍低于实际成本。

在这种情况下，受灾情况查勘定损一直是农险工作中的一大难题。张子良告诉《中国经济周刊》记者，农业保险查勘定损不能照搬商业保险的做法，对此张子良有自己独特的见解，这就是国元保险一直秉承的“三不方针”，即不惜赔、不拖赔、不乱赔。

“只要农民有损失，即使灾害不大，可赔可不赔的我们一定赔；时间上一定快赔，不拖不欠；对待投保农户没有好恶之分，不因为风险高低而有区别，不允许选择性承保。”张子良表示，赔付是农业保险最好的宣传方式，只有让农民真正享受到农业保险的好处，才有利于农险工作的开展。据了解，国元保险一直采取通过财政“一卡通”的方式直接把理赔款打卡发放到户，有效提高了理赔速度，防范了挪用截留等违法违规风险。8年来，累计支付赔款超过70亿元，3000多万次农户受益。

在农险工作中，查勘定损是世界性难题。一方面，由于查勘定损存在主观因素，因此常常容易和农民存在分歧；另一方面，农作物的受灾情况复杂多样，缺乏相应的定损标准。为了保证查勘定损的公允，取得农民的信任，国元保险在查勘定损中引入第三方农业技术人员查勘，让农技人员和乡镇人员都参与到查勘定损工作中。此外，国元保险还和农业专家制定了全国第一个农作物定损技术规范，自创了GIS地理信息系统，通过信息化手段来减少人工投入的成本。

2015年，国元保险还成功加入了国际农业保险联合会（AIAG），是该组织在中国唯一的会员单位，通过加强与国际同业的交流合作，提高查勘定损技术水平。

GIS地理信息系统是由国元保险自主开发的运用3S技术（地理信息技术、全球定位技术和遥感术）的综合服务平台。在遇到自然灾害时，该系统可以通过运用无人机、雷达、遥感等手段采集和监测到的基础数据来对农业保险标的物生长过程致灾因子和孕灾环境进行多维分析，建立灾害评估模型，从而为快速有效开展查勘定损和理赔提供科学依据。

与此同时，国元保险还创立了电子档案模式来管控虚假承保理赔风险。据了解，国元保险为安徽省内的上千万农户建立了电子档案，里面有姓名、身份证号码、农户代码、直补卡号、粮补面积、投保面积、种植品种、保费金额等信息。这个电子档案就相当于国元的农户承保地图，对骗保行为形成了有力制约，除此外，也让国元对农户的服务有了信息基础，提升了服务效率。据了解，在近年来财政部专员办、保监会、审计署对安徽农险工作检查中，没有发现大的违规违纪问题。

到村里设服务点，每个员工“脚底下都必须踩踩泥”

据了解，成立8年来，国元保险累计承保大宗农作物7亿亩、森林1亿亩，承保能繁母猪、奶牛1000多万头，累计提供的风险保障达到2600多亿。同时，国元保险还承办了全省70%市县的“新农合”大病保险，服务农民群众3000多万人。

目前，国元保险在安徽省农业保险市场占有率第一，而安徽也是全国第一个大宗农作物基本实现保险全覆盖的试点省份，承保率达到90%以上，居全国首位。2015年，国元保险被人力资源和社会保障部、中国保监会评为全国保险系统“先进集体”，张子良荣获“2014中国保险年度人物”。同时国元保险连续7年被安徽省政府授予“全省金融工作一等奖”，还获得了“中国价值成长性十佳财险公司”、“2015年度最具成长性保险公司”等多项荣誉。

“中国是人口大国，农业主要以联产承包责任制的散户为主要形式。”张子良向《中国经济周刊》表示，“一般的农险公司为了节省布局网点的费用，往往集中设立在比较大的县城内。但是事实上农民是分散在不同的乡镇里，很少会专程跑到县城里去投保。”为了做好对安徽省农民的承保、收费、查勘等服务，国元保险从2009年就开始全省启动乡镇三农保险服务站和行政村服务点建设。

据了解，国元保险自2010年开始，在部分耕地面积5万亩以上的乡镇发展专职协保员，在部分10万亩以上的乡镇设立保险营销服务部。国元保险还聘请了当地的农技人员和村干部来担任兼职协保员。截至目前，全省协保员总数达到1.8万人。

同时，国元保险还创新实施了驻点员制度。到2013年，安徽全省44个农业大县的每个乡镇至少有一名驻点员，其他业务规模较小的县，平均每两个乡镇配备一名驻点员，目前全省驻点员近1000人。

“公司内大概有70％以上都是涉农工作人员。”张子良告诉《中国经济周刊》记者，国元保险要求每一个员工“脚底下都必须踩踩泥”，“如果不了解农民，不了解农业，怎么能做好农业保险呢？” 张子良说。

通过这种方法，国元保险建立了以协保员为纽带，以乡镇三农保险服务站为中心，连接每个行政村、覆盖全省的市县乡村四级服务网络。张子良表示，只有真正走进农民，了解农民需要的是什么，才能更好地提供农民需要的保险服务。

保险推陈出新，以农民需求为出发点

“总结、摸索、创新、完善”，这8个字是张子良对国元保险在产品创新方面所做工作的总结。

农险产品多样化是国元保险的一大特色。据了解，目前国元保险有蔬菜、水果、茶叶、家禽、淡水养殖等50多个特色农业保险产品以及农房、农机、农民健康等涉农保险产品，风险保障从农林牧副渔向农村财产、农民人身等方面不断延伸。张子良自豪地说：“很多农险产品都是我们国元最先做的。”在他看来，产品创新是农业保险发展的驱动力，“只有创新才能实现农业保险的不断升级。”

据张子良介绍，每次研发新产品前，研发人员都要到农户那里看。了解农民承受能力、意愿，各个地方的风险特点，然后再根据农民的意愿开发相应的保险产品。2009年，国元保险首次在国内独立开发了皖北小麦种植天气指数产品 （包含干旱指数、倒春寒指数、干热风指数和连阴雨指数），以及杂交水稻高温热害天气指数产品。此外，围绕农业产业链延伸，国元保险还开发了农机具保险、农业设施保险、“农家福”等农村家庭财产和农民人身意外综合保险。

在基层农户调研的过程中，张子良发现很多农户在向新型农业转型的过程中存在资金困难的现象。为了解决这部分经营主体的信贷要求，国元保险2014年下半年推出了“助农宝”家庭农场贷款保证保险产品，为省农委推荐的家庭农场提供融资支持，保险费率2%，贷款风险与银行8:2分担。目前，“助农宝”已累计发放无抵押、无担保贷款5亿元，帮助家庭农场、涉农小企业近千户。张子良表示，其中有不少经营主体是返乡的大学毕业生，他特别期待通过助农宝产品，让这些年轻的创业者们为安徽省的新型农业发展带来不一样的气象。

“国元保险的企业定位就是要做好农业保险。国家对农业和农业保险给了那么多那么好的政策，中国保监会、安徽省委省政府和财政、农业等部门给了国元保险这么大的支持和帮助，未来，我们会始终坚持把做好农业保险作为重中之重，围绕农字做好服务‘三农’大文章。”张子良表示。