近日，央行有关负责人就互联网金融监管回答媒体提问，指出鼓励互联网金融发展创新的理念、方向、政策始终没有改变，也不会改变，鼓励创新就要包容失误，但要把失误可能引发的风险控制在可预期、可承受的范围内。

中央财经大学金融法研究所所长黄震教授接受记者采访时表示，这表示央行将继续鼓励、促进互联网金融创新发展，属于政策利好，同时央行会继续在守住风险底线的原则下，规范行业的发展。互联网金融发展应当沿循理性创新的轨道，因为创新和风险是一对孪生兄弟。在鼓励创新的同时必须注重风险防范，否则如果出现风险暴露而积重难返，反倒会损害这一新兴业态的健康发展，给市场主体带来损失。特别是在我国诚信机制尚不健全的背景下，不论是监管部门还是从业者，都必须着力于消费者权益保护，确保金融消费者的信息安全以及资产安全。

眼下移动互联网时代已经到来，应运而生的互联网金融，作为金融与互联网跨界融合的产物，既是一种以创新为动力的市场行为，又是发展的必然趋势。黄震认为，新一轮互联网金融的爆发，是因为民间金融已经积蓄了很高的动能。一方面民间资金的堰塞湖已经积得很高，另一方面小微企业募资需求也非常强烈，所以通过互联网工具一对接，就获得了快速发展。

备受关注的余额宝[微博]，仅仅8个月时间，用户数就突破8100万，与其适应了市场的旺盛需求不无关系，而随着互联网技术在金融领域不断应用，还将不断衍生出新的创新模式。在互联网金融模式下，信息交易和处理成本被降低，提升了金融服务的普惠性。互联网理财产品的走红，也在一定程度上反映出存款利率市场化的需求。

翼龙贷董事长王思聪告诉记者，从P2P行业来看，创新主要基于强大的互联网技术，利用大数据建立用户信用数据库。首次借款客户信息需要人工采集，但当二次借款时如果视频、音频、文本信息都储存在服务器上，那么以后就有了贷款依据。可见互联网技术与金融服务已经到了深度融合、相互提升的阶段。其便捷性强、成本较低，正是互联网金融产品受到青睐的重要原因，监管部门实际上对此也给予了积极支持。

与此同时，应当看到互联网金融并没有脱离金融的本质，同样存在着市场风险、信用风险、操作风险三大风险，这些风险在产品的初创期或者规模的扩张期不是很明显，而随着市场波动以及规模增大，就很有可能会逐步显现。有观点认为，有的互联网理财产品利用的是同业存款市场和一般存款市场利率价格之差，随着利率市场化改革推进以及涌入资金增加摊薄收益，这种“寄生”性的产品盈利空间将逐渐缩小。另外，互联网金融的操作风险也开始被议论，当前诈骗案件多发，如果发生个人信息泄露以及资金被转移，虽然一些互联网金融企业承诺完全赔付，或者通过保险方式防范风险，但是风险发生后会产生信任危机，又有可能会带来蝴蝶效应，引发互联网金融企业的流动性风险。

因此，在互联网金融创新浪潮中，必须坚持底线思维、加强规范管理，才能保证这一新兴业态的理性可持续发展。而规范管理的根本目的，无疑是为了维护互联网金融消费者的权益。因为消费者、投资人同样是重要的市场参与主体，他们是互联网金融良性发展的根本支撑，他们的消费理念、风险意识以及对产品的认可程度，决定着市场的最终发展方向。

对此，中国经济体制改革研究会研究员陆琪认为，消费者权益保护确实是互联网金融的根基，是从业者塑造公信力的基础。王思聪也告诉记者，P2P既是互联网企业，又是金融业务，所以安全性非常重要，无论怎样创新，风险防控都是重中之重。互联网金融是一种新生的金融消费产品，在此领域目前还没有关于消费者权益保护的细则，从这一角度出发，进行风险提示和规范很有必要，这也有利于互联网金融企业自身的可持续发展。所以，金融消费者需求的满足与权益的保护是互联网金融创新的根本目的和任务。互联网金融企业在合法合规的前提下，应挖掘用户潜在需求，降低服务门槛，让更多消费者享受到方便快捷地服务。同时互联网金融企业要高度尊重消费者的权利，做好安全保障、风险管理和信息披露等工作。

对于这一新型金融服务业态，既要为创新和发展留出空间和余地，又要时刻关注市场动向以及风险识别，由此可见，创新和监管的效果需要在发展实践中不断检验和动态调整，而相关的风险防范举措和处置方案也会在创新发展中探索建立。

“未来监管层可以从三个方面着手，引导互联网金融发展。”黄震建议，一是引导互联网金融直接对接实体经济，减少和避免发生资金空转情况；二是压缩互联网金融的中间环节，减少信息不对称；三是优化制度环境，减少审批环节和降低交易成本。这有利于帮助降低实体经济的融资成本，让消费者分享到创新便利和改革红利。（李文龙）