【寻找中国创新榜样】“信贷工厂”的大生意

鼎盛鑫融资担保公司的流水化模式创新

《中国经济周刊》 记者 崔晓林 张伟|贵州贵阳报道

从贵阳龙洞堡机场向南约8公里，便进入贵阳城区乌当区，这个10年前还是乡下的地方，如今因贵阳城市向北扩张，变成了道路宽阔、高楼林立、交通发达的现代化城区。

新添大道的南段是城区进乌当区的起点，是城市白领聚集地。这里，也是被称作“信贷工厂”的鼎盛鑫融资担保有限公司（下称“鼎盛鑫”）的新总部。

最近两年来，来自北京、上海、深圳、武汉、江西等地的企业家、金融机构、投资机构的80多个考察团，曾先后来到鼎盛鑫考察学习。吸引八方来客的，正是鼎盛鑫独具特色的无抵押装修贷款模式。鼎盛鑫因“信贷工厂模式”声名鹊起，金融界不断发出“鼎盛鑫让我们对贵州金融创新刮目相看”的惊叹。

“棒棒糖”的第一个脚印

“棒棒糖”是鼎盛鑫创始人唐文凤的微信昵称；如果不是事先了解，你怎么也不会相信，眼前这个30岁出头、眼神安静、话语轻柔的小女子，竟能折腾出这么大的事业。

和许多80后一样，唐文凤玩微信，爱旅行，经历过世事，心中充满各种梦想。只不过，当别的女孩子在追逐时尚、追赶流行的时候，她已经走在另一条路上。

2005年，当时20多岁的唐文凤因一个偶然的机会，一头撞进金融圈，自此，一个不懂金融的女文青，开创了担保领域的一个又一个奇迹。她一手创建的鼎盛鑫，资本从初始的500万元到如今的5亿元；团队从7人组合到目前的近600名员工；面积从不到百平米的简陋办公室，到如今近20家分支机构布局，从第一笔2万元担保额，到如今超过6000户中小微企业及个人的客户累计、50亿的累计担保金额……9年，“棒棒糖”变成了超级“大蛋糕”。

“（创建鼎盛鑫）算是一种机遇吧，当时没想那么多，只是觉得做装修担保能帮助很多人。”企业在壮大，唐文凤却沉静依旧，交谈中，记者丝毫感受不到一丝窃喜和膨胀，“尽管取得了一些成绩，但相对于庞大的客户需求及复杂纷乱的金融市场，我们显得身单力薄且涉世未深。”

唐文凤告诉记者，9年前，当她经营装修公司时发现了一个小小的商机，“当时，虽然房价没有现在这么贵，但老百姓手里也没有多少钱，很多人家，房子买下来了，装修的钱就没有了，没钱也得装修啊，于是就使劲砍价，导致的结果是，装修质量得不到保证，劣质建材大行其道。于是我想，我们可以帮助那些没钱装修的人家。”唐文凤发现的这个商机，就是鼎盛鑫如今的主打产品——“无抵押装修贷款”。

钱贷出去不还怎么办？不懂金融被骗了怎么办？哪里有那么多钱贷出去？对于开办金融担保公司，唐文凤身边的很多人都持怀疑态度。“但是我先生很支持我，我很感谢在关键时刻他和我站在一起。”唐文凤回忆，当时，她召集了另外6个“胆子大的”伙伴，7个人商量了一下，鼎盛鑫就诞生了。

“小就是大，慢就是快”

唐文凤告诉记者，创业之初，给他们信心的，是一组权威机构的统计数据：全国每年在装修上有上万亿元的市场份额，其中有上百万个家庭面临装修经费困扰，按每户10万元的装修费计算，“差钱”的数额将高达1000亿元。

“这个市场足够大，但却少有小额贷款公司涉入其中。”唐文凤发现，她和她的小伙伴们面对的“巨大市场”，竟然是一个包括银行在内的几乎所有金融机构都不愿意去触碰的“鸡肋”。“普通家庭，在买了房子以后，如果装修资金有缺口，找担保公司借钱，其数额一般也就是两三万元，最多五六万元，这意味着，你得拼命去增加客户数量，以薄利多销的方式去实现盈利。而增加客户数量，就要有足够规模的销售团队，以此类推，我们的担保公司，将与所有担保公司不同。”

唐文凤告诉记者，一般情况下，担保公司的规模也就二三十名员工，就算是大型公司，员工也就百人左右。但鼎盛鑫要想坚持无抵押装修贷款业务，就意味着你将面临无数个小单，依靠庞大的销售团队，投入巨大的成本，以最“笨拙”的方式，一家一户地去做业务，一笔小钱一笔小钱地去累积业绩。

“创业不容易，但是我们坚持下来了。”唐文凤自嘲其实挺傻的，花大力气去赚小钱。但她却享受这种“笨招赚钱”的快乐。“我从没觉得有压力，反而觉得创业是一件很幸福的事，尤其当你看到帮助过的人快乐时。”唐文凤说。

创业之初，唐文凤面对的最大困难是如何得到银行的支持和认可。唐文凤回忆，当时，身怀六甲的她拿着商业计划书找过几乎所有银行，每家都不愿意与她合作；不得已，她又连续一个多星期天天往银行跑，一些银行的负责人看到她老是去打扰，甚至将她轰出了办公室。受到委屈，她并未放弃，而是坚持前往银行给有关负责人讲述其计划的优点。

唐文凤的诚意和操作性很强的计划，终于打动了贵阳农村信用社联合社负责人，同意与其合作。至此，鼎盛鑫的业务才有了转机。

流水化模式创新

有需求就有市场，如何贴近需求服务众多目标客户，金融体系创新、制度创新、机构创新、产品创新和科技创新等理念成了关键点。

取得银行的支持后，唐文凤带领她的团队先后推出了独一无二的“改巢唤贷”、“责无旁贷”两款产品，为更多的企业和经营者提供方便。自此，鼎盛鑫成为满足一切装修贷款、破解中小企业融资难题的专业金融平台。

2007年以前，鼎盛鑫和银行的合作一直都是在500万元范围，随着鼎盛鑫的业务量、服务客户的质量、处理违约的能力、抗风险能力的不断提升，银行对鼎盛鑫的认可度也在攀升。2008年，银行同意给公司放大3倍额度，达到1500万元。而鼎盛鑫就像一个吃不饱的孩子，额度增加的第一个季度就把这1500万做完了……

“‘改巢唤贷’和‘责无旁贷’是鼎盛鑫独创的两款产品，其魅力在于，它们打破传统，用‘信用’无抵押担保贷款很好地解决了装修贷款和中小企业融资这两个难点，可为单笔2万到5000万元的贷款提供担保。”唐文凤解释道，鼎盛鑫按照“审贷分离”的要求，建立了一套标准化作业、流水线生产的“信贷工厂”审贷流程模式：成立市场推广、咨询接待、贷前调查、审批通过、银行签约贷款、贷后服务，各个流程部门的专业人员成为这条流水线上的“螺丝钉”，既各司其职，又相互关联，严格执行公司制订的标准化服务准则，以精细化服务协助客户获得银行提供的无抵押装修贷款。

业内人士认为，这样的“信贷工厂”模式，不仅流程规范，而且风控严密，能够有效防范和控制“无抵押”可能带来的风险。

将风险控制作为自我管理的第一堂课，鼎盛鑫通过长期的产品调研，构建起一套规范严密的风险控制体系：由42项指标构成的客户资信调查评价体系以及自主研发信息管理系统，用于甄选客户和管理客户，提高风险管理水平。

9年来，鼎盛鑫坏账率一直控制在很低的比例。截至目前，坏账率仅为千分之七左右，远低于同行水平。

鼎盛鑫党支部书记俪芝告诉记者，从一家生存都较为艰难的公司，短短几年时间发展成全国闻名的担保公司，鼎盛鑫与其他公司有很多不同之处，“首先是定位不同，我们专一、专注、专业做无抵押装修担保贷款、中小企业流动资金贷款这个定位非常的明确；其次公司的价值观是‘己欲立而先立人，己欲达而先达人’。要想达到自己的理想与目标，首先要帮助别人实现理想和目标；还有服务的不同，我们率先提出贷款不成功，绝不收任何费用，7个工作日内放款。”

唐文凤告诉记者，鼎盛鑫独特的商业模式，成就了今天的成功，“我们从创立之初就采取了流水化信贷工厂的模式，把普惠金融这样的理念推向全国，让更多草根的民营企业及普通老百姓享受到最便捷、实惠的金融服务。”

走出贵州

作为中间金融服务商，成熟的鼎盛鑫将会真正履行金融服务的职能，开辟一条新的融资渠道，创造一种新的消费模式——将装修贷款培育成为像住房按揭那样，普通老百姓普遍认可的一种主流消费模式，帮助全国每一个有装修需求的个人或企业解决融资难。

如今，已经有40余家银行与鼎盛鑫展开业务合作；鼎盛鑫也因践行“普惠金融”理念，得到了 2000多万元的国家奖励补贴，并先后获得“中国百佳诚信服务担保机构”、“中国最佳风险管理投资担保机构”和“中国十大AAA信用担保机构”、“中国十大最具品牌影响力担保机构”、“贵州省十大品牌担保机构”等殊荣。

从最初经营装修公司，到转战家装担保业，鼎盛鑫在长期的产品调研和风控体系建设的基础上，在全国首创无抵押的“信用”担保贷款，让越来越多的买房人、创业者不再因为贷款周期长、手续繁琐、需要抵押，而阻隔了买房和创业的梦想。“很难说什么是梦想，什么是现实，当有勇气、执着于梦想时，现实就一点点靠近。”唐文凤说。

2012年，鼎盛鑫终于从贵州走向全国，在南昌开设了第一家省外分公司；2013年，鼎盛鑫融资担保全国分公司管理中心建成，近20家分公司布局全国。

唐文凤认为，未来数十年，融资担保公司面对的是一个价值万亿的巨大市场。鼎盛鑫计划在3年内达到50亿的资本金，拥有超过100家的全国性分支机构，累计担保超过500亿元，并且通过网络架设融资担保服务平台，鼎盛鑫“100+1”的业务设计将完成实时金融服务，虚拟与实体，线上与线下的互联，成为中国最大的民营连锁担保机构。与中国境内所有国有及外资银行选择性合作，借助庞大的金融网络发挥优势，打造完整微金融产业链，为超过1000万个中国家庭及中小企业提供服务。

“企业要走出去，要到更广阔的天地去接受挑战，迎接考验。”在唐文凤看来，鼎盛鑫必须走出去，“但我想说，我们并不是不爱贵州了，贵州是我们的摇篮，我们对这里充满眷恋，但企业要发展就必须有更大的舞台，也许将来有一天，我们还会走向世界，但不管走到哪里，我们的身体里都流淌着贵州的血液，我们的身上，贵州的烙印将永存。”