如何做好银行信用风险防控工作

经济网讯 (王其团 · 王其禄) 目前，中国经济发展正处于转型创新发展阶段，势头良好。由于我国目前缺乏完善的社会信用体系,商业银行产权制度不明晰,尚未形成先进科学的经营管理机制以及经济制度转轨的成本转嫁，导致我国城市银行风险管理水平与国际先进的风险管理水平有较大的差距，间接也给中国经济可持续的转型创新发展带来了风险隐患。因此，为合理避免隐患的存在和发生，有效评估和管理操作风险，金融机构需要建立特殊管理框架和防控程序来给商业银行提供更多的安全保障。但相较于国外成熟的银行金融体系，我国银行的信用风险管理水平及技术仍然相对落后，怎样有效改进信用风险管理，逐步建立一套适应中国经济发展的、科学的信用风险管理模式，已成为金融系统的风险防控关键所在。

加强风险防控建立有效的风险防范和管理机制

金融系统的风险防控可以利用国际先进技术和经验尽快建立符合国际标准的银行信用内部评级体系和风险模型，利用定量方法准确地对风险进行定价，这样不仅可以提高资产业务的工作效率，而且还可以根据资产的不同风险类别制定不同的资产价格，这样既能减低信用风险，又可以提高银行利润，通过产品差异化扩大市场份额。

建立完善的内控机制和激励机制，严格贷款等资产业务的流程控制，明确责任和收益的关系。利用新兴工具和技术来减少和控制信用风险，建立科学的业绩评价体系。

加强风险防控还可以以企业文化为抓手。企业文化是一个企业重要的组成部分，它作为企业健康发展的思想旗帜具有方向性的作用。因此建设内部风险防控文化尤为重要。风险防控文化是指全体员工在从事业务活动时遵守统一的行为规范，所有存在重大操作风险的单位员工都必需清晰了解银行系统的操作风险及管理政策，对风险的敏感程度、承受水平、控制手段有足够的理解和掌握。

加强内控制度建设。银行信贷业务繁琐又多变，在工作过程中要积极寻找业务过程的风险点，衡量业务的风险度，在合理规避风险的同时，从风险管理中创造收益。逐步实现在业务部门设立单独的风险管理部门，通过它在各部门之间传递和执行风险管理政策，从业务风险产生的源头进行有效控制。建立操作风险评估机制，将风险评估整合入业务处理流程，引入操作风险和控制自我评估或其他评估工具。定期评估主要业务条线的操作风险，并将评估结果应用到风险考核、流程优化和风险报告中。与此同时，通过建立关键风险指标体系，及时监测相关指标，并明确指标突破阈值情况的处理流程，积极开展风险预警管控。实行三分离制度。管理与操作的分离，即管理人员、特别是高级管理人员不能从事具体业务的操作，要办业务必须经过必需的业务流程。银行与客户分离，银行为方便客户，可以在防范风险的前提下，尽量简化手续，但客户经理不能代客户办理业务;程序设计与业务操作分离。即程序设计人员不能从事业务操作等。

培养加强统一的风险管理理念

银行业作为“自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束”的金融企业，在业务经营过程中，追求利润最大化的冲动不断增强。由于受到内在动力和外在压力等诸多因素的影响，势必会存在很大的经营风险。因此“培养加强统一的风险管理理念”是商业银行提高风险管理水平首先要解决的问题。

一体化的组织、流程、工具和信息系统管理可以有效避免内控与操作风险管理中的重复工作，节约时间成本与人力资源。因此吸收优秀的专业人才，成立银行内部风险评级专业团队，是一项重要的工作。建立符合商业银行自身要求的资产风险分类标准，来合理地识别风险，对该团队架构要做优化调整，通过定期培训，促使其知识体系及时获得更新，从而确保内部评级体系的先进性和实用性。建立有效的组织框架，保证内部评级工作的顺利进行，合理有序的组织架构的完善是风险防控的有效手段。