【茶座】“啃老族”越来越多，美国人养老也头疼

陈思进

近年美国经济持续复苏，但“啃老”现象愈发严重。当今美国二三十岁的年轻人，有1/5蜗居在父母家，其中，有六成需要父母的金钱支援，而上一代的年轻人，只有1/10的人会搬回家住，且很少向家里要钱。这导致美国人的退休年龄，越来越往后推迟了。

据统计，大多数美国人退休后的收入，相当于退休前年薪的65%左右。目前，大多数美国人退休后的年收入大约在3.25万美元上下（包括社会保障福利、退休储蓄提款，以及其他资金来源）。

在美国人的所有退休金来源中，特别值得一提的是1981年美国政府创立的“401K”。这是一种专门适用于营利性私人企业的Tax Defer（延后课税）退休账户，因为相关法律依据 出于Internal Revenue Code（国税条例）第401K条，故简称401K。这是一个员工自愿从工资里扣款和雇主Match（捐助匹配）相结合的协议计划。雇员的工资扣款不能超过一定的上限，公司捐助资金部分一般是雇员工资的4%到7%，直到该雇员离职。

401K开户存的退休金，最大的好处是延迟缴税；其次，雇主的Match部分是一大福利。雇员投入401K的上限按通货膨胀指数，每年增加500美元左右。这笔钱暂时不用扣税，而且其增值部分也不用征税。只有退休后取出来用时才扣税。而那时，你的收入已经比工作时低了，征税的比例会大大降低；如果每年都足额存入的话，可以让你每年少缴的税最高达6000多美元。因此，401K被称为政府“给中产阶级最大的礼物”。

正常情况下，每个美国人到了退休的年龄，401K里的存款应该有40万美元左右，这还不包括其他形式的存款。按“理”说，一般美国人退休后，都应该是百万富翁。但事实上，绝大多数美国人并没有充分利用这个美国政府给他们的“礼物”。

而预计退休花费则更具挑战性。一般来说，退休后的许多开支会比工作时要少，但也可能带来新的开销，有些花销可能是你跨出公司大门时，完全想象不到的。

美国人退休后可以挥手告别的费用包括工作时被扣除的6.2%的社会保障税、1.45%的医疗保险税等。另外，退休之后不用上下班，花费在汽车上的汽油、停车和折损费用，也相应减少了。更妙的是，一些公共交通系统会对退休人士提供很大的折扣，同时，退休后，服装费、干洗费也相应地减少。

不去公司上班后，疾病伤残保险也不必支付了，如果本人去世后没有“负担”（需要资金抚养家人），连人寿保险都可以不用买。有机构统计，年龄在56岁至61岁的美国退休人士，大多都还有大量的房屋抵押贷款债务；但有幸还清房屋贷款的人，就少了这一大块退休收入支出。

不过，对于美国的退休人士来说，有些费用则不可避免地上升了，比如医疗保健费用，一旦退休，自付的医疗费用将比工作时更多。

看望儿孙、探访亲戚朋友，有无数的时间任由支配，花费当然也就水涨船高。美国人又个个都有业余爱好，比如女人喜爱养花、手工和烹饪，男人爱在车库摆弄机械等，这意味着更多的花费。

上述看得见的费用还可控制，销蚀购买力的通货膨胀，即使按照今天的步伐在低位继续行进，也将逐年增加美国人购买商品的支出。

总之，绝大多数美国人退休后的收入并不能保证他们退休前的生活水准，而美国人本来就没有养儿防老的习惯，反而要加上越来越多的“啃老族”，看来“颐享天年”对于美国人来说是另一个“美国梦”了……

（作者系国际金融财团风险管理部资深顾问）