一般人谈到理财，想到的不是投资，就是赚钱。实际上理财的范围很广，理财是理一生的财，也就是个人一生的现金流量与风险管理。每个人一出生就需要用钱，也需要赚钱来产生现金流入。因此不管是否有钱，每一个人都需要理财。

针对不同收入者，本文为你解析部分理财者的规划和奥秘，给读者以参考。

月入3000元的理财计划

月3000元的收入在年轻人中较为普遍，除去日常开支，大概剩余1000元左右。那较低收入如何订一个理财计划，首先一个字就是“省”。

理财计划首先分清消费类型，一是生活必需开支，包括衣食住行，这部分开始很难节省。

理财计划第二是提升生活品质的消费，如看电影、唱歌等，这部分则可以适当压缩。减少使用信用卡消费的情况，避免过度刷卡消费，因为很多店家都在刺激年轻人刷卡消费，从吃饭到看电影买票，都有刷卡渠道。

另外，理财计划中提到刚工作的年轻人没有多少储蓄是正常的，应先做一个合理的规划，步步为营。定期申购定额基金，作为强制储蓄。可以在银行开设账户，每月发工资的那天，自动定期扣除500到1000元用于购买货币基金，保证不会变为月光族而没能结余。

如果抗风险能力强，可以选购证券投资基金，集中投资者的资金，由基金托管人(即具有资格的银行)托管，由基金管理人管理和运用资金，从事股票、债券等金融工具投资，然后共担投资风险、分享收益。

高学历家庭的理财计划

家庭月收入1万，家庭目前月支出5000元，家庭的理财计划是：3年后买一套120平方米左右的房子，准备装修费用15万元左右，20年后准备好孩子接受高等教育的费用，准备25年后退休。

理财计划首先建立家庭紧急预备金，紧急预备金的额度应考虑到失业或失能的可能性和找工作的时间，考虑到张先生夫妻双方工作相对稳定，以准备3个月的固定支出总额为标准。

理财计划其次是购房规划，可将前3年的结余投资累计值加上已有生息资产20万元，作为首付款和装修费用。

理财计划最后子女养育和教育金规划，2年后小孩的生育费用建议从家庭紧急备用金中提取。假设学费成长率为3%，小孩上大学之前接受公立学校教育，且大学和研究生每年花费1万元的保守估计，一个孩子的教育费用现值至少需要11万元。以5%的预期投资报酬率来计算，年储蓄须达到7886元(月储蓄681元)。教育费用是一个长期支出，尤其是高等教育费用比较高，不过考虑到其可以准备时间比较长，可以做一些期限相对较长的收益相对较高的投资，提高资金回报率。

“理财”往往与“投资”并用，因为“理财”中有投资，“投资”中有理财。